美国妈妈怎样教孩子理财？

吕传彬

黛米在美国华尔街从事金融业。作为金融界人士，如何教子女理财，黛米有自己的一套教子经。

20年前，黛米在马偕医院生下大女儿。第一次给女儿喂奶时，黛米就有很深刻的话语打心里冒出来：“我的心肝宝贝呀，妈咪一定要把全部都给你……”也许是天生的母爱驱使，黛米休完两个月产假后回到工作岗位，立刻问同事该如何帮新生孩童开户？但得到的答案却模糊不清。原来，当时的银行大多以成年人为开户对象，谁会想到帮小孩子开户？

这个念头一直在黛米心里，直至5年后小女儿出生，黛米亦转换工作至富邦银行，才得以实现帮孩子开户的想法。由于担任行销企划职务，又鉴于富邦集团内银行保险基金投资等事业均备，黛米于是着手计划整合相关金融商品，设计第一个以儿童为对象的理财套餐，包括以孩子名义所开立的银行储蓄存款账户、人身保险与共同基金投资。

以每月存入固定金额的方式，让父母可以轻松地为孩子规划理财，兼顾金钱的流动、保障与收益，理财套餐正式推出后果然受到市场瞩目，得到和黛米一样爱儿女心切的父母们的热烈回响。也基于“给孩子鱼吃，不如教他如何钓鱼”的理念，黛米和其他妈妈们同时规划美国国内第一个“小富翁理财夏令营”，教导小学阶段的孩子们正确认识金钱与财富的价值。

当创意获得了肯定，黛米不仅得到了工作上的成就感，更感受到了对社会的些许贡献与回馈。

倡导儿童理财教育在金融业界收到了立竿见影的效果，经媒体报道后，渐渐获得了更多家长的重视。尽管经济不景气，加上消费借贷过度扩张引发卡债风暴，却也更突显金钱教育的重要性。理财投资不仅需要孩子从小做起，以免输在起跑线上，理财教育更要从小开始，这样才不会导致孩子人生的失败。

黛米记得曾在“儿童理财夏令营”里与几位父母闲聊，他们送小孩来参加的原因并非外界所想象的那样肤浅，以为是教小孩如何做股票、买基金等，而是怕自己的孩子对金钱有错误的观念。

例如，有位妈妈烦恼自己已近青春期的儿子一直不愿接触金钱的事，认为一切由爸妈打理就好。这样对金钱的不闻不问，让妈妈担心他长大后不知金钱为何物。又有妈妈说小学三年级的女儿跟她到百货公司闲逛，女儿喜欢上某物品时很想要妈妈帮她买，妈妈推托说现金不够，女儿竟说：“你拿卡来刷不就有钱了吗？”女儿只知钱“一刷就有”，而不知钱是父母辛苦赚来的，让父母替她捏了把冷汗。

“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”这句话道尽了人生与金钱的密切关系。财富究竟为何物？财富就是金钱吗？这些问题也是黛米在银行工作逾20年，见识过许多有钱人后，才有些体悟。

财富不只是金钱，财富可以是平安健康、亲情爱情、自我实现等。金钱的财富可以经由科学化的财务金融知识来获取与管理，但非金钱的财富，就使不上这一招了。

黛米的两个女儿现在一个念大学、一个读高中，“我的心肝宝贝呀，妈咪一定要把全部都给你”的初衷未变，做法却和当时有很大不同。留给孩子金钱财富固然可以让她们长大后减少缺钱的困扰，但无法保证她们对金钱完全无忧无虑。

因此，在两个女儿的成长过程中，黛米除了为她们持续进行投资理财计划外，也不断在生活里给予机会教育。比如，黛米要求两个女儿从小学起就共同讨论决定零用钱的金额且要求记账，目的就是培养她们掌控金钱的能力。

从孩子上高中起，黛米则直接在银行为她们开存款账户且申办金融卡，然后将一笔整学期所需要的费用加零用钱存入账户，孩子自己再根据需要通过ATM领钱使用，并刷存折了解收支状况，目的就在于让她们自己学习管理金钱，做金钱的决策者。

前些日子，小女儿问黛米：“妈妈，怎样才是有钱？”黛米心想，这真是需要智慧才能回答的好问题，于是试着如此说：“真正的有钱，是当你需要用钱时，钱就在那儿等着你用。”

因此，“什么是需要”和“钱在不在”就变得很重要。“人往往最难的是不知道自己真正需要的是什么，而‘人两脚，钱四脚’，需要钱时，钱总跑得比人快，所以常常不在那儿等你。”黛米对此深有感悟。

【编辑：吴万夫】