农村民间金融发展的SWTO分析

摘要：农村民间金融对于农村经济发展至关重要，文章运用SWTO分析方法，探讨农村民间金融发展的优势、劣势、机遇和威胁，并为我国农村的民间金融发展制定了相应战略。

关键词：农村民间金融 SWTO分析法 经济增长

农村民间金融是农村金融研究的重要课题，农村金融改革对满足农业生产和农村居民资金需求、改变农业生产方式和产业结构、缩小城乡差距意义重大。在农村，企业和农户融资难问题已逐渐成为困扰农村经济发展的重要因素之一。同时，商业银行改革也对农村金融体系造成了强烈冲击。另外，农村金融制度本身在设计和运营方式上也存在严重的滞后性；农业经济自身积累资金程度较低等原因致使农村居民资金需求难以满足，促使民间金融以各种形式和组织活跃于农村市场。

1 农村民间金融的概念和发展的必要性

农村民间金融是指除了国有农村金融体系以外的所有金融交易关系的总和。农村民间金融既包括低层次、无组织的民间借贷关系。同时也包括一些层次较高、有组织的各类金融活动及交易关系。本文参照中国人民银行的观点，将农村民间金融定义为：民间金融是相对于国家批准设立的金融机构来说的，包括非金融机构的自然人、企业以及其他的经济主体（除财政）间的以货币资金为标准的价值转移及本息支付。农村民间金融可以界定为发生在农村社会自发性的非正规民间性金融活动。

其次分析民间金融发展的必要性。对于发展农村民间金融和解决融资问题，多数文献认为其意义重大。姚耀军、陈德付（2005）认为农村金融作为国家控制下在转轨经济中非正规金融兴起的制度背景，反映了一种诱致性制度的变迁。农村非正规金融具有高效率的特点，它作为一种低层改革影响着中国农村金融制度的改革和发展。冯兴元（2007）研究了农村非正规金融和农村民间金融的关系，他认为农村民间金融是在农村金融需求发展的背景下逐渐形成的。同时，相比农村正规金融，农村民间金融不仅规模较大，而且还具有其合理性。农村民间金融作为融资的组成部分，在农村经济发展起着重要的作用，尤其是在正规金融供给不足的地区。秦唏（2010）认为民间金融是解决中小企业融资难的有效方式。朱峻宏（2010）也认为中小企业融资难的问题可以借助民间金融来解决。就民间金融对经济的影响方面来看，民间金融的存在和发展促进经济的增长：刘民权等（2003）在Levine的理论框架下，探讨了民间金融对经济增长的作用，其认为民间金融具有降低风险、优化资源配置等功能促使技术创新经济增长。罗德明（2006）通过内生经济增长模型的设计指出，民间金融可以将储蓄转化为投资，改善宏观经济效率促进经济增长。姜作培（2009）提出为促进经济平稳增长，必须扩大投资需求，扩大投资需求就要激活民间资本的理论，指出民间金融对经济增长的作用。总之根据研究文献综述可以看出，民间金融的发展是势在必行的，是复苏经济发展的需要，是农村金融体系构建的需要，是金融体系完善的需要。

2 农村民间金融发展的SWTO分析

SWTO分析法是将行业或是组织的优势（Strengths）、

劣势（Weakness）、机会（Opportunities）和威胁（Threat）分析相结合，以制定民间金融发展战略的方法。

2.1 优势

①政策优势：2005年2月和2010年5月，国务院先后出台了鼓励和引导民间资本健康发展的指导意见，俗称“旧36条”和“新36条”。当前，基础产业、社会事业、金融服务行业和垄断行业等多个部门，都准许民间资本进入。2012年上半年又制定了实施细则，国家发展改革委员会、税务总局、交通部、教育部等12部委，相继出台鼓励和引导民间资本进入其相熟区域的实施意见。2012年6月，国家发改委、证监会、交通运输部等中央十二部委联合发布了《关于鼓励和引导民间资本进入物流领域的实施意见》。这些政策及其实施细则的制定，有利于落实各部门引入民间资本的具体过程，也表明政府推动民间资本进行自主投资的进程加快。

②地方政府的支持

各地政府为进一步引导民间金融的健康发展，纷纷推出各种优惠政策，以鼓励和支持民间资本进入各经济领域，推动地区经济发展。福建省物价局通过调节物价政策来鼓励当地民间资本的发展；温州地区启动“国家金融综合改革实验区”；深圳争取金融创新试点；鄂尔多斯政府出台民间借贷暂行办法等。

③民间资本自身优势

相比其他融资方式，民间投资具有速度快、方式灵活、成本低等优势。同时，随着参与主体专业素质的不断提高，其融资行为也日益理性化。民间融资成本低于银行借贷，且农村金融资本具有信息收集、契约达成、实现契约过程时间短、成本较低的特点。银行借贷需要严格的抵质押条件和完备的贷款资格审查，周期长、成本高，而且农村经济实体缺少有价值的抵质押物。改革开放以来，经济迅速发展，居民收入大幅提高，使得民间资金大量积聚，成为民间金融的重要资金来源。

2.2 劣势

①监管缺失

目前，我国主要通过“一行三会”来监管我国的金融市场，但各监管机构常出现分工不明，职权交叉等现象，这严重影响着我国金融市场的监管效率，同时还容易形成制度风险。另外，监管的涵盖范围和主要内容都比较狭窄。

②农村金融尚未建立起完善的法制体系

目前，我国还没有制定有关农村金融投资方面的法律，这将严重地影响我国农村金融投资的持续稳定发展。因此，制定并完善农村金融法律体系势在必行。首先，我国应确定农村金融的合法地位，使其享有与其他资本金同等的社会地位。转变政府部门观念，减少金融抑制理论的影响。同时，为进一步满足我国民间资本的发展需求，国家应进一步加强相关法律法规建设，为民间资本发展创造一个良好的金融市场环境。

③金融专业人才不足

资本运营是一种高度专业化、知识化的运作模式，是一项高智力密集型活动。资本经营者要想做好经营管理活动，提高管理质量，就必须具备专业的金融知识，同时还要具有丰富的金融从业经验。但目前我国普遍缺乏优秀的资本运营者，无法满足金融投资行业发展的需求。另外，我国资本运营者的总体物质报酬水平偏低，极有可能导致道德风险的出现。endprint

2.3 机会

①实业经济萎靡致使投资转型

目前，我国主要以实体经济作为经济发展的基础和金融体系的服务对象，但目前我国实体经济空心化问题日益严重化。实体经济融资难和资本市场的流动性强显示了实体经济和资本间的脱节。实体经济空心化必然会导致产业空心化、中小企业生存危机以及企业管理人才流失等严重后果。国家积极引导资金流入实体经济的政策倾向，是民间金融发展的良好机遇。

②产业结构升级需要

长期以来，我国一直存在产业层次较低、产业结构不合理、产品科技含量较低等问题。为改变中国在世界制造业中所处的不利地位，就必须积极进行技术创新，优化产业结构，增强企业核心竞争优势。而民间资本的出现可以有效地为企业产业升级提供有强力的资金支持。

③农村金融体系改革机遇

我国农村的正规金融机构体系由农业银行、农业发展银行和农村信用社构成。但目前农业发展银行普遍存在资金不足、资金来源单一、政策性金融有限等问题。中国农业银行自2009年实行股份制改革之后，其市场定位逐渐发生了转变，失去了原有的金融体系主导地位。而农村合作社的融资能力不高，业务范围较小。农民手里有闲散资金却无合理的有效的投资渠道。以上这些情况都为农村金融体系改革提供了新机遇。

2.4 威胁

国外“热钱”的涌入

随着我国经济发展水平的逐步提高，一些发达国家纷纷选择将我国作为新的利益增长点。如汇丰银行、花旗银行、渣打银行都在我国参与设立村镇银行。国外资本为了盈利，不顾我国金融市场的发展需要，盲目扩大投资规模，对我国金融市场的发展产生了极为不利的影响，因此要警惕国外“热钱”涌入，防止金融风险的出现。

3 SWTO定量分析的战略选择

运用SWOT分析方法，可以产生一个SWOT分析矩阵，并根据该矩阵挑选各种可行的战略。战略主要类型有：S/O战略，充分利用组织的优势和外部机会；O/W战略，充分利用外部机会但要尽量克服内部的弱点；T/S战略，充分利用内部的优势但要尽量避免外部的威胁；以及T/W战略，尽量避免外部的威胁而且要克服内部的弱点。

根据民间金融的SWTO分析，未来民间金融发展我们可以采用以下发展战略：S/O战略（发挥优势，抓住机遇），借助政策的优势和政府的支持，促使民间资本进入行业领域，参与各种层次经济的发展；O/W战略（弥补不足，利用机遇），弥补民间金融发展的劣势：建设法律法规、完善监管机制、培养专业素质人才；利用实体经济振兴、产业结构升级的机遇，大力发挥民间资本在市场经济的作用；T/S战略（以压力为动力，不断强化自身的实力），民间金融的自身运营素质的提升和优势的发挥，可以使民间金融与正规金融结合，流入金融市场，成为同等权利的市场参与主体。

4 小结

民间金融作为推动我国经济复苏发展的重要力量，越来越引起我国社会各界的广泛关注。目前，我国各层次市场参与者都对资金有着极大的需求。因此，政府部门应积极解决正规金融体系资金供应不足的问题，鼓励和引导民间金融的发展，完善基础设施建设，健全相关法律体系。另外，针对农村金融市场投资理财管理不到位等问题，政府部门应积极拓宽投资渠道，引导资金拥有者进行科学合理地投资。构建适宜农村金融发展的政策环境，一方面可以刺激经济发展，一方面解决闲置资金对社会和金融市场的冲击。

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基金项目：

2012H526，宁德师范学院校级课题服务海西建设“农村民间资本存在问题及对策研究”。

作者简介：

张静（1985-），女，山东菏泽人，宁德师范学院，讲师，硕士研究生，研究方向：公司理财，农村经济。endprint