金融产品创新对金融统计体系的影响与挑战

2014-09-19 06:35:44吴承逊欧阳雪艳
时代金融 2014年4期
关键词:经济收益理财产品银行

吴承逊 欧阳雪艳

(长沙理工大学数学与计算科学学院,湖南 长沙 410114)

前言

近年来,随着我国金融市场结构的不断变化,很多金融产品的类型已经不能满足人们融资的需要,所以在市场经济不断发展的情况下,人们加大了金融产品的创新力度,使其可以开展更加高效的融资工作。经过金融市场的不断变革,金融产品创新已经定格在银行理财过程中,并通过产品的高速扩张来提高融资的水平,所以合理的理财产品才是控制金融统计体系的重要措施。

一、金融产品模式创新对金融统计体系的影响分析

(一)金融产品模式创新对银行金融统计体系形成的影响

理财产品的出现,简化了理财业务办理的流程,也提高了理财工作的效率,是一项代客理财业务,通过社会的不断发展,人们更加希望通过合理的理财模式,来对自己的经济水平进行管理和规划。这就要求理财模式要在资产负债中,找到模式创新的方法和内容,结合人们实际的需求,建立起创新的体系结构,同时也要根据银行理财的计算公式,按照收益=本金×35.6%/365的计算要求,对用户的资金进行计算,进而使用户可以明确知道理财的好处[1]。

根据对某地区银行理财调查可以发现,在银行实际金融统计中,很多情况下,银行为了规避信贷规模的控制,在金融管理的过程中,通过不录入统计表格的方式,来减少理财的数据信息,从而保障银行可以在融资中,获得足够的经济收益。这种金融处理的模式,是在理财模式创新之后出现的,已经严重了理财产品的统计工作,同时根据偏小的统计数据,也无法判断出银行的具体融资实力。所以各地的银行还是应该合理的控制理财模式的创新,使其可以在经济市场变化的情况下,保障银行的经济收益不会受到损失,同时根据理财模式创新对银行金融统计体系形成的影响,银行也要采取合理的措施,来提高金融产品的创新能力[2]。

(二)金融产品模式创新影响银行体系的流动性水平

结合银行理财业务的办理情况,在银行发售各期限理财产品的过程中,要根据银行的平均年化收益率,去判断银行的理财水平,并限定存款的利率和收益之间的关系。银行的流动性会直接影响到银行的经济收益,所以要在理财管理模式创新的基础上,对理财产品进行管理,使资金可以具备更高的投资吸引力,进而加大银行理财业务水平。目前,随着我国人民经济水平的普遍提高,很多居民或企业都会选择购买理财产品的形式,来对自己的资金进行管理,这时就会涉及到银行理财业务的办理,所以银行工作人员要在募集期间和期后,调整银行的流动性,使其可以会更加快捷的对资金进行处理,提炼出更多的经济收益[3]。

结合某银行2008~2012年理财业务的办理情况,探索了银行的经济收益,并根据理财模式的创新力度,分析理财模式创新影响银行体系的流动性水平,制定了表格,如下表:

表1 某银行2008~2012年理财业务水平与创新能力和经济收益关系表

根据对表一的分析可以看出,银行的业务管理水平会影响到银行理财模式的创新能力,也会影响到银行的经济收益,所以在社会经济不断的过程中,银行必须要明确重视理财业务的创新模式,根据业务管理的水平,制定出改善的措施。同时也要结合现代经济发展的特点,在金融产品不断革新的过程中,找到合理理财的方式和措施,进而提高银行业务管理的能力[4]。

(三)金融产品模式创新对银行盈利及资产负债模式的影响

在经济水平不断增长的情况下,只有权衡了利益与创新之间的关系,才能更好地提高商业银行的理财业务办理水平,提高中间业务的经济收益,同时也可以利用理财业务模式的变化,来提高总收益的资金数量。人们对理财产品的重视和购买,为金融产品带来了销售的机会,也提高了银行的业务水平,但是如何正确处理理财业务模式创新与银行盈利的关系,才是控制发售理财产品的重要工作。理财产品的销售是商业银行增加中间业务收入的主要措施,也是银行总收益的重要组成部分,所以在利率市场化趋势的大背景下,理财业务模式的创新会加重资产负债情况[5]。

很多银行在经营的过程中,逐渐加大了对中间业务的重视,希望通过中间业务和零售业务的转型,来为银行带来更多的理财收益,但是在银行负债情况严重的基础上,对理财业务模式的创新,只会加大银行运行的压力。此外,金融产品要求通过创新过程,来满足人们理财的需要,要求银行必须合理调节资产负债,所以在资产负债长期受限的情况下,银行很难做到平衡,所以人们还是应该合理看待金融产品创新问题,结合自己的实际经济实力,选择适宜的理财产品,降低资金投入的风险[6]。

二、商业银行金融产品的创新对中央银行金融统计体系的挑战

(一)需要准确地对理财产品进行统计

随着商业银行的不断发展,要求其必须具备合理的金融产品,可以对人们的理财业务进行控制,并能通过指导的过程,使人们选择出合理的理财工具,在商业银行金融产品创新的过程中,也对中央银行的金融统计体系形成了一定的挑战。所以在市场经济发展的过程中,央行必须要按照理财产品划分的标准,去控制金融产品创新带来的影响。首先,为了在挑战中生存,要求央行必须要按照标价货币的规定,去控制人民选择理财产品的行为,一切融资的过程,都应该以人民的经济收益为基础。在人民币理财产品中,根据产品的种类,对债券类理财产品和信托类理财产品进行管理,使其可以最大限度的保障人民的经济利益,所以央行要根据具体的划分标准,对理财产品进行统计,建立起完善的金融统计体系。只有这种管理的方法,才能使央行合理的处理商业银行带来的生存危机,同时也要对金融统计体系进行定期的检查,避免出现统计数据的重复和遗漏,从每一个细节中,合理的控制理财业务办理[7]。

(二)通过理财产品自发创新,推动利率市场化改革

金融产品的出现,意味着人们生活水平的提高,但是在人们购买理财产品的过程中,就加大了各个银行之间的竞争,很多银行都希望通过理财产品的发售,来实现自身经济利益的增长。所以对于人民来说,具有合理的理财理念最重要,面对金融市场的发展形势,人民应该在引导作用下,探索出市场化改革的特点,进而在购买理财产品的过程中,可以形成统一的金融统计体系。受到银行流动性的影响,金融产品的创新力度持续在增大,各地的银行都表现出了积极的理财业务办理态度,但是结合市场化改革的特点,很多人在产品预期收益中,就看到了理财的结果,使自己更加理智的控制理财产品的购买行为[8]。

而银行的理财产品在不断创新,在很大程度上具有高息揽存的嫌疑,但是结合商业银行的发展历程也可以发现,高收益行为具有自定的自发特点,是银行发展留下的模式定格。同时这种自发的创新模式,也推动了利率市场化的改革步伐,其对我国银行利率的市场发展还是奠定了坚实的基础,同时这种市场化的发展形式,也使很多商业银行找到了发展的途径和方法,使其在经济市场体制中,逐渐建立了成熟的金融统计体系[9]。

三、规范理财业务的几点建议

(一)出台相应的理财产品统计管理制度

随着人们理财产品购买力度的增大,银行应该结合市场经济的体系形式,在理财业务办理的过程中,制定出具体的金融统计管理制度,来规范银行人员的办理行为。结合央行理财业务办理的情况,制定了相关的制度要求,使央行可以在发售理财产品的过程中,就可以将银行理财产品纳入到金融统计监测体系中,根据体系的标准和管理内容,制定出统一规范的产品分类标准,进而提高银行理财业务的办理水平。这种相应的理财产品控制制度,要求各个银行要结合自身实际的业务办理水平,不要过分的强调经济收益,应该在统计口径和信息反馈中得到准确的理财信息,并有效的引导银行理财产品的发售模式,使银行可以在市场发生变化的情况下,保障自己的经济收益。

银行还要结合具体的制度内容,根据掌握的统计数据,对数据的标准进行判断,采取合理、高效的统计方法,按照银行经济收入提高的水平,去合理的控制制度执行的程度和内容。统计部门也要认真的履行自己的管理职责,在金融产品更新换代的过程中,对其进行全面的分析和判断,使金融统计制度可以更好的约束理财行为,只有制定出明确的金融统计体系,才能从本质上改善银行的理财行为,所以在市场经济体制不断变化的情况下,银行必须要结合自身理财的情况,才能更好地发挥制度管理功能。

(二)加强对理财产品监管

银行信贷类理财产品的创新,是银行理财控制和管理的重要内容,也是其经济增长的方式,所以在金融产业稳定发展的情况下,银行应该以宏观发展为基本目标,加强对理财产品的调控能力,使其可以更好的应用在金融管理中。针对信托理财产品,银行要对产品的结构和内容,进行细致的分析,判断其是否适合现代人民的理财理念,并在实践中,总结理财的经验,控制好金融产品风险。为了更好的开展理财工作,要求银行和监管部门要形成协调合作的关系,共同行使监督和管理的权利,结合各种金融产品出现的形式和内容,保持清醒的头脑和思想,在传统理财模式的基础上,对金融产品进行管理。推动银行的经济收益,是银行发展理财产品的基本目标,所以在社会不断进步的过程中,银行必须进一步明确信贷类信托理财管理的重要性,搭建起合理的理财分析模式,从根本上对产品存在的风险进行分析,并形成有效的“防火墙”[10]。加强对理财产品的监管,有利于创建良好的银行理财环境,使银行在产业竞争中,逐渐体现出自己的优势和特点,并在经济体制不断发生变化的情况下,银行要及时掌握理财发展的动向,加大对理财产品的管理和监督能力。

四、结语

金融产品的创新直接影响到人们的经济收益,所以银行要在金融产品创新中,找到合理的金融统计体系结构,并在人们理财的过程中,通过合理的指导和讲解,使人们可以选择出适合自己管理的理财产品。人民经济水平的提高,也加大了银行之间的竞争,很多银行纷纷出台了各种金融产品,来供人们选择,但是不同金融产品具有不同的经济收益水平,所以银行还是需要根据制定的金融统计体系,去控制理财产品的发售。

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