大庆市金融产业发展问题与对策

王植荔，邬德林，张 平

（大庆师范学院经济管理学院，黑龙江 大庆 163712）

近年来，大庆市在吸引金融机构入驻，协助银企对接，促进企业债券发行等方面做出了黑龙江省内较为瞩目的成绩，使得金融产业助推制造业、繁荣城市和辐射区域等功能得到了明显的增强。2014年1月，中共大庆市委《关于贯彻落实党的十八届三中全会精神全面深化改革的实施意见》中，关于加快完善现代市场体系的主要任务部分，明确指出了完善金融市场体系的主要工作任务，具体包括发展地方金融，引进金融机构，鼓励民资参与地方金融组织等几个方面的内容。以大庆市金融产业的近几年的数据为基础，从大庆市金融产业的现状出发，深入分析金融产业面临的种种机遇与挑战，提出了能源金融的战略构想，以期能够合理布局大庆金融机构，完善金融体系，深化金融全面改革。

一、大庆市金融产业现状

（一）大庆市金融产业生产总值及其变动情况

1.大庆市金融产业生产总值。金融产业的生产总值是金融部门从事生产性活动所取得的服务收入总和，主要来源为存贷款业务、结算业务、信托业务等。从总体看大庆市金融产业生产总值呈逐年增长态势。2009年至2011年间，大庆市金融产业生产总值较平稳，2012年大庆市吸引了招商银行等7家金融机构入驻，从而导致金融机构业务量激增，带动了大庆市金融产业生产总值的增长。

大庆市金融产业数据 （单位：亿元）

2.大庆市金融产业对第三产业发展的贡献。大庆市金融产业占大庆市第三产业的比重呈逐年下降趋势。大庆市金融产业占第三产业比重从2009年的占比6.91%降至2012年的占比4.57%，降幅达33.86%。

大庆市金融产业的发展与第三产业发展速度不匹配。在我国2012年公布的《金融业发展和改革“十二五”规划》中，提出了“十二五”期间金融业改革的具体量化目标值，即金融产业增加值占国内生产总值比重保持在5%左右。按照国际通用的惯例，支柱产业占GDP的比重需达到5%。在“十二五”规划中，金融产业将正式定位为国民经济的支柱产业，迎来难得的历史性发展机遇，又说明这是一个适度目标，预示金融业增加值增速将略高于GDP增速，却又与其基本匹配。然而大庆市金融产业产值则远远没有达到成为支柱产业的标准。

（二）大庆市金融产业空间布局

根据新经济地理学，产业的集聚程度与经济发展、财政预算收入、城镇居民人均消费支出、贸易的活跃程度、交通运输成本等条件密切相关。大庆市金融机构空间布局的特点是市区与县城、乡镇差异明显。70%以上的金融机构营业网点集中在城区。肇州县、肇源县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县合计拥有金融机构25家，营业网点149个，约占大庆市金融机构网点总量的26.1%，其中乡镇级金融机构网点69个，占县域金融机构网点总量的46.3%，占全市总量的12.1%，平均每个乡镇金融机构网点1.5个。

（三）大庆市金融机构概况

截至2013年7月，大庆市拥有银行、财务公司等金融机构营业网点共计571个。存款类金融机构有工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、龙江银行、广东发展银行、农村信用社、昆仑银行、邮储银行、哈尔滨银行、光大银行、兴业银行、农业发展银行、村镇银行等15家，合计营业网点516个。

二、大庆市金融产业面临的机遇与挑战

（一）宏观经济调控对大庆市金融产业的影响

中央银行从2008年12月至2011年6月12次上调法定存款准备金，大型金融机构存款准备金由原来的15.5%上调至21.5%，尽管随后在2011年至2012年3次下调法定存款准备金，但至今仍维持在20%的高位，针对中小金融机构的法定存款准备金率也达到了16.5%，在一定程度上金融市场资金供给能力总体有所下降，另一方面，大庆市经济发展势头强劲，对资金的需求不断提高。

从流动性管理的角度看，大庆市各国有商业银行及国有控股商业银行存贷比总体一直维持在20.7%的水平，远低于我国《商业银行法》规定的存贷比最高75%的标准，仅需通过降低超额存款准备金率就能满足法定存款准备金率的要求,从紧的货币政策对可用资金影响不大。从财务收支状况看，则存在一定压力。各家银行的贷款中，在存贷款利率提高相同幅度的条件下，中长期贷款利率执行一年一定政策，导致存款成本的增加大于贷款利息收入的增加，对财务收支产生负面影响。随着货币政策的逐步趋紧，很多贷款项目因为行业指标满额而被迫延迟发放贷款，很多项目因为自身所属的行业为限制性行业而被告知不能办理新增贷款[1]。

对地方金融机构而言，影响差异较大。农村信用社近年来实行差别化存款准备金率，其存放中央银行款项占存款比例要低于商业银行标准，法定存款准备金率被提高后，没有充足的超额准备金应对中央银行的法定要求，2008年，大庆市农村信用社准备金增加了2.55亿元，准备金增加额占到了新增贷款的21%，直接导致可用资金明显减少。对龙江银行和昆仑银行等城市商业银行而言，上调存款准备金对可用资金影响并不大，然而，由于存放中央银行的法定存款准备金利息极低，在一定程度上影响了城市商业银行的获利能力。

（二）城镇化建设进程为大庆市金融产业带来新契机

在推进城镇化建设过程中，大庆市金融产业重点支持了生态建设和环境保护项目、水气热及管网建设等公共事业、科教文卫、道路桥梁、旧城改造等社会事业项目，仅农业发展银行、兴业银行、中国银行三家金融机构对大庆市土地储备中心、高新技术开发区城投公司、庆南庆北新城、萨尔图区棚户区改造等项目提供的贷款就达到了35.9亿元[2]。截至2012年末，市政基础设施贷款余额64.3亿元，同比增长16.6%。

然而，金融产业对大庆市经济的支撑还不能够完全有效地发挥出来。一是农村土地权益属于集体所有，《物权法》和《担保法》规定耕地、宅基地、自留地等集体所有权不得设定抵押。导致农村的房产、土地不能介入融资抵押，在一定程度上限制了农村城镇化进程的融资额度；二是大庆市许多小城镇产业支撑不足，相应的基础公共设施配套没有跟上，集聚效应并未形成，金融机构不能有效地提供配套服务；三是财政资金实力有限，部分自然屯地理位置偏远，与油田产能用地交叉，无法通过市场化的渠道获得足够资金来弥补征地补偿、农民安置任务，城镇化进程资金缺口较大。

（三）大庆市金融产业对弱势群体的社会化服务有待加强

弱势群体集中的农户、城镇低收入居民、“老少边穷”等地区的金融机构网点很少，弱势群体取得金融服务就要付出更多的时间成本和经济成本。而对弱势产业群体，他们迫切需要资金发展，金融需求呈现多样性特征，不再满足基本的金融需求，对金融知识的普及，多种理财知识的掌握，以及电子银行业务的需求成为了更多人的需要。

（四）大庆市金融产业信息沟通交流渠道不畅

金融信息的沟通交流渠道主要包括金融机构与政府、金融机构与个人和企业两个主渠道。获取地方政府产业政策信息方面，各基层行获得产业政策及项目的相关信息是由上级行下发的国家级和省级的产业信息，大庆市本土的信息知之甚少，而这恰恰是地方企业获取金融支持最重要的信息，金融机构与政府项目审批部门沟通不畅，对基层行服务地方企业造成了一定的沟通阻碍[3]。金融机构与企业和个人的沟通方面。很多金融产品在大庆本土市场上推出很长一段时间都没有被公众接受，银行的金融创新产品宣传力度不够，宣传渠道较少，导致金融业务开展并不理想。另一方面，对于大庆市农村金融市场，信贷征信系统和社会诚信体系建设还处于起步阶段，农户普遍缺乏金融知识，一定程度上造成了贷款利率高，资金融通不畅问题，加重了金融机构和农村资金需求者的负担。

（五）大庆市金融产业中担保行业实力有待提升

担保公司在小企业有融资需求时能够提高融资的成功率，降低融资门槛，提高办事效率，降低银行小额贷款的营销成本，是金融产业体系中不可或缺的部分。截至2012年末，大庆市共有67家担保公司。其中融资性担保机构仅5家，占总数的7.5%。担保实力普遍较小，这册资本金在亿元以上的仅有5家，其注册资本占全市担保公司注册资本总额的50%以上。从空间上来分析，五家融资性担保公司有四家集中在大庆市区，仅有一家在县城开展业务。大庆市担保公司普遍存在超范围违规经营现象，从事垫资还款、短期资金周转、以应收账款向股东融资等金融业务。担保公司在工商部门登记注册，政府金融办、银监局、工商局、财政局、人民银行、工信委等部门在各自范围内对担保公司实施管理，导致九龙治水，缺乏有效监管。

三、大庆市金融产业发展对策

（一）制定大庆市金融产业发展规划，打造能源金融产业宏伟蓝图

充分利用发挥大庆市石油产业集群的优势，在哈大齐工业走廊中选择能源金融的合理定位，形成具有鲜明特色的金融产业。从大庆市成立至今，石油及其衍生产业构成了大庆市庞大的产业集群，应当充分利用大庆市的石油专业人才资源优势，积极争取中国石油天然气集团的参股甚至是控股，依托石油资源借势做大石油金融业务，提高大庆市金融产业的辐射能力，争取将昆仑银行、龙江银行做成专业的石油银行，将石油金融产品做出特色，形成石油金融产业链，打造石油金融产品体系，培育石油金融服务理念，在激烈的金融市场竞争中依靠特色优势占据一席之地。

（二）完善法律法规体系，积极争取政策支持

对于金融机构而言，抵押物品得到法律的确认，规避金融信贷风险，是融资的必要条件之一。在城镇化过程中。应从财税、户籍、住房、土地、地方投融资等法律法规改革着手，从法律层面把土地承包经营权、宅基地等确定为合法的抵押物品，实施确权登记制度，使土地承包经营权和宅基地抵押有法可依,有章可循，规范政府征地行为，为金融创新工作提供法律支持。建议选定一个地区，作为先行试点，边试行边总结经验，加快完善法律法规体系进程，为金融产业发展提供先行保障。

（三）合理布局大庆市金融机构，构建城乡“一体化”格局

大庆市金融机构布局呈现出城区集中，县域金融机构网点稀少，城乡差异分化严重的特点。建议政府应加强顶层设计，人民银行根据大庆市实际情况制定“金融支持城镇化建设指导意见”,对支持重点和帮扶对象予以界定，加强窗口指导，在政策上对城镇化建设项目贷款的利率定价，贷款期限等方面，给予适度倾斜，为金融支持城镇化建设提供指明方向[4]。具体做法：鼓励金融机构向县和乡镇增开营业网点，合理选择金融服务业的规模，避免恶性竞争，提高金融资源配置的有效性；其次，加大农村信用社改革力度，丰富农村信用社的金融产品，提高服务水平，通过提高现有金融机构效率的方式提升金融服务质量[5]；最后，鼓励区（县）、镇（乡）开办小额贷款公司等非正规金融机构，以其便捷的融资功能和经营方式支持当地经济发展。

（四）加快大庆市金融产业金融基础设施的建设，完善金融体系

信息整合。以大庆市现代服务业发展局为枢纽，充分利用打造“诚信大庆”的契机，整合大庆市政府金融办、人民银行、银监分局、证监保监等部门资源，发挥相关部门合力作用，搭建“大庆市融资服务平台”，通过人民银行的窗口指导方式，引导信贷资金向大庆市重点发展产业倾斜。

配套设施整合。既包括消防、安保、押运、人才外包代理等硬件条件，还包括与金融机构开展业务密切相关的律师、会计、审计、评估等软件条件。金融配套设施的整合就是要对金融基础配套设施的软件和硬件资源进行同步提升。建议通过推动大庆市金融产业园区的发展，吸引各类金融服务外包业务入驻，不断完善金融配套设施，进一步提升大庆市金融产业体系在金融市场中的竞争力。

（五）发挥政府引导作用，促进担保行业健康发展

政府应以财政资金引导，加强担保行业监管，壮大和规范我市担保行业，撬动信贷总量提升，全面激活金融在经济发展中的引擎属性，发挥金融驱动效能，促进我市经济快速健康发展[6]。具体建议是，首先，由现代服务业发展局牵头，设立担保行业监管协调机制，建立考核指标体系，对违规经营严重的机构给予严厉查处，直至予以关停。其次，设立担保行业发展专项基金，纳入地方财政年度预算，积极争取中央财政支持。基金运行上改变以往一次性扶持的做法，变为小额度多次数的滚动扶持，延续政策连续性。按考核指标体系给予龙头担保企业适度奖励，推进担保行业健康发展。再次，设立债务融资担保基金，来鼓励符合条件的企业在债券市场直接融资，实现融资渠道多样化。

[1]王植荔.区域经济增长与金融支持研究[M].商场现代化，2011，（7）.

[2]王凤芝.金融支持大庆市城镇化建设的情况调查[J].黑龙江金融，2013，（6）.

[3]张学武，王晓松，单丹.深化财政金融改革 促进大庆文化产业大发展[J].大庆社会科学，2013，（12）.

[4]王植荔，张荔莹.金融支持县域经济问题研究及对策[J].商业经济，2005，（2）.

[5]谢雪荣，范庆文，张旭鹏.大庆市第三产业发展问题研究[J].统计与咨询，2013，（4）.

[6]吴海涛.创新金融产品和服务方式支持现代农业发展——以大庆为例[J].黑龙江金融，2013，（6）.