创新编织县域经济“金纽带”

刘佳 陈天航 黄桐熊

合江农商银行在助力县域经济发展的实践中因需而变，积极发挥“金融纽带”作用，以打造“老百姓自己的银行”，“推动规模效益和战略转型两个猛上台阶”的指导思想统揽全局，积极组织资金，增强发展实力，主动创新营销业务，致力于为中小企业、城乡居民提供优质快捷的金融服务。

截至2013年末，全行贷款余额5.3亿元，较上一年净增0.98亿元，增幅为22.69%；实现利息收入5360万元，较上年同期多实现利息收入810万元，增幅达17.8%，超出总行规定利息收入任务数140万元，任务完成率103%，利息收回率高达99.9%。

创新理念充分体现“按劳分配”

破题求变，首先是经营理念的转变。随着农村金融市场同业竞争的日益加剧，传统的经营管理方式和粗放的发展模式已成为合江农信社加快发展的瓶颈。

为进一步统一全体干部员工的思想，合江农商银行领导班子多次召开会议，认真分析发展的有利因素和发展机遇，确立了“爬坡上行，亮剑拼搏”的发展思路。

在这种思路的指导下，为进一步缩小管理半径，实现管理的扁平化、精细化、专业化。该行在深入调查研究的基础上，按照管理重心上移、营销中心下移的原则，把以前的分级管理转变为目前的扁平化管理模式，这就减少了信息传递层次，提高了决策和运营的效率，增强了经营活力。

思路决定出路。在努力推进由粗放型向精细型转变的基础上，合江农商银行以业务经营指标为中心，进一步深化内部经营机制的改革，强化经营管理，充分体现“按劳分配”的原则。

“三比三看” 加强综合考核

该行把加强员工综合考核作为激发业务经营活力的重要手段，积极探索健全考核激励机制，用活用好分配杠杆，充分调动员工主动性、积极性，并建立了“三比三看”按月策略分析制度，从班子成员到职能部门，人人紧盯各项业务考核数据，随时掌握业务动态，深刻分析对手优劣，做到抢先发展。

比竞争对手存贷规模，看市场排位变化 通过全方位的分析县域经济、市场变化、县域金融机构市场份额，从数据中找差距，分析对手策略，学习对手长处，找出对手弱点，用我之长克他人之短，最大限度抢占市场份额，提升市场占有率。

比系统业务增幅、人均指标，看发展速度快慢 该行时刻关注其他兄弟银行、联社，以存贷增幅和人均指标为参照标杆，按周查询，按月比较，开展“假想对手”竞争。通过比较，进而合理调整业务增幅、人均指标，紧跟全市发展步伐。

比年度自身计划，看目标实现差距 通过与自身同期数据比，与年度计划目标比，与三年规划目标比，了解自身每个阶段的发展状况，准确掌握自身目标任务的完成情况。通过细致的自我分析，准确找出自身不足，加长“短板”，提升竞争力，为业务猛上台阶找到适合自身的发展之路。

改革是合江农商银行转型跨越的强大动力，也是业务发展的助推器。为进一步加快股份制改革步伐，该行解放思想，先后组织人员赴省内其他地市就农商行改制工作进行了实地考察学习，积极借鉴学习先进经验。同时，还充分发挥职能作用，邀请有关专家对改革工作进行专题培训，加快农商银行的股份制改革步伐。

创新经营 服务县域

推进转型，转在观念，重在落实，变在方式。当前，农村的经济环境已发生翻天覆地的变化。农商银行在坚持自己传统优势的同时，根据市场的需求加快经营创新。

抢抓市场找准新“抓手”，上下联动抓营销 该行实行全员营销的理念，牢固树立“在竞争中求生存、在竞争中求发展”的经营理念，以服务留人、以服务增存。充分利用“双节”前后资金回笼的黄金时机，捕捉信息，通过各种载体多角度、全方位的宣传，提升社会、群体、个人的认知度、认同感。

抓好旺季揽储立足于“早”，着眼于“勤” 该行研究制定了一季度存款小指标竞赛考核激励机制，鼓励激发每个员工创新工作方法吸收存款；强化村社干部联络员制度，全县所有营业网点均与所辖村社干部签订了信贷联络员居间合同，覆盖全县所有村社，在全县掀起抓存款增效益的活动热潮。

突出重点抓营销 该行依托“四个群体”（农户群体、商户群体、企业群体、行业群体），巩固“两个阵地”（巩固农村阵地和城镇阵地），实施黄金客户战略，细分客户类型，对重点客户、优质客户、潜在成长型客户群做好维护与动员工作。同时，多角度、多渠道收集客户信息，确定营销重点，“一对一”主攻大客户、大单位。

在加强自身改革创新的同时，合江农商银行还积极服务地方县域经济的发展。该行积极策应、支持地方党委、政府提出的“516”发展目标和“工业强县、物流活县、旅游兴县”的核心发展战略：围绕“一园四区”经济圈的打造，着力为各类商户提供金融服务；积极引导支持新农村建设，支持特色农业项目。

为破解本地农村经济实体企业融资瓶颈，解决涉农经济实体融资难问题，合江农商银行不断创新担保方式，扩大抵、质押物范围，提高部分押品最高抵押率；创新服务产品，采取“联社+村民小组+农户”“联社+专合组织+会员”“联社+龙头企业+规模农户”的信贷模式；创新推广“林权抵（质）押贷款”、大学生“村官”创业贷款等，开辟了“信贷绿色通道”，增强了“三农”金融服务的渗透力度。

近年来，合江农商银行还加大了对“三农”、县域中小微企业的支持力度。该行以深入开展“惠农兴村”“扶微助小”两大工程为载体，建立了与城乡居民、个体工商户、中小微企业良好的“鱼水关系”。同时，坚持“重信用、重现金流、轻抵押”的信贷决策机制，探索破解小微企业融资难的世界性难题，创新完善了小微企业贷款融资产品体系，充分满足了广大农户、中小企业的金融服务需求，达到了银监局关于小微企业贷款“两个不低于”的监管要求。