银行卡助农取款业务发展现状及对策建议

中国人民银行岳阳市中心支行 周曙伟

银行卡助农取款业务发展现状及对策建议

中国人民银行岳阳市中心支行 周曙伟

助农取款业务对服务“三农”,优化农村支付结算环境，改善农村金融服务具有积极意义。如何防范银行卡助农取款服务风险，真正将惠农便民工程落到实处，值得央行及各涉农商业银行高度关注。本文试图通过分析银行卡助农取款业务风险，并提出相关防范风险建议，以期促进银行卡助农取款服务健康、可持续发展。

助农取款 业务风险 意见建议

银行卡助农取款服务是金融部门全面落实党中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，这种新型支付服务模式依托“银行卡+电话POS”进行创新，延伸了金融服务触角，使广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，真正享受到“零距离”方便快捷的金融服务，契合了农村支付需求。但随着这项新业务的普及推广，其面临的风险制约因素也逐步显现，如何防范和控制银行卡助农取款服务风险，真正将这项惠农、便农的民生实事工程落到实处，成为当前金融部门亟待解决的问题。

一、业务推广运行过程中面临的风险及制约因素

助农取款业务对服务“三农”，弥补农村金融服务空白具有积极意义。但现行制度和操作管理模式下，制约其可持续发展的因素和风险仍值得高度关注。

(一)安全隐患不容忽视

一是假币风险。由于服务点多为村小卖部，规模小，大多无监控设备，一旦商户和取款人在交易发生离柜后，如果交易双方对现金真伪产生纠纷，很难像银行柜面一样通过电视监控录像来解决纠纷。二是抢盗风险。服务点为了办理取现业务，必将有意识地增加现金储备量，办理现金业务按要求必须采用防弹玻璃、监控等特种安防设施，但目前很多服务点都是安装了支付终端便开办取款业务，安全保卫设施无法达到相关标准，容易给不法分子提供可乘之机。三是欺诈风险。由于办理取款业务的大多数为农村老年人，对银行卡的密码保护意识不强，而且服务点经营场所受条件所限，没有“一米线”，特别是在支取高峰日时，取款人拥挤在一起，取款人密码很容易泄漏，一旦银行卡欺诈案件发生，服务点声誉必将受损，业务量大幅减少，助农取款业务持续发展将受严重影响。

(二)监管模式存在缺陷

一是助农取款没有得到自上而下的财政政策支持，当前各地政府在助农取款中的支持一般是在行政推动层面上的。实际操作中，只有人民银行一家单打独斗，没有财政、经信、社保等相关部门的参与和支持。二是银行卡助农取款业务是否属于清算业务，人民银行对该项业务尤其是其涉及的服务点商户监管合法性值得商榷。由于在制度层面上尚未建立起规范各方行为的操作规程和争端处理机制，对于收单机构与服务点商户的责任认定、损失分担等仅凭两者之间签订的协议明确，一旦有纠纷发生，人民银行分支机构难以很好地担起仲裁和监管职责，存在一定的监管风险。

(三)推广主体收益与成本不对等

一是收单银行对服务点建维投入大。助农取款服务具有一定的公益性，但其投入却主要由收单银行承担，如为商户配备POS机、验钞机、保险柜等，一次投入约2000元，且均采取免除机具押金形式，后期还有对商户的培训、回访、设备维护等支出，而银联及政府财政层面并没有太多补偿机制和明确的激励政策，由收单机构承担全部成本支出不利于该项业务的全面推广。二是服务点商户收益较低。按照人民银行2011年印发的文件规定：“余额查询业务不得收费；本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；跨行取款业务，不超过农民工银行卡特色服务取款手续费；严禁服务点向持卡人收取任何额外费用”，在农村地区，服务点受理异地卡概率极低，服务点收益主要是跨行取款手续费收入，如果收单机构POS机具未向他行借记卡开放助农取款业务，意味着服务点商户开办此项业务不仅贴人工、贴备付金，贴通信费且无任何收益，服务点办理取款积极性严重受阻。

二、相关建议

(一)健全配套支持机制

一是地方政府应给予一定的财政补贴。考虑到助农取款系银行业金融机构支付服务的有效延伸，建议地方财政对照《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》（财金〔2010〕42号），对乡镇新设银行机构予以补贴，对办理助农取款业务的银行及服务点予以补贴和奖励，提高其积极性。二是设计配套信贷产品。涉农金融机构应根据助农取款业务特点，为服务点设计相关免息或低息小额信贷产品，如备付金周转信贷等，贷款利息可争取政府或其他渠道补贴。三是逐步完善服务功能。在风险可控的前提下，完善各项配套服务。如涉农补贴一卡通，代缴费业务等，增加服务点代理收入来源，刺激服务点主动性。

(二)建立长效监管机制

一是强化现场监督检查。《银行卡收单业务管理办法》出台以后，人民银行作为收单银行及收单机构的监督管理机构，应该加大对收单银行及服务点的现场检查力度。规范银行卡收单市场，确保商户信息真实、有效，消除服务点超范围经营的法律风险。二是开发银行卡特约商户信息监测与管理系统，通过建立银行卡助农取款服务点数据库，完善新商户报备制度、商户信息共享制度，实时掌握助农取款服务点布局及商户信息情况，及时发现、解决相关问题，提高人民银行非现场监管效能。

(三)完善防范风险措施

一是加强硬件设施建设。逐步改造助农取款服务点现有POS机具，增加防窥密码键盘，配备保险箱和验钞机等防护设备，解决密码外泄、现金安全存放和假币识别问题。二是加大商户培训力度。涉农业务银行要定期对服务点的人员进行业务培训，使其熟练掌握银行卡业务及风险防范知识、机具操作流程、识假反假方法等。三是规范服务点操作。督促服务点办理助农取款业务时，逐笔记录助农取款登记簿，并经验钞机核验、取款人签字(或按指印)确认后方可离开，防止纠纷事件发生。

[1]赵颖.建立适应新农村建设需要的农村支付服务体系[J].金融会计，2009年 04月

[2]张大龙.制约农村地区非现金支付业务发展的难点及对策[J].河北金融，2010年10期