普惠金融落到实处 光大信用卡贴近用户搞创新

罗雪峰

十八届三中全会决议提出“发展普惠金融”以来，各行的信用卡活动被认为是响应“普惠金融理念”的最好形式之一，得到了巨大的发展。据中国人民银行的数据显示，截至2013年末，全国信用卡累计发卡已达3.91 亿张，全国人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，中国信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为1.17万元。

随着普惠金融时代的来临，信用卡服务已成为各商业银行重点争夺的领域。国内较早涉足信用卡领域的光大银行，2014年上半年的信用卡业务更是交出了靓丽业绩。中报显示，上半年光大银行信用卡新增发卡171万张，发卡量继续迅猛增长。时点透支余额为1180亿元，同比增长31.85%。

“光大银行信用卡活动已经成为‘活动参与门槛低的典型，他们的信用卡活动因为贴近用户搞创新，所以活动内容均是消费者最需要的，在消费者群体中非常受欢迎。因此使用光大银行信用卡的人数呈逐年递增趋势，而且逾期率也在持续下降。”中信证券银行业分析师告诉《投资者报》记者，中报显示，光大信用卡上半年80天以上逾期率为0.79%，比上年末下降0.13个百分点。与之对比的是，信用卡整体的坏账率有所上升。央行日前发布的2014年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡半年未偿还信贷总额321.24亿元，较去年末上升27%。

贴近用户搞创新

贯彻普惠金融理念，反哺消费者，要让广大消费者能真正受惠，信用卡活动既要门槛低，又要“好玩”、“便捷”，这是光大银行信用卡总结得来的宝贵经验。

在如今的社会，10元能干什么？在北京出门打个出租车，起步价就超过了10元；去干净一点的饭店吃个饭，随便来一盘土豆丝都要12元以上。可以说，10元钱在如今的社会，干不了太多的事情。

然而，在光大银行信用卡中心，同样是“10元”，却能干很多事情，看大片、享美食、洗靓车，从电影到餐饮，从运动到休闲，吃喝玩乐各个生活领域都可以。正因为门槛如此之低，所以光大银行信用卡中心提供的优惠活动，往往刚一推出，便瞬间引爆消费者的消费热情，让消费者成为一个个活跃经济的个体。显然，在光大银行信用卡中心，普惠金融真正落到了实处。

“光大银行信用卡通过这些门槛很低的活动，与自己的消费者逐步形成了互利双赢的局面，信用卡功能和活动带给了消费者方便、优惠，消费者的消费购物也带动了信用卡的活跃度。从这个层面上来说，信用卡也是拉动经济的一辆马车，为经济的发展添砖加瓦。”北京大学一位长期研究银行信用卡发展的教授告诉《投资者报》记者，随着银行卡消费服务功能的提升以及刷卡环境的优化，必然会促进国内消费升级。

“光大银行信用卡推出的一系列信用卡优惠活动，不仅最大限度地回报了消费者，在另外一个层面，也引导了大众的消费潮流。”上述专家告诉《投资者报》记者，10元美食、10元看大片等活动，不仅仅是“吃”和“看”，而是在“吃”和“看”的基础上又有了时尚和潮流的附加值。

事实上，贴近用户搞创新一直是光大银行信用卡领先行业的动力源。据了解，针对当下年轻人追求个性的特点，光大银行及时推出了DIY信用卡业务，客户可以根据自己的喜好设计完全属于自己的个性信用卡。

同样，针对信用卡用户追求“便捷”的特性，光大银行新近推出了互动式账单。在光大银行互动式账单平台上可实现分期办理、积分兑换、保险购买和商品购买等在线交易。用户不必进入光大银行信用卡官方网站相关在线交易界面，仅在电子账单上就可完成上述在线交易。

创新体验并驾齐驱

产品创新、优质服务、体贴入微的战略，既是光大信用卡在市场竞争日趋激烈的背景下的必由之路，也是光大银行得以在信用卡领域谱写一个接一个的荣誉篇章的关键所在。

在“最具创新能力银行”的理念引导下，光大信用卡始终坚持将创新思维转化为生产力，研发出“福”信用卡、存贷合一卡、乐惠金卡、DIY信用卡等多个卡种，形成了多层次、立体化的产品体系。以最受客户欢迎的“福”信用卡为例，福卡主打“福”文化，意味着“五福之本、万福之源”。既向社会公众推广了中国传统文化，又表达了人们对人生的美好期盼。据悉，截至目前，“福”卡已成为国内首屈一指的单一信用卡产品，发行量超过600万张。

产品大步前进，离不开强大且安全的核心系统支持。2011年，光大银行信用卡中心完成了核心系统大升级，升级后金融交易授权响应时间缩短至0.15秒以内，大大提升了支付受理效率。同年，光大银行信用卡中心通过ISO27001、ISO9000信息安全管理体系认证，成为国内首家经监管部门批准后获得此项认证的信用卡中心。

在优质服务方面，光大信用卡特别重视客户体验。光大银行今年重点推出了包括星座狂欢季、幸运数字8、非同“返享”、畅享北美海淘乐趣和乐享分期畅游国际足联世界杯在内的五大刷卡优惠活动。在往年基础上，光大银行信用卡今年的优惠活动范围更广、时间跨度更大。

与此同时，光大信用卡服务的便利性也在显著提升。据了解，伴随微信的普及，入驻微信平台的光大信用卡也已经多次升级，陆续新增了账单分期、积分查询、跨行还款等功能，用户在微信上即可完成账单分期等业务，实现了光大信用卡从“功能入微”到“体贴入微”的转变。