关于商业银行贷后管理问题的思考与建议

梁太健

【文章摘要】

本文就商业银行公司业务贷后管理过程中存在的主要问题，探索如何加强和改进贷后管理并提出建议，旨在加强交流、促进思考，有效促进贷后管理能力和管理效果的提升。

【关键词】

贷后管理；风险；建议

近年来，随着国内外经济形势持续下行影响，国内部分行业、区域、客户信贷风险逐渐暴露。商业银行能否及时发现、识别并妥善防范、化解风险，持续提高信贷资产质量，强化贷后管理也就显得尤为重要。然而，很多商业银行仍然存在对贷后管理工作重视程度不够、贷后管理质量不高、贷后管理评价考核体系不完善等问题。

1 加强贷后管理的必要性

贷后管理是信贷管理的重要环节，对于银行贷款安全和案件防控至关重要，与贷前和贷中管理构成一个完整的体系，是信贷全过程管理的重要阶段。

1.1是银行转变经营管理理念的要求

在商业银行经营活动中，普遍存在重数量、轻质量，重发放、轻管理的现象。要提高信贷资产质量必须转变经营理念，摒弃“重贷轻管”的思想，强化贷后管理，不断提高资产质量，确保信贷资产安全。

1.2是银行实现可持续发展的重要保证

贷后管理是信贷业务持续发展的内在要求和重要保证，贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。只有通过强化贷后管理，才能有效防控信用风险、法律风险，为可持续发展提供有效保障。

1.3是银行提升服务客户能力的手段

贷后管理不仅是控制资产质量，也是拓展客户、提高客户满意度的重要途径。一方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在银行可接受的范围内。另一方面，贷后管理是挖掘潜在的客户需求、培育新的利润增长点的重要工具与途径。

2 贷后管理工作中存在的主要问题

近年来，随着经营管理体制改革的不断深入，商业银行信贷业务的整体管理水平不断提高，但与贷前、贷中管理相比，贷后管理能力仍显薄弱。

2.1重贷轻管，对贷后管理重要性认识不足

商业银行贷后管理人员对贷后管理重要性认识不足，未能真正认识到贷后管理是确保信贷资产安全回收并实现预期收益的重要基础，未能把贷后管理与贷款营销放到同等重要的位置上，未能真正做到业务发展和风险防控的协调统一， 客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。理念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。

2.2信息不对称，导致风险预警失灵

信息不对称是长期影响我行信贷管理有效性的不利因素，长期以来，银行体系内部信息共享不足、人民银行征信系统信息录入不及时不准确、工商税务信息查询难度大，会计师事务所和评估师事务所等中介机构评价评估报告可信度差等因素影响了健康社会信用体系的形成。再加上企业的故意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，导致商业银行不能及时发现企业重大风险事项，错失最佳风险化解时机。

2.3贷后检查制度执行不力， 贷后管理质量普遍不高

一是贷后检查流于形式，被动性的进行实地调查，缺少独立思索，检查过分依赖企业提供的信息，对企业的风险点只停留在企业表面。二是忽视对客户重大人事变动、股股权结构变化、较大对外投融资和关联交易等经营、财务因素的检查。三是对押品和保证人的贷后检查重视不够，最终导致担保措施风险缓释能力降低。

2.4贷后管理激励与约束体系不完善

现行考核制度往往只注重贷款发放激励，而忽视贷后管理激励。即使在贷后管理激励中，也只是注重不良贷款清收的激励，对贷款到期正常回收几乎没有明确的激励，考核奖罚不到位，“责、权、利”不对等，导致贷后管理人员感到“吃力不讨好”，从而影响贷后管理工作积极性。

2.5缺乏高素质的贷后管理队伍

贷后管理人员素质直接影响着贷后管理质量和效率，但是目前贷后人员水平良莠不齐。一方面，部分客户经理缺乏丰富专业的财务、税收、法律等知识，对信息缺乏敏锐性，识别、处置风险能力不足。另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中与客户串通、隐瞒真相，掩盖风险，逃避责任，必须引起高度重视。

3 加强贷后管理的建议

3.1转变思想观念，重视贷后管理

深刻领会贷后管理对提高资产质量、提升经营效益的重要意义，全面理解贷后管理在价值创造中的作用。一是树立贷后管理既是管理环节又是营销环节的理念，真正认识到贷后管理不是营销的障碍，而是重要的营销环节和机会。二是要切实端正对贷后管理的认识，摒弃“重贷轻管、重放轻收”的错误认识。三是培育积极主动的贷后管理文化，将贷后管理由被动管理转为主动出击，变事后管理为超前管理，树立早发现、早决策、早行动的管理理念，有效提升贷后管理水平和效果。

3.2加强贷后管理流程化制度建設，提高精细化水平

对贷款实施全过程管理，监督落实规定动作，实施流程化、标准化作业。把客户检查、账户监管、风险预警、贷款档案管理、资产保全、贷款清理回收等大项进行细化，明确贷后检查的内容和重点、明确贷后检查的时间和频率，规范信贷业务作业标准和尽职要求，区分管理对象，实施差别化化管理，尽量做到定性分析与定量分析相结合，不断提高精细化管理水平。

3.3完善贷后管理激励约束机制

明确贷后管理考核目标，设计科学合理的考核指标，实行量化考核，在资源配置、业绩考核等方面为开展贷后管理工作创造有利条件，充分调动贷后管理人员的积极性、创造性。坚持“尽职免责、失职问责”的考核原则，对因不履行贷后管理责任或管理不善导致信贷资产发生损失的，要严肃追究其相应的责任，对尽职尽责但因客观因素造成信贷资产风险和损失的信贷人员免除其主观责任。

3.4建立贷后监督检查和评价机制

从资产质量、贷后基础管理水平、存量客户贡献度等方面，加强贷后管理工作评估评价力度；构建风险、审计、监察部门联动的纵向监控机制，提高风险防控能力。

3.5提高贷后管理队伍素质

采取典型案例分析、专题研修、自学和集中学习相结合等方式，促进贷后管理人员学习贷后管理理论、技能、工具，不断提升贷后管理理论水平与履职能力，打造一支具有现代经营理念和丰富实践经验的贷后管理专业化团队，以适应新形势下信贷业务发展要求。

【参考文献】

[1]《强化贷后管理的思考与建议》，周孟斌，经济师，2006年第8期；

[2]《加强贷后管理工作的几点思考》，胡皓炅，现代商贸工业，2012年第7期；

[3]《现代商业银行导刊》，中国建设银行股份有限公司主办，《现代商业银行导刊》编辑部出版。