三问互联网金融

郭田勇



三问互联网金融

郭田勇

2013年8月13日，参观者在2013中国互联网大会上体验二维码支付功能。

过去的2013年，互联网与金融深度融合，“互联网金融”成为惹人注目的新兴业态，也深刻改变了人们的生活方式。

那么，到底互联网金融是什么呢？广义的互联网金融就是指一切利用互联网技术、互联网思维开展的金融业务。现阶段，我国的互联网金融主要有4大类。一是第三方支付平台，例如支付宝。买家购买商品后，将货款支付给卖家以外的第三方支付平台，等到买家确认收货后再将货款付给卖家。它不仅起到快捷支付作用，还一定程度上充当了信用中介。二是金融产品销售渠道服务。三是众筹模式，就是通过互联网方式发布筹款项目并筹集资金即大众筹资。四是互联网信贷。有资金并有理财想法的个人通过互联网牵线搭桥，将资金贷给有借款需求的人。

与传统的金融行业相比，互联网金融有哪些长处呢？归结起来，体现在4个方面。

一是互联网金融降低了金融业的交易成本。客户在手机和网上就能处理很多金融业务，而不用亲自跑到金融机构的柜台办利。据测算，网上银行办理一项相同的业务，只有实体柜台办理成本的1/10。二是互联网金融扩大了客户范围。金融机构营业时间一般为朝八晚五，而很多客户不喜欢或不方便在这个时间段内办业务；一些金融机构网点无法覆盖每个村镇，偏远地区群众往往享受不到相关服务。但只要人们能用电脑、手机上网，就能随时随地成为互联网金融的客户。互联网金融突破了时空限制，扩大了享受金融服务的消费者人群范围，消除了对消费者提供服务的限制。三是互联网金融有利于金融监管部门借助海量数据资源监控金融风险。互联网金融客户基数大，群体多样。互联网金融有效地收集、调查、监督客户的还款意愿和能力数据，降低借款人不还款的概率，防范银行借贷风险。同时，这些海量数据也为相关部门分析经济形势、调整宏观政策提供了有效的数据支持。四是互联网金融打破了行业垄断，有利于实现金融权利均等。很长一段时间以来，由于传统信贷门槛高，小微企业很难得到传统金融机构支持。互联网金融的出现，打破了金融行业垄断，大量民间资金进入信贷领域，“草根企业”也能够轻松获得急需资金，实现生存发展。

目前，互联网金融正如火如荼地开展，影响深远。但是，互联网金融真能取代传统金融行业吗？答案是否定的。

目前来看，互联网金融更像互联网业与传统金融业生育的孩子，一方面，互联网企业介入金融业务一般仍然无法脱离以银行为代表的传统金融机构的基础服务，像支付平台的资金划拨和清算需要通过银行系统完成；另一方面，传统金融机构也无法再置身互联网之外开展业务，纷纷加快运用互联网的技术开展金融服务。可以预见，在未来一段时间互联网金融将作为金融业重要的组成部分不断发展，帮助金融业更好地支持实体经济发展。

（作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任）

本栏责编:张亮

E-mail: kzl1983@126.com