魏国雄：新常态下商业银行应加强风险管理

中国经济发展的过程当中不断地出现新的调整。如今我们正处在经济调整的时期，在经济调整过程当中必然带来银行业的调整，当然这个调整我觉得既有结构性的调整也有战略的调整。

经过我们前面若干年的经济高速增长，也带来了银行业的高速发展、快速的发展，或者说带来了银行业的繁荣，所以现在银行也非常多，竞争比较激烈。但是随着经济出现了新的常态、新的变化，对银行业来说也发生了很多新的变化。尽管现在市场上银行业的新产品比较多、创新者比较多，但是对银行业来说，新常态更多的是一种模式的变化。过去我们基本上是在做一些传统模式下的银行。随着经济结构的调整，银行的经营模式将在未来发生比较大的转变，特别是随着大数据互联网业务的发展，E金融、E银行将会成为未来银行发展的重要新趋势，或者新的模式。因为我们的风险管理模式、客户、产品、经营成本都迫使我们在模式上进行转化。

目前我们银行业的问题比较多，压力比较大。这里既有经济调整下行时期的外部影响，也有内部管理问题。我们解剖每一笔不良贷款的形成，这里面不可否认有管理的问题，也有理念的问题，比如说有些银行在发展过程当中的偏好比较进取，希望能够发展得快一点，能够竞争力强一点。同时，对风险识别的方法、模式也有很多问题。现在信息越来越不对称，所以银行用传统的方式越来越难以获取更完整、及时、准确的信息了，而这些信息又是我们风险识别的基础。所以在未来发展当中必须要调整，必须改变。因为随着外部的市场变化，客户的经营方式模式也在变化，所以银行的风险管理经营模式也要发生变化。所以在新常态下，经营模式的变化对银行业来说更具挑战性，因为银行需要控制好成本，也需要控制好风险，管风险是需要成本的，如何在成本最低的情况下把风险控制好更重要。我们现在面临的经营模式的挑战可能比创新一些产品更具有战略意义。

现在大家都在探索怎么样用好大数据，用大数据的理念来帮助银行做好风险的识别工作，因为现在企业都是跨区域跨国境的，它的经营模式又是多种多样的，有些经营的产品跨很多领域，跨很多行业，单纯的一种模式、一种方法、一种管理，是难以来做好风险管理工作的。所以我们现在更多的就要借助于技术，借助于信息网络做好战略转型。

当然还有一个很重要的问题，战略转型的过程当中我们的偏好也要相应地调整，在调整的过程当中应该更多地偏向于稳健。如果过于进取的话，很难做好战略调整。因为调整的过程不仅是模式上的调整，还有经营理念的调整，经营理念的调整是经营模式调整的基础，我们需要更加稳健的经营理念。银行要办成百年老店，稳健为本，稳健是基础。无论外部环境怎么变化，银行的经营必须稳健，这是一个基本的出发点。在新常态下我们同样需要银行业有更稳健的经营理念来创新我们的经营模式，来更好地为新常态下的实体经济服务，做好金融产品的创新，我们的银行业会迎来一片新的蓝海。

工行目前要进行经营模式的转型，把更多的资源投到信息化建设上，打造一个全新的EICBC（E工商银行）。因为未来的发展，网络技术的发展为我们新的经营模式提供了发展的条件，所以将来物理网点必定会减少。工行现在的业务量基本上80%以上都是通过网络电子银行做的，过去工商银行最大的排队问题已经基本上解决了，几乎所有的业务都能在网上办。

目前的城商行很多还是太行政化了，行政的区块色彩非常明显，但是这个问题随着经济的发展，这种概念将会越来越淡化。因为经营是全球的，跨区域、跨界限经营是未来发展所不可阻挡的，而且在网上办业务很多也是不受地域限制的。将来对于网络融资、网络金融、电子银行怎样进行监管，这是面临的一个新课题。

（作者系中国工商银行首席风险官）