住房公积金在住房保障体系中的重要作用

刘艳平LIU Yan-ping

（白城市住房公积金管理中心，白城 173000）

（Baicheng City Housing Provident Fund Management Center，Baicheng 173000，China）

0 引言

住房公积金制度是住房制度改革的产物。上世纪90年代初，我国借鉴新加坡的经验，在取消住房实物分配实行住房分配货币化的过程中，97 年在上海成立首家承担资金流入流出的资金流管理机构：住房公积金管理中心。作为承担资金运作职能的住房公积金管理中心，在行政上定位为“不以盈利为目的的独立事业单位”，隶属于地方政府，而其所从事的业务无异于金融业务（无论是在组织机构设置还是管理模式方面，它已和商业银行类似，堪称“准金融机构”）。住房公积金是国家非常重要的一项惠民政策，已经正式列入在职职工的社会基本保障之中，是五险一金中的一“金”（即住房公积金）。实践证明，住房公积金在指导推进住房制度改革，促进城镇住房建设，改善城镇居民居住条件等方面，发挥了重要作用。经过十几年的探索与实践，住房公积金制度在提高职工住房消费能力和城乡人民生活水平，繁荣房地产市场，培育住房金融体系等方面都发挥了极其重要的作用。下面我们先来了解一下什么是住房公积金。

1 住房公积金概述

住房公积金是国家房改后，单位（或财政）以货币的形式给予职工的住房补贴，按职工工资额的一定比例（现行标准是人民银行规定单位配比额为职工工资的5%～12%）存入职工个人账户，职工个人也从工资额中提出5%～12%，补贴和个人部分实属个人的实名储蓄。住房公积金平时收缴的公积金存款按活期银行存款付息，每年的6 月30 日为年度的结息付息日，利息直接转入职工个人账户，结息付息后的存款按银行定期三个月利率付息。

2 公积金特点

公积金制度作为一项国策，一种社会保障制度，具有三大特点。

2.1 强制性 通常情况下，住房公积金的强制性主要是指义务性和互助性，虽然公积金带来的好处已经被大多数职工和单位所认可，但是，一些企业，尤其民营企业却没有为职工缴纳相应的公积金。为此，国务院制定颁布了《住房公积金管理条例》，通过法规的形式强制企业为员工缴纳相应的公积金。

2.2 专用性 住房公积金是专款专用，可以说“取之于民、用之于民”。按照《条例》的相关规定，公积金主要用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，对于住房公积金，任何组织和个人不得挪作他用。

2.3 返还性 按国家规定，职工和单位缴存的公积金在一定条件下，将返还给职工个人。当职工退休、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，出境定居、死亡或宣告死亡等丧失公积金缴存条件的情况下，职工或继承人、受遗赠人可以支取职工账户内的全部存储余额。还有部分返还方式，例如职工在住房公积金有住房贷款或在商业银行有住房贷款的，凭相关手续（借款合同、他项权利证、还款余额表、还款明细、身份证）到公积金管理中心办理12 期还款额的取款业务，此项业务可以每年办理一次，直到贷款还完为止。这样就大大地减轻了贷款人的经济压力，使公积金更充分地为百姓解决住房困难。

3 公积金的优势

在不同区域、不同行业、不同阶层之间，公积金缴存额上存在差异，是正常、合理的。一方面，公积金是以工资为基数缴存的；人们的工资存在差异，公积金缴存额就存在差异。另一方面，政策规定，公积金提取比例是允许单位、雇主有个选择区间的；例如按照工资的5%-12%提取都符合政策规定。这个差异的确可以达若干倍。例如月薪1 万元，且按照12%上限缴存公积金的，加上雇主按照1：1 缴存的部分，每月可缴存2400 元；而月薪3000 元，且按照5%比例缴存的，加上雇主配缴的部分，每月也仅缴存300元。两者的差距是8 倍。这两个举例，是中等偏上与中等偏下之间的差距，不是最高和最低之间的差距。

住房公积金制度是为了帮助中低收入居民解决住房问题而建立的一项重要社会保障制度。为了促进住房公积金制度不断完善，改善广大职工居住条件，更好地满足居民不断增长的住房需求。职工在购买住房时，可以依照住房公积金贷款管理办法申请到低息的住房贷款，利率是一至五年4 厘，五年以上为4.5 厘。

在经济快速发展的今天，房地产市场的变化日新月异，六大中低收入职工的住房公积金贷款需求也在渐渐升温；我们为此以开展质量体系认证工作为抓手，着力在内部管理上下功夫，上水平，及时调整贷款政策，放宽贷款条件。以前贷款需要出示开发商建楼五证审批手续的复印件、购楼合同、产权证、契税证、开发商账户等等。现在只需提供产权证、契税证、征信记录就可以初审了。同时，积极调研住房公积金短信平台，智能手机公积金应用程序，方便居民第一时间了解自己账户变动情况。吉林省于2013年5 月取消了住房贷款担保制度，努力降低贷款人的各种费用，减轻低收入职工的负担，在确保资金安全无风险的情况下，放宽贷款条件，提高贷款额度，简化审批手续，缩短审批时间，充分满足职工购房贷款要求，真正发挥政策性住房贷款的优势，造福于广大低收入人群，使住房公积金真正成为想职工所想、急职工所急的一项利民政策。截止到2012 年底，白城市住房公积金管理中心通榆管理部累计发放贷款1.99 亿元，当年贷款2400 万元，贷款户219户。先后为2710 户职工用公积金解决和改善了居住环境。

更值得一提的是，吉林省住房公积金早在2006 年就实现了省内各地购房均可享受到公积金的低息住房贷款。申请异地住房公积金贷款，凭产权证，契税证，个人公积金缴存证明，公积金管理中心出具的异地公积金贷款证明，就可以在产权所在地申请到住房公积金贷款，并且享受还款12 期后，凭相关手续回公积金缴存地办理领取公积金存款的业务。

4 结论

住房公积金制度是国家在住房方面为中低收入群体提供的一项优惠政策，它不仅体现在强制地为职工缴存住房公积金存款，增强职工对住房的购买力，还为职工提供了低息的住房贷款，年限长，额度大，使广大中低收入职工改善居住条件不再是梦。

住房公积金还有不鲜为人知的重要职能，对城镇职工住房条件的改善默默贡献着。这也是笔者作为一名公积金人的骄傲。每年我们住房公积金的营业收入，要拿出一定比例的资金上交当地政府，用于建设廉租住房，保障房，让那些没有能力贷款买房的人们，一样住上宽敞明亮的大楼房。还有一少部分资金用于住房修缮基金存起来，为廉租房保障房备用。住房公积金单位虽小，但在笔者所居住的小县城里已是家喻户晓。

任何实物的存在和发展都会有它的不足之处，公积金也一样。还有很多问题需要认真对待和解决。希望住房公积金能更大限度的为百姓谋福利。

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