商业银行信贷管理问题及对策分析

恒丰银行烟台分行芝罘支行 徐萍章

信贷管理对商业银行的发展和生存起着决定作用，是商业银行必须面对的一个非常重要的问题。目前，我国的商业银行信贷管理还存在着很多问题，因此加强信贷管理对于商业银行来说是非常必要的。

一、目前我国商业银行信贷管理存在着一些问题

我国的商业银行发展较为迅速，但是管理水平较为滞后，特别是在信贷管理方面还较为粗放，不能及时对信贷风险进行预警，风险防范意识还比较低，会对银行的可持续发展和信贷业务的深入开展造成一定的影响。

(一)信贷管理手段和方法较为落后，管理体制转型较为缓慢

首先，风险定价缺乏系统性、科学性。随着银行同业间竞争的规范化和市场利率体系的不断完善，中国人民银行已经允许商业银行根据本行的借款者的风险等级、管理费用、筹资成本、预期收益等制定科学合理的贷款定价策略，构建自己的贷款定价模型。但是很多商业银行还没有实现风险定价的系统性、科学性。其次，信贷期限管理还不是很科学。很多人认为“能还息就是好贷款”。这种说法有一定的道理，但是并不是很科学。还息是非常重要的，银行贷后管理应当关注还息是企业的其他贷款还是经营利润，是来自投资的偶尔收益还是正常业务收入。还息并不代表还款来源落实，也不代表能够按期还本，还息若不能还本银行就得不偿失，只是增加了当期收益。

(二)部分信贷从业人员素质还不是很高

由于一些高素质人员很难下到基层，再加上原有部分基层人员素质不高，从而造成基层人员整体素质不高。少数信贷从业人员风险防范意识不高，职业道德较为欠缺，法律意识较为淡薄。基层信贷人员大多没有经过系统的培训，从而造成信贷操作风险较为突出。

(三)贷前没有做到严格的审查

贷前审查不到位主要表现在：只注重对借款人经营状况调查，忽视对关联企业的调查。对借款人进行审查时，只注重历史收入和当前收入，没有科学地分析未来的收入。在贷前信贷人员没有进行全面、深入的审查借款人的信息。

(四)没有建立规范的信贷档案，没有认真做好贷后管理跟踪

一些信贷人员对贷后管理没有引起重视，普遍存在着轻管理重投放；贷后管理长期处于随意和盲目状态，没有做好制度安排。在信贷管理档案方面没有做到全面性、规范性、序时性、有效性，没有明确档案管理和分类的责任。

二、针对商业银行信贷管理存在的问题应采取的一些措施

(一)应当树立正确的信贷风险意识，认真纠正不正确的管理理念

商业银行要能够有效地管理信贷风险是保证商业银行的健康发展的重要因素。理念指导着行动，因此，商业银行要纠正错误的信贷管理理念，认真做好理念的更新，只有这样才能促进管理水平的不断提高。商业银行要采取主动地风险防御管理，正确地处理好提高运作效率与信贷风险管理的关系，从而使信贷管理水平得到提高。

(二)加强信贷管理规范化，认真做好完善信贷管理规章制度

做好信贷管理工作主要是要促使制度的建立和完善，主要做好以下几个方面：对于一些重点客户必须建立科学的管理制度。信贷部门对本行重点管理客户确定要依据管理难度、风险程度、授信额度、贷款额度等因素确定，为贷后管理工作奠定基础。要能够有效地约束和控制信贷资产存量的恶化，制定出信贷工作考核指标。科学地实行贷审分离制度，使内部制衡机制得到发挥。为了调动信贷人员工作的积极性应当实现激励制度。认真做好人员岗位轮换制度，有利于及时发现企业隐藏的各种问题。

(三)认真做好贷前、贷中、贷后的管理工作，加强信贷管理工作的完善

各个部门应当认真配合，认真优化和梳理贷款流程，认真审核操作规程和实施细则，从制度上做好信贷管理。

1、认真做好贷前调查工作

运用科学的计算方法，借助量化的标准化指标体系和风险分析工具，对企业未来偿债能力和盈利能力进行科学分析，全面掌握和了解借贷者的经营和财务状况，对企业的发展趋势进行科学的预测，实现正确评估企业风险。

2、认真做好贷中管理工作

要不断健全客户档案管理制度，信贷人员要对客户的经营状况进行密切的关注，帮助客户节约财务费用，进行精细化管理，对于出现的影响还款的因素要及时进行处理，对于信贷风险要进行认真化解和控制。

3、认真做好贷后管理工作

对于贷后管理工作一定要引起重视，要对错误的理念进行纠正。要根据不同的客户实现有针对性的贷后管理方案，从而做到精细化的贷后管理。要认真对客户进行监测，科学地实现动态监控机制，实现对信贷的超前管理，从而做到全面监控贷款风险。对风险点的检查力度是贷后管理流程的重点，对于信贷存在问题要及时发现，并要做好整改工作。

三、结束语

近年来，商业银行在化解信贷风险和风险防范方面取得了丰富的实践经验和显著的工作成绩。但是，在信贷管理方面还存在着一些问题，因此很有必要对存在的问题进行认真分析，并采取一定的措施保证商业银行信贷管理工作健康有序地发展。

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