创新农村融资模式探析——以汝南县为例

郭 方曲来超赵柯柯

（1.河南财经政法大学金融学院，河南郑州450046；2.河南理工大学万方科技学院，河南郑州451400）

【金融市场】

创新农村融资模式探析
——以汝南县为例

郭 方1曲来超2赵柯柯2

（1.河南财经政法大学金融学院，河南郑州450046；2.河南理工大学万方科技学院，河南郑州451400）

分析农村融资难的深层原因，引导融资模式的创新，对于破解农村农民融资难题以及构建我国新型农村经济模式具有重要意义。以河南省驻马店市汝南县为例研究创新农村融资模式，深入分析农村融资过程中存在问题，提炼汝南县创新农村融资模式内涵，提出加快农地确权进程，逐步建立农地金融制度；积极开展诚信活动，进一步加强农村金融监管；引导发展民间金融，不断创新农村金融产品的创新农村融资模式对策建议。

创新；农村融资模式；汝南县

2009年国务院批准建设河南粮食生产核心区，2011年批准建设中原经济区。中原经济区建设的核心目标就是不以牺牲粮食和农业生产为代价，不以牺牲生态和环境为代价，实现快速信息化、新型城镇化、新型工业化与新型农业现代化的同步协调发展。创新农村融资模式，解决农村融资难问题，推动新型农业现代化有序发展已经成为中原经济区建设的基本任务。汝南县是全国粮食生产大县，连续多次荣获全国粮食生产先进县称号，以汝南县为例研究创新农村融资模式具有典型意义。

一、农村融资过程中存在的问题

1.金融供给不足

由于长期受计划经济影响以及“二元经济”现象的长期存在，致使我国乡镇金融网点不足，甚至个别乡镇出现零金融机构，给农村居民生产生活带来诸多不便。加之农业经济的弱质性，涉农贷款额度增长缓慢，远低于同期金融机构贷款额度的平均增长水平，更低于二、三产业贷款额度增长速度。究其原因，金融业发展商业化、市场化，使其经营战略重点转向以营利为目的，以降低风险为根本。金融机构经营战略调整进一步削弱其为农业农村提供服务的热情和积极性，导致部分农村金融机构只存款不放贷等现象出现，金融业务仅限于一般存款、取款和汇兑，进一步减少了农村资金供给，严重影响农村经济社会持续发展。

2.金融产品单一

与城市相比，农村金融市场在融资、避险、理财等方面的功能还极不完善，农村金融服务品种相对较少，金融产品极为单一，缺乏创新，民间资金、非正规民间资本受压制，金融供给与金融需求不能及时有效衔接。出现这些问题既与农村金融市场投融资渠道狭窄不畅有着密切关系，也和农村金融市场法规政策不完善紧密相关，继而使农村金融市场存在较大的政策风险。

3.金融担保缺乏

改革开放初期，我国实行家庭联产承包责任制，极大地调动了农民生产的积极性，使农村经济得到快速发展。2001年我国加入WTO，一家一户的小农生产无法与大市场进行有效衔接，农户经济发展过程中的贷款担保问题日益凸显。产权担保需要农户有可抵押的资产，而绝大多数农户却没有或缺少用来抵押的财产，联户担保也存在风险的不确定性，这样就限制了信用担保的覆盖范围，成为制约农村发展、农民增收、农业增效的主要障碍。

4.借贷不规范问题突出

农村私人之间借贷行为非常普遍，农户资金支出集中于教育、生产、生活以及医疗等诸多方面。当家庭资金不够时，主要通过亲戚、朋友等私人之间的借贷方式获取资金。东南沿海发达地区民间借贷非常活跃，民间资本充裕、流动性大，已形成很大规模的地下金融市场。由于民间借贷的资金组织力量较小，加之缺乏必要的专业技术知识，多是通过血缘亲情关系乃至高利息来实现，往往脱离正常的存借贷行为，加之高利息不受法律保护，常常演变为膨胀的投资行为，风险增大，继而引发一系列欺诈案件，扰乱金融市场秩序。

二、汝南农村融资模式创新案例

鉴于农村融资过程中存在上述问题，汝南县农村信用联社在创新农村融资模式上进行了如下尝试：

1.引导农民成立贷款担保协会

根据农民意愿，由农村信用联社牵头，以先富起来的农机、种植、养殖等各类专业合作社为主体，成立村级农民贷款担保协会，每户会员最多可获得其所交纳担保金5倍的贷款，既解决了蔬菜大棚种植、畜牧规模养殖的前期建设融资问题，又解决了购买大型农机具所需大额贷款“担保难”问题，填补了小额贷款之不足。截至2012年底，汝南县已成立12个村级农民贷款担保协会，协会会员达621户，会员向信用联社存入担保金592万元，农村信用联社向协会会员累计发放“协会—速贷通”品牌贷款5200多万元。

2.开展“创信”活动

汝南农村信用联社在相关乡镇党委政府支持下，与有关村“两委”一起开展“创信”活动，评定信用村、信用户。“创信”活动提升了广大人民群众的信用意识，优化了信用环境，信用联社对“信用户”实行“贷款优先、利率优惠、服务优质”等措施，大力推广实施“金燕快贷通”贷款，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款方式。2012年，通过对客户收集信息资料、评级、授信等程序，信用联社向老君庙镇孙屯村75家农机专业户发放了“金燕快贷通·福农卡”，授信1250万元，已有46户农民用信，用信金额750万元。“金燕快贷通”业务开展和“福农卡”发行，进一步拓宽了直达农机、种植、养殖等专业户的信贷“绿色通道”，也把信贷支农服务提高到一个新水平。

3.建立信贷服务大厅

在实施“阳光信贷工程”过程中，汝南农村信用联社设立了信贷服务大厅，实行“一条龙”服务，“一站式”办公，承诺限时办结、阳光操作等服务内容，规范服务流程，为广大农民群众提供了一个集中、透明的信贷服务场所，实现了信贷支农工作“零距离接触，面对面服务”。

4.提供“一揽子”金融服务

在农民购买农机时，农村信用联社派出外勤人员，协助他们选购和争取购机财政补贴资金。每年春季，信用联社都要为个别资金短缺的农户提供小额贷款，支持他们搞好农机检修，以备正常跨区作业。在农机专业合作社组队跨区作业前，信贷人员都主动与合作社联系，与他们一起盘算收割地点，规划行程路线。在跨区作业期间，联社还派出一名信贷员跟踪到农机作业区搞调研，了解农机手作业创收情况，帮助协调外部关系，解决他们遇到的各种困难，为农机手提供金燕卡存款和汇兑服务，节约支付结算费用。

三、创新农村融资模式对策建议

1.加快农地确权进程，逐步建立农地金融制度

解决农村融资难，尤其是担保难问题，是农村融资过程中的首要问题。其根本原因就是农村居民缺少担保财产。农村土地包括宅基地均属集体所有，任何农户都不能用于金融贷款抵押，进一步加剧了融资担保困难。为加快农村土地流转，推进农业产业化，解决农村融资难问题，必须加快农村土地确权进程，不仅有利于新型农业现代化的有序推进，也便于建立农地金融制度，解决农村农业发展过程中的融资难问题。农地金融就是对土地进行抵押，给农业提供中长期贷款的资金融通形式。农地金融制度建立后，可以通过农地使用权抵押、发行土地债券等方式，解决农村农业发展过程中中长期资金投入不足等问题，改善落后的农业生产条件，促进农村经济社会可持续发展。

2.积极开展诚信活动，进一步加强农村金融监管

诚信是金融市场的基本准则，因此要积极开展诚信活动，形成诚信个人、诚信家庭、诚信村庄等不同层级的诚信单元，最终形成诚信社会，不仅有利于优化农村金融市场环境，解决农村金融风险问题，也有利于构建和谐社会，促进农村经济社会健康发展。加强农村金融监管，必须立足于农村实际，由合规性监管向合规与风险控制同在的监管转变，实现封闭控制监管向开放透明监管转变。进一步建立健全农村金融监管体系，提高农村金融行业服务效率，实现行业自我管束，加强社会监督。

3.引导发展民间金融，不断创新农村金融产品

民间金融发展是对正规金融网点在农村发展不足的补充和填补，引导与发挥好民间金融作用将有利于农业经济健康发展以及农村繁荣稳定。农村地区要以国务院批复的民营银行试点为契机，进一步完善民营金融管理法规制度，充分发挥民营金融的优越性与积极性。在提升农村融资能力的同时，还要根据农村实际增强金融风险的管控能力，创新农村金融产品，拓展农村居民理财渠道，推动农村经济社会朝着绿色低碳生态方向健康发展。

［1］刘斯文.现阶段我国农村金融供求矛盾及对策［J］.哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2010（4）.

［2］刘亮.农业政策性金融发展的借鉴与思考［J］.华北金融，2011（5）.

［3］李志刚.破解金融支持农民专业合作社发展瓶颈的调研报告［N］.中华合作时报，2013－04－15.

（责任编辑：梁宏伟）

F832.7

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2095－3283（2014）06－0097－02

郭方（1989－），女，河南南阳人，助教，硕士，研究方向：农村金融、公司金融；曲来超（1980－），男，河南郑州人，教师，硕士，研究方向：地理信息系统；赵柯柯（1987－），女，河南南阳人，教师，硕士，研究方向：测绘工程。

国家社科基金项目（12BJL046）；河南省政府决策研究招标课题重点项目（2013A001）；河南省高等学校哲学社会科学研究优秀学者专项资助项目（2013－YXXZ－20）；河南省住房和城乡建设厅城市科学研究项目（20137202）；河南省教育厅自然科学重点项目（14B170003）。