金融消费者权利保护制度

白露

随着金融市场的不断扩大，金融消费者也变得越来越重要。金融消费者的存在，保障了金融市场的稳定，促进了金融行业的发展。但是金融市场存在的缺陷以及法律法规的不完善，使得金融消费者的权益受到一定程度地损害。因此，应该不断完善金融消费者保护机制，促进金融行业的发展。该文介绍了金融消费者及其特点，对金融消费者权利保护制度进行了阐述，提出了完善金融消费者权利保护制度的措施。

现阶段，经济的快速发展使得金融行业不断进入人们的生活中，金融产品、金融服务更是与人们有着密切的联系，甚至变得越来越重要。与此同时，金融行业、金融市场的快速发展归功于广大人们的积极参与和支持，能够保障人们的合法权益就能够保障金融市场的稳定，促进金融行业的发展。但是随着金融市场的不断扩大，在还没有完善相关的金融市场法律制度的前提下，很多消费者的权利受到不同程度的损害，给消费者产生了障碍。因此，我国应该不断完善法律制度，保护消费者的合法权益，促进金融市场又快又好的发展。

1 金融消费者

金融消费者的基本概念。所谓的金融消费者是指以满足生活需要为目的，在能够承担金融行业风险的前提下，不断购买金融商品，或者是接受金融行业的各种服务，而在金融市场获得一定收益的人。金融消费者不是普通意义上的消费者，是一个特殊意义的群体。

对于法律而言，金融消费者包含了三个层次的意思。首先，为了保障处于弱势地位的消费者，金融消费者不能是法人组织，只能是普通的自然人；其次是金融消费者的消费目的只能是在生活方面上的各种消费，对消费者消费本身的需求层次有了一定程度的限定，表现出在金融行业法律保护的重要性；最后，金融消费者在进行消费时，既涵盖对商品的消费，也包括对各种服务行业的消费。

金融消费者的特点。在消费者这一较大的群体中，金融消费者有着特殊的意义。金融消费和普通的消费有所不同，金融消费存在一定程度的风险性，能够产生很高的收益。根据与普通消费者进行比较，归纳出金融消费者所具有的特点。

金融消费者进行交易时的对象比较特殊，是一种看不见、摸不着的东西，例如证券、基金以及不同的理财产品等这些方面，在进行这些方面的交易时，金融消费者不是独自进行的，是需要通过将消费者自身的个人银行账户、资产状况等个人金融信息托付给金融行业进行的，这些都是金融消费的重要组成部分，是金融消费者不可或缺的一部分。

金融消费者处于一种劣势地位。由于在金融行业存在的复杂性这特点，使得金融消费者在金融市场中不能够辨别金融商品的真假性。加之，在金融市场中，销售对金融消费者在金融方面的诱导以及没有经过全方位介绍，使得金融消费者对自己购买的商品或者服务没有经过全方面的认识或者对商品没有正确的认识，使消费者处于一种被动的地位，也就是说金融消费者在金融行业、在金融市场中处于劣势地位。

金融消费者对金融市场的稳定性发挥着重要的作用。也就是说金融行业的稳定性需要借助金融消费者来进行维持的，如果金融消费者在金融行业中自身权益受到损害，并且此时还没有相关的法律法规来保护金融消费者的权益，那么金融消费者很可能就会对金融行业失去信心，离开金融市场，这样就会降低金融市场的发展。由此可见，金融消费者对金融市场的发展有着重大的作用，是一个不可忽视的大群体。

2 金融消费者的权利及其相应的保护制度

金融消费者权利的相关内容。金融消费者除了具有普通消费者群体所具有的权利之外，因金融市场的复杂性等特点，使得金融消费者还具有一些与金融行业相关的权利。其中金融消费者应该具有三种特殊的权利，分别是知情权、隐私权以及公平交易的权利。下面对着三种权利进行具体的解释和介绍。

首先，是金融消费者应有的知情权。前面提到金融消费者一直处于一种劣势地位，主要是因为金融消费者在进行购买金融产品或者是享受金融服务的同时，没有经过对其全方面的认识，使金融消费者对相关信息掌握的不够，使消费者有一种被忽悠的心理。针对这些情况，金融行业应该确保金融消费者有一定的知情权，也就是说金融消费者有权利知道金融产品的信息以及金融行业的相关服务。同时，金融机构还需要将金融消费者在购买金融产品时所承担风险的程度，而不至于使金融消费者进入购买的误区。能够让消费者全面掌握金融市场的各种信息，进入消费者的知情权发挥着非常重要的作用，也是金融消费者进行消费的一个重要的前提条件。

其次，是金融消费者应该有的隐私权。所谓金融消费者的隐私权是指金融消费者对金融方面的信息有不公开透露，不被他人利用、知晓的权利。金融消费者的隐私权和普通消费者的隐私权不同，它主要指的是和财产方面相关信息。在金融行业的市场中，金融信息和金融利益有着密切的联系，因此金融消费者应该保证自身的隐私权，这也是金融消费者在金融市场中进行交易的前提。

金融消费者的最后一项权利是公平交易权。金融消费者的公平交易权是指金融消费者在遵循公平、诚实的基础上，在向金融机构如金融单位、保险公司等形成具有法律效益的关系时，金融机构能够不勉强提供金融服务，不违反法律法规，使金融消费者享有一种公平、公正的权利。

我国金融行业开放的较晚以及开放程度的不高，导致国内金融机构竞争意识不强烈，服务意识就更加淡薄。我国金融监管机构设置也有待创新，金融监管部门的职责长期以来只是以稳定国内金融秩序为主，忽略了金融消费者保护的意义。而金融机构长期以来片面的只以增加利润为目的，并没有以为客户服务为中心，使得金融消费者的权利得不到重视，长期以来金融机构和金融消费者之间的矛盾不断激化，这才有金融消费者在银行的营业柜台上不断的存取一元钱折腾占用银行资源的激烈行为发生。此外，金融消费者的金融知识匮乏和反向识别金融诈骗能力较弱，但随着金融消费者不断加强金融知识的补充和更新，相信越来越多的消费者能够充分了解自身权利，这将更加有利于促进金融机构的成长和完善。

金融消费者的权利保护制度。金融消费者主要具有三种和普通消费者不同的特殊权利，并且这些权利需要经过保护，才能确保金融消费者在金融市场中的合法权益。

金融消费者的权利保护制度一方面是倾斜保护。要想消除金融消费者和金融机构之间存在的不平等关系，就必须给予金融消费者一些特殊的权利，以扭转这种不平衡的趋势，以促进金融行业的发展。

另一方面，还应做到公法保护制度。因为现阶段的金融市场中，很多金融消费者的权利都有医生程度的损害，有很多难题尚未达到解决。为了改变这种现状，就需要借助国家的强大力量，不断从立法、执法等多种角度保障金融消费者的权利，促使更多的消费者向金融消费者转变。

此外，还应遵循效率的保护制度。所谓做到遵循效率是为了能够及时解决金融消费者在购买金融产品或者享受金融服务的过程中遇到的难题、困难，以降低这一过程中对金融行业造成的不良影响。

完善金融消费者权利保护制度。单纯的金融消费者保护制度并不能够就代表着金融消费者的合法权益不会受到侵害，所以应该不断地完善消费者的权利保护制度，以促进金融行业的发展。

首先，应该不断修改《消费者权益保护法》，同时明确消费者所应有的权利范围，逐步完善相关的法律法规，以确保金融消费者的权益。其次，不断加强金融消费者具有的知情权、隐私权以及公平交易等三方面的权利，为保障金融消费者的权益奠定坚实的基础。最后，在金融市场中一旦出现问题，应该及时明确责任，而不是一直让金融消费者处于劣势地位。

只有不断地完善金融消费者的权利保护制度，才能更好地使金融消费者融入金融市场中，金融消费者是金融市场发展的重要条件，因此，应该不断暴涨金融消费者的合法权益。

近年来，经济的发展、社会的进步使得金融市场的发展不断扩大，并且金融市场的快速发展离不开金融消费者的参与和支持。金融危机的持续存在使得金融市场出现一系列的问题，加之我国对金融消费者保护机制的不完善，严重危害了金融消费者的合法权益。面对这种情况应该不断完善相关的法律法规，以确保金融消费者的权益，进一步促进金融市场的发展。