商业银行发展小微企业金融服务的必要性及措施分析

江云

一、发展小微企业金融服务的必要性

（一）内外部经济形势严峻，小微企业经营发展受阻

当前宏观经济复杂多变，世界经济动能减弱，全球经济复苏的不稳定性和不确定性上升。产能过剩、出口受阻等导致这轮经济增长放缓的核心问题还没有从根本上得到解决，经济回暖的基础还不牢固，小微企业整体经营不容乐观。

从国内看，经济运行总体平稳，但增速放缓，企业有效信贷需求不足，对商业银行经营产生不利影响。在这种经济形势下，银行需要换位思考，从有利于企业长远发展和成长视角考虑，拓宽金融服务渠道，加强银企协作，共谋发展。

（二）发展小微企业金融服务是国民经济发展的要求

国民经济要发展，离不开实体经济。在实体经济中，小微企业是基础，大中型企业也都是从小微企业发展而来的。同时，小微企业在增加就业、繁荣市场、满足人民群众多种需求，特别是对于当前国民经济稳增长，均发挥着主力军作用。

发展小微企业金融服务，能帮助地方政府拓宽财税收入，创造就业机会，实现资金聚集效应，有效支持区域经济发展。近期，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流会议，对小微企业金融服务做了重要部署。国务院办公厅和银监会就如何进一步做好小微企业金融服务工作分别下发了相关文件，提出“两个不低于”目标，充分体现了国家和监管机构对小微企业的高度重视和做好小微企业工作的决心。

（三）发展小微企业金融服务是银行自身发展的必由之路

积极发展小微企业业务，不仅是国家的要求，更是商业银行自身战略转型、提升内在竞争力的有效路径。近一两年来，商业银行逐渐转变经营思路，加大对小微企业资源投入，根据不同领域融资需求不断开发新产品，小微企业信贷业务发展的同时，也带动了相关业务的发展。

二、小微企业的特点

（一）小微企业客户数量多、规模小，生命周期较短

对其提供信贷支持的银行要跟踪资金走向，适时了解企业生产经营情况，及时调整经营策略。有些小微企业头几年发展很好，但是过几年可能就会出问题，因此，我们一定要掌握单个小微企业各个阶段的生产经营情况，根据风险状况，选择适时退出。

（二）小微企业规范性相对较差，风险相对较高

部分企业报表不真实、数据不全甚至没有报表，造成了与银行的信息不对称，给我们的经营和管理带来了巨大的困难。我们要做好甄别、筛选工作，特别是要高度关注高科技创新型企业，这类企业成功了回报高，失败了风险也大，需要我们加强日常监管监控。

三、改进和创新小微企业金融服务应采取的措施

小微企业不同于传统公司，在业务发展过程中存在一定的经营风险，银行要与之合作，就要根据其特点拟定发展策略，力争达到银企双赢。

（一）转变经营模式，加强小微企业批量化营销

面对数量庞大且有效信息不充分的小微客户群体，如果一味沿用过去的模式开展信贷业务，不仅成本高、效率低，风险控制得不到保障，而且随着业务量的不断扩大，最终将使业务发展难以为继。因此商业银行要突破传统思维，把握小微企业的经营特点和需求特征，将“大数定律”应用于小微金融的管理中，改变一对一的营销模式，采用客户群营销的方式挖掘存量优质客户资源。

（二）加强基础管理，持续提升小微企业经营与风险管控能力

一是建立增信平台，解决好小微企业缺信息、缺信用问题，构建全方位风险缓释体系。通过纳税、环保、口碑等信息评价生存及成长能力；通过企业主家庭房产及征信记录判断信用能力。二是落实关键岗位分离，提升风险管理能力和业务办理效率。实施差别化客户策略，在存量客户的经营上，区别对待，有保有压。三是建立适应小微企业的贷后监测方式，提高贷后管理效率。对一些存在潜在风险隐患的问题客户，制定切实可操作性的减量、退出预案。

（三）细分市场，加大产品创新力度，满足各层面客户需求

商业银行要发展小微企业业务，在经营思路上，要由经营贷款向经营客户转换，建立适宜的产品创新模式，积极推动产品创新发展。

产品政策方面，要加强精细化管理，对不同的客户群设计有针对性的销售渠道、产品布局。以小微企业客户融资需求为依托，紧密结合当地区域特点，研发出涵盖不同客户信贷需求，适销对路的小企业产品，形成较为完善的产品体系，以产品创新促进业务模式转型和金融服务能力提升。

（四）加强客户经理、产品经理队伍建设

发展小微企业业务，没有客户经理不行，客户经理素质差更不行。各行要根据业务发展的规模和需要，适度增加客户经理、产品经理、风险经理，以保障业务发展，防范风险。二是努力通过经验交流、在岗培训、拓展培训和实战练兵等尽快提高小微企业业务队伍的质量。培训是提高队伍战斗力的根本出路，因此，各商业银行要一方面抓业务发展，一方面狠抓培训，提高全员专业素质，打造一支过硬的专业化队伍。

（五）强化激励约束措施

一是要强化对小微企业金融服务的正向激励，加强业务考核，将业绩与薪酬紧密挂钩，赏罚分明。

二是完善跨部门、跨条线的利益分配机制、责任共担机制，在发挥小企业业务联动优势的同时，调动各条线的积极性，提高价值贡献。

三是完善小微企业监测指标体系，做好业务监测、考核及通报工作。按照监管机构要求，根据四部委标准完整统计和对外报送小微企业业务数据；同时依据监管部门的监管指标、口径与考核要求，做好本行小微企业业务监测、考核及通报工作。

（六）积极探索实践，逐步确立专业化的业务发展模式

商业银行应在业务发展的过程中，通过完善组织架构，设立专营机构，配备专职人员，形成一套专业专注开展小微企业业务的体系，尽快建立适应小微企业业务发展的模式、流程、机制，推动小微企业业务持续健康发展。同时，小微企业业务作为联动的重要平台，有效衔接各类营销渠道，为客户提供整合的服务方案，进一步提高小微企业综合金融服务覆盖率、贷款覆盖率，以信贷产品带动其他业务的增长。