利率市场化对我国商业银行的影响及对策的研究

敏怡琴　刘冰倩

摘 要：现如今在利率市场化条件下，利率市场化将给我国商业银行带来很大的利率风险，并对我国商业银行的资产负债管理和战略发展产生重大的影响。在利率市场化的前提下由市场来决定资金的价格，给商业银行给予更多的发展空间。但是，对于我国中小商业银行而言，由于我国商业银行的自有资金不多，资金的吸附储存能力也不强，所以利率市场化的发展可能对我国商业银行的发展还是有一定的负面影响的。所以，我国商业银行应该建立完整的集体化合约式的管理模式、加强风险管理的力度并且要加强业务方面的创新能力，以及产品的创新力，进一步加强关注于治理我国商业银行的内部结构。

关键词：利率市场化；我国商业银行；市场风险；研究对策

利率即利息率，它是衡量银行利息高低的指标也是一定时期内的利息额和本金的比率。利率的分类有以下几种：（1）根据计算方法不同分为单利和复利；（2）根据与通货膨胀的关系分为名义利率和实际利率；（3）根据确定方式不同分为法定利率和市场利率；（4）根据国家政策意向不同分为一般利率和优惠利率；（5）根据银行业务要求不同分为存款利率和贷款利率；（6）根据与市场利率供求关系分为固定利率和浮动利率；（7）根据利率之间的变动关系分为基准利率和套算利率。 而利率市场化是根据市场资金的借贷关系的紧张程度变化的。因此 利率同样作为资金的价格而备受重视，利率市场化的程度在一定程度上也决定着国内甚至国际市场上的金融资源的有效配置。据国际研究表明利率市场化对加速经济的发展和社会资源的有效配置方面产生的作用是不可小觑的。我国自改革开放以来，利率市场化作为金融改革的重中之重被提上了议事日程，我国商业银行也将因利率市场化的影响而焕然一新。就国际上来说我国的利率市场化的改革开始的比较晚，就我国的实际情况而言我国的利率市场化开始是1978年，但当时并没有进行系统的正式的改革，1996年我国才正式开始利率市场化的进程，首先是对外币的改革其次才是本币改革，在借贷款方面是先改革贷款后改革存款的利率市场化改革战略。直到2000年9月21日我国实现外币贷款利率的市场化才实质性的迈出我国利率市场化改革的第一步，自从加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐进一步加快了。现阶段，我国利率市场化已走向新阶段，而且利率市场化将持续成为是我国长期关注的热点经济问题。随着我国经济的持续发展，如何提高我国商业银行的业务创新水平，加强我国商业银行的内部管理和调整商，加强我国商业银行的风险控制能力成为我们将面临的最严峻的问题。

目前我国商业银行的经营现状：从目前世界经济状况和国际金融现状来看，我国商业银行经营现状还有待调整和改观。我国目前的商业银行体系已经相对来说比较完善和健全了，各大业务流程发展也相对成熟。而且商业银行作为我国各大银行的代表，是我国金融界的核心。与其它银行业和金融机构并从。因此我国商业银行发展的好坏是十分重要的。目前我国的商业银行无论从盈利能力方面，资产质量方面还是资本金方面与国际上的差异还很大。

利率市场化对我国商业银行经营的主要影响有以下几点：

第一，利率市场化的出现导致我国商业银行间的竞争加剧，营业额和利润相对应下降。我国传统的商业银行经营模式是基于基本的存贷款发放业务。而银行的利率润则来自于利息额和存贷款的利差。利率市场化的出现使得商业银行和其他银行甚至其他金融机构之间的竞争加剧了。客户将有很大程度的流失。这对商业银行来说无疑是致命的打击。商业银行经营过程中的不确定性和风险性也会随之加大。

第二，我国商业银行传统的业务结构和经营理念无法适应利率市场化的发展。

我国商业银行的经营模式相对来说也是采用早起传统的模式。以收取利息作为主要的营业额及利润。主要业务是存贷款业务。经营模式相对单一。而利率市场化的出现使得银行的发展不再单一的仅靠收取利息和发放存贷款业务。银行的业务结构和经营理念的到了极大的改观。

第三，利率市场化使得商业银行面临的最大风险是利率风险。所谓利率的风险主要有以下几种：（1）利率结构风险，当商业银行的存贷款利率有所波动时，存贷款之间的利差就会相对应减少，从而影响商业银行的利润和营业额。（2）客户选择权风险，利率市场化的出现使得客户有了更多的选择，而且我国的利率政策对客户来说是宽松的，客户可以随意决定支取存款以及是否提前偿还其贷款。客户也可以通过对利率高低的调查来决定是否存储存款以及是否支取存款。利率市场化之后使得利率的波动幅度较大。客户的选择更为灵活和宽泛，这无疑增加了银行的选择权风险。

商业银行应对利率市场化不利影响的对策有以下几点：

利率市场化对我国商业银行的影响是前所未有的，对此我国商业银行应做好相应的准备和整合措施。以期能很好的应对利率市场化带来的巨大经营风险。

第一，采取新式的经营管理模式，调节利率的波动，降低利率风险。商业银行管理好利率风险有助于银行风险管理体系的建立，银行发展的平稳，其资本金越大。新式的经营管理模式适合我国商业银行经营的现状，更加有利于商业银行在利率市场化的影响下更好的生存和发展。

第二，重视金融人才的培养，利率市场化的印象下要求银行从业人员对业务流程的熟练度和创新能力都要有所提高，银行需要的是专业的，具有高素质的创新型人才。

第三，开发新产品，以期在严峻的竞争环境中得以生存和发展。由于利率市场化的影响客户的选择变得更为宽泛，所以商业银行必须开发更多的新产品来吸引客户的眼球，以供客户选择，从而提高自身利润和营业额。

我国商业银行在利率市场化的过程中要积极规避风险，提高创新意识，培养创新人才，调整经营结构，合理优化配置，这样才能与国际接轨，在日益激烈的竞争环境下更快更好的发展。

参考文献：

[1]易宪容.繁荣下的理性[M].北京：北京大学出版社。

[2]毕芳，孙璐.商业银行应对利率市场化的策略探析[J].山东财政学院报

[3]刘刚.利率市场化与我国商业银行的利率风险管理[J].科技情报开发与信息endprint