对我国农村小额信贷发展的问题及对策研究

戴银 张竞文 于秀珍

【文章摘要】

农村小额信货作为农村地区一种创新型的融资方式，在解决低收入人群贷款难、增收缓慢等问题中做出了突出贡献，不仅拓宽了农村融资渠道，优化了农村金融体制改革，同时也在一定程度上缓解了农村经济增长压力。但从我国农村小额信货的发展现状看来，仍有许多问题值得探讨。

【关键词】

农村；小额信货；现状；对策

农村小额信贷，是指不需实物抵押与担保的金融服务，其服务对象是传统金融机构所难以覆盖的农村低端客户。从20世纪70年代开始，小额信贷因其具有的面向贫困人群、不需要抵押、借贷数额等特点，相继在亚洲国家与拉丁美洲国家获得成功。我国是从1993年开始引进这种模式的，并先后在贵州、云南及陕西等十多个省份开展试点，均取得了良好的社会效益与经济效益，于是农村小额信贷逐渐发展成为我国一种有效的扶贫形式。作为低收入者资金融通的重要渠道，在全世界范围内，小额信贷也日益受到各国的重视并且得到迅速发展。

1 我国农村小额信贷发展的问题

1.1资金来源渠道少

近些年，资金来源单一已成为我国的小额信贷机构普遍面临的重大挑战。国际上常见的小额信贷组织式主要有基金储蓄、公开吸收储蓄、代扣罚金和吸收入股四种储蓄形式，而我国，根据相关法律法规，农村小额信贷机构必须只贷不存，也不得发行债券，既不能在人民银行再贷款，也不得搞变相集资。农村小额信贷机构如果想要从外界获得资金，就要面对相对较高的资金成本。加上信贷政策较为宽松，导致农村小额信贷资金的供给不足，并最终影响小额信贷机构的发展和未来。

1.2普遍存在较高风险

一是自然风险。农村小额信贷的授信对象为农户，农户一般都会将贷款投到种植业或者养殖业中去以求获得利润并偿还贷款，而这些产业对自然环境的依赖性很强，加上现阶段我国也没有相应的健全的保险机制作为保障，一旦当年该地区出现较大的自然灾害，导致農产品收成不好，将会有大量农户违约，并使得小额信贷机构的资金链断裂，造成严重的后果。二是信用风险。小额信用贷款一般都是以农户个人的信用来保障贷款本息的偿还，但在实际的信贷业务操作过程中，由于机构规模、内部制度、业务人员素质等方面的原因，导致了小额信贷机构对农户的信用状况无法准确的掌握，这样就增加了小额信贷的信用风险。

1.3授信对象范围狭窄

一是大部分农民的思维较为保守，主动借贷的意识较弱，只知道存款，对贷款的概念较为陌生。在农民意识中，借钱是逼不得已的行为，是一种心理的负担，是一个人经济情况较差的表现。往往有贷款意识想要主动借贷的人都是比较具有创新意识和挑战意识的农户，这些农户毕竟是少数，是农村的“精英群体”，这样的现实与农村小额信贷扶贫扶弱的初衷并不相符。二是由于小额信贷的设立目标，使得小额信贷只能用于满足贫困农户最基本的日常生产资金需求，而不能满足不断增加的农业结构升级改造所需的大量资金。我国的农业模式已经发生改变，已由传统的的春种秋收、短周期的生产经营模式，逐渐向反季节、长周期的现代化农业模式所转变，而当前小额信贷期限一般为3到12个月之间，并且规定当年发出的贷款必须在当年收回，这无疑给许多农户还款带来压力。

1.4贷款程序繁琐

农村小额信贷服务客户对象通常是文化程度普遍较低的农民，因此繁多的信贷文件、多样的表格和复杂的程序会对其顺利办理信贷造成阻碍。一般情况下整个贷款发放流程可在7天内完成，但由于种种原因，农村小额信贷的办理时间往往远超出这个时间，因此，农村小额信贷渠道很难及时满足急需资金的农民的资金需求。

2 我国农村小额信贷发展的对策

2.1创新运营机制 ，扩宽融资渠道

为解决小额信贷资金来源单一、渠道狭窄的难题，应积极探索一种新的运营机制，即农村小额信贷机构与商业银行的合作运营。商业银行以其拥有充足的资金流，具有较为完善风险管理的体系为特点，而小额信贷机构的优势在于具有较为专业的小额信贷操作体制，同时也拥有丰富的客户源，二者可以优势互补，以对方所长补自身所短，共同发展农村金融市场，实现双赢的局面。

另外，在政策上，政府和中央银行也应给与一定支持和倾斜，加大再贷款的投放力度，划拨专项资金，以扩充小额信贷机构的资本。同时，可以鼓励其他机构和个人提供资助建立更多小额信贷机构，扩大农村小额信贷资金来源。

2.2加强风险管理，建设信用评价体系

对于农产业生产过程中的自然风险，一方面小额信贷机构可加强和对科学种粮以及病虫害防治知识的宣传力度，另一方面也可以利用网络优势向当地农民推广农作物优良品种并提供先进种植技术。同时政府及有关机构也应该尽快建立起农作物的保险机制，以降低农村小额信用贷款机构所面临的自然风险。对于信用风险，信贷银行可以建立起一个统一的农村信用制度和评价体系，根据农户的信用背景、资产状况、债务情况及行为模式，通过合理的方法为农户计算出较为可靠的信用分数，及时更新考评信息，以加强对信用风险的管理。

2.3增大宣传力度，优化金融服务

一方面，可以加大对农村信用贷款的宣传，来提高广大农民的思想意识，鼓励其借入信用贷款扩大生产，提高生产力，以实现早日致富的目标。另一方面，长期以来农村小额信贷业务主要由当地农村信用社提供，几乎处于垄断状态，缺乏有效的竞争。因此，营造一个良性农村竞争性商业金融市场将为创新金融产品和服务方式提供动力。各家农村信贷机构应当因地制宜的创新金融产品和服务方式，开发不同品种的贷款方式，以满足小额信贷自身发展的需求，扩大农户小额信贷的范围。同时，也应注意到繁琐的贷款程序和复杂的文件表格给广大农民贷款时带来的困扰，因此农村信贷机构应当简化农户小额贷款审批程序，对重点客户和优质客户实行“一站式”服务，以缩短信用贷款的办理时间，提高工作效率。

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