城市商业银行与小微企业融资探析

孙晶晶

摘 要：小微企业在我国经济中占有重要地位，但其融资难题始终未得到根本解决。城市商业银行对小微企业的融资支持有着其他金融机构不可比拟的先天优势，同时也对自身的发展有很大帮助。本文首先对城市商业银行支持小微企业融资的必要性进行论述，然后详细分析我国城市商业银行对小微企业提供信贷支持过程中存在的问题，最后针对性地提出了相应的对策建议，以进一步加强城市商业银行支持小微企业融资。

关键词：城市商业银行；小微企业；市场定位

0 引言

我国经济的快速发展依赖于成千上万的小微企业成长，它们在促进经济增长、增加就业等方面发挥着不可替代的作用。小微企业规模虽小，但在我国晋升世界第二大经济体的过程中却功不可没。然而，小微企业始终存在融资难题，这严重影响了它的生存与发展。我国城市商业银行成立之初就确立了"服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民"的市场定位，并且在支持当地的经济发展中确实起到了重要的作用，在服务小微企业融资过程中，两者也能相互扶持、共同发展。近年来，随着我国利率市场化的不断变革，政府部门也相继出台了一系列扶持小微企业发展的政策，同时城市商业银行纷纷将小微企业的金融服务作为其发展方向，不断进行小微企业金融创新，并取得了不小的成果。但我国城市商业银行对小微企业融资方面仍存在一些问题需要解决，本文主要围绕我国城市商业银行如何更好地扶持小微企业进行分析论述，以促进我国小微企业以及城市商业银行的共同发展。

1 城市商业银行支持小微企业融资的必要性分析

通过大量实证研究，国外学者认为小型银行应该服务小型企业融资，即"小银行优势"假说。小银行与大银行相比较，小银行的组织结构简单，并且其服务对象具有明显的地方特征，因此可以通过与小微企业保持长期密切的联系来获取真实的、非公开的信息，就此产生了更有利于支持小微企业融资发展的比较优势。

（一）城市商业银行可以缓解小微企业信息不对称

对于小微企业来说，它们往往会为了多获得银行贷款而隐瞒一些自身的真实不良信息，而从银行的角度来看，它们为了自身的安全和利益，希望可以掌握更多关于小微企业的软信息和第一手资料。与大型国有商业银行相比，城商行更具有地方特征，它们可以很好地利用地方人脉关系和信息存量来更多地了解服务对象的情况，特别是更容易获取小微企业的软信息，这在一定程度上缓解了信息不对称的问题。

（二）城市商业银行结构规模与小微企业相匹配

银行的主要职责是服务于实体经济，在服务的过程中，国家鼓励银行服务于与其规模结构相对应、相匹配的企业。对于大型国有企业或上市集团公司的资金需求，资产规模不大的小银行是没有能力独自支撑的，所以小银行只有服务小微企业融资才能凸显其比较优势。

我国城商行的规模结构与小微企业各方面是相互匹配的，所以对于小微企业而言，理应由银行业中的小银行即城商行来对其进行资金支持。此外，城商行规模不大，内部组织结构相对简单，与大型国有银行较为规范却复杂的申报程序相比，城商行的运作更为灵活，能有效降低小微企业的融资成本。

（三）服务小微企业是城市商业银行的必然选择

有些针对小微企业的金融服务资本占用相对较低，有利于我国城商行信贷结构的调整和优化，降低贷款的集中度，创建走资本节约、产出高效的可持续发展道路。同时，在城商行向小微企业提供金融服务的过程中，城商行的议价能力较高，不仅可以提高小微企业贷款利率，增加放贷利润，而且可以从小微企业丰富的金融需求中获得中间业务收益，比如结算、理财、投资、财务顾问等。随着大中型客户市场竞争日趋白热化以及资产收益率的下降，城商行加大对小微企业的扶持是必然趋势，小微金融将成为城商行未来发展的重要利润增长点。因此，城商行服务于小微企业发展既有利于满足小微企业对资金的迫切需求，也有利于城商行自身的可持续发展。

2 城市商业银行服务小微企业融资存在的问题

（一）市场定位不明确

城市商业银行成立之初的市场定位是："服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民的社区银行"，但就目前来看，部分城商行表现出市场定位摇摆不定的情况，大量的城商行倾向于跟随大型国有商业银行的脚步，和大银行抢客户，将资金更多地贷放给大中型企业，并且很多城商行已经打破地域限制，开始在周边地区设置分支机构，业务范围急剧扩张。小微企业放贷由于单位成本过高，城商行则很少涉及，这显然与其最初的市场定位不符，放弃了城商行本身在小微企业融资服务方面的比较优势，这让城商行无法长久维持其竞争优势的同时，也使小微企业融资难上加难。

（二）产品创新力不足

由于市场定位不明确，很多城商行盲目跟风，其金融产品的推出也与大银行的产品相似，自身特点不明显。城商行之间，金融产品的同质化也比较严重，并且其推出的很多金融产品相对于小微企业来说缺乏可行性，各行并没有根据小微客户的需求与特征，开发出适合小微客户的特色化产品。比如，小微企业资金需求最大的特点就是"小、短、频、急"，并且小微企业一般没有厂房、设备等抵押品和质押品，但是城商行在放贷过程中， 为了保证资金安全，一般都要求小微企业提供固定资产作为抵押品，并且，从贷款审批流程来看，小微企业贷款由于风险较大，因此，审批过程也比较复杂。由此可见，城商行目前的金融产品明显无法满足小微企业要求，产品创新有待加强。

（三）城市商业银行的风险管理水平较低

小微企业本身规模较小、对自身的不良信息隐瞒程度高、生产经营活动中存在的风险大，所以城商行在服务小微企业融资方面更应提高风险防范意识。目前，我国城商行在为小微企业提供贷款时，对于贷前的审查、贷中的审核、贷后的监督等各方面还不够成熟，缺乏一定的规范标准。此外，在给小微企业提供贷款时，多数只考虑小微企业所展现出来的资产现状，缺乏一定科学合理的风险评估体系。如果城商行缺乏风险管理的经验和风险防范的措施，那么容易造成城商行难以及时了解小微企业相关资产的风险变动情况，可能造成一定损失。endprint

3 城市商业银行服务小微企业融资的对策

（一）专注小微金融利基市场

市场营销理论中利基是更窄地确定某些群体，这一小市场的需要并没有被服务好，通过对市场的细分，企业可以集中力量于某个特定的目标市场，或严格针对一个细分市场，或重点经营一个产品或服务，创造出产品和服务优势，以此来获取利润。在金融领域中，出于规模经济的考虑，大部分银行放贷都是集中于大中型企业，小微企业融资异常艰难。与此同时，伴随着利率的市场化改革，银行同业间竞争越来越激烈，与大型国有商业银行相比，城商行无论在规模、资金实力还是金融服务等方面都无法与之竞争，在此基础上，城商行与其急速跨地区扩张，倒不如充分利用在小微企业融资方面的比较优势，先将本地业务做精，专注于本地区小微金融利基市场，在小微企业金融服务上合理配置资源，像美国富国银行一样发展为"小微金融服务专家"。只有这样，城商行才能在小微金融利基市场上发挥其自身优势，并获取高额利润。

（二）创新小微金融产品

根据小微企业的融资需求及特点，城商行应加大相应金融产品的创新力度，考虑到城商行的放贷成本问题，可以从以下两方面入手。

第一，批量化模式。城商行可立足于行业集群，行业集群聚集了大量相似度较高的小微企业，具有较大的资金需求量和多元化的金融服务需求。城商行可以通过严格的市场调研，结合本区域经济及产业集群发展现状，选取若干具有一定规模，当前经营稳定且具有一定发展潜力的行业，为行业内的企业提供各种金融产品。这样，城商行可以利用集群批量式开发带来的规模经济降低放贷成本。如民生银行于2006年开始专注于行业金融服务产品，相继在广东、福建等地根据当地集群行业发展特点及金融需求开发了相应的金融服务产品。河北银行围绕"一圈（商圈）一链（供应链）一区（开发区、产业聚集区等）"对小微企业进行批量放贷。

第二，零售信贷模式。上世纪80年代末开始，美国富国银行根据小微企业经营状况对信贷产品进行个性化设计和创新，以满足不同小微企业的资金需求。富国银行独创性地借鉴消费信贷中的零售信贷模式，开发出"企业通"产品，成功解决了小微企业融资难题。富国银行首先将小微企业细分，找出其中按标准放贷程序无法盈利的部分，并且发现这部分小微企业并不需要大额信贷支持。在此基础上，富国银行重新设计贷款流程，小微企业可通过电话、邮件等形式直接申请贷款，且可免于担保，采用自动化审批程序，这样不仅能够节约成本，也有利于拓展外地客户。针对小微企业的放贷，银行议价能力较高，因此，即使贷款损失率高，但总体依然盈利。我国城商行可根据自身特点及外部环境，借鉴富国银行的零售信贷模式，开发出适合自己又能够满足我国小微企业资金需求的金融产品。

（三）加强对小微业务的风险管理

针对小微金融产品的批量化模式，为更好地控制其风险水平，小微企业应充分发挥其地缘、人缘优势，获取行业和区域风险情况，深入挖掘行业和区域风险特征及风险传导机制，构建风险预警系统。城商行应了解行业发展现状及发展潜力，了解整个行业在所属产业链中的地位和作用，产业链上各不同行业间以及行业内单个企业间的风险传导机制。此外，城商行应加强与商会的合作，从而获得更多有关行业及企业的相关信息，以便于及时控制风险。

小微金融产品的零售信贷风险管理方面，富国银行是在贷后管理环节运用评分技术。发放贷款后，富国银行对小微企业贷款信用风险进行跟踪监察，对他们的贷款目的、贷款使用与归还情况、贷款拖欠额度等进行信用评分，并及时更新信用变化，这样银行可以随时采取措施，降低自身的风险，增加盈利空间。经过长期的合作和评分，富国银行将企业进行系统分类并形成数据库资源，这既方便了银行以后对企业的服务也降低了银行的贷款风险。虽然我国城商行无法复制富国银行庞大的数据资源和创新技术，但应当借鉴其对有效控制小微信贷风险的优良做法，把对小微企业的金融支持与自身盈利发展有效结合，对客户的信息及资金的使用情况进行跟踪监管。小微企业的财务信息通常处于不透明的状态，城商行在对他们进行风险评估的时候要进行创新，注重多元化信息评价，增加一些非财务指标调查，侧重考察实际经营情况，弱化财务分析，例如小微企业直接负责人的信用状况、产品的产供销情况等，以便有效地提高小微企业信用评价的真实性。在健全和完善小微企业的风险评估机制的同时，可以据此对不同风险等级的小微企业实施差别化信贷管理。

参考文献：

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山东省高校人文社会科学研究计划，项目编号：J13WF80，项目名称：青岛市小微企业融资策略分析qendprint