网络购物运费险前景分析

李凌玉 王侠 牛秉酉 张妍 张春灵

【文章摘要】

网络购物的普及，导致因网购退货运费而引发的矛盾日益突出，网购运费险的出现成为解决这一问题的有效途径。虽然现在网购运费险还不普及并且在运用过程中出现了一定的问题，但是未来通过制定科学合理的保险费率、加大宣传力度和激励制度、提升服务水平以及引入竞争机制将会极大的促进网购保险业和电子商务的发展。

【关键词】

网络购物；退货；运费险；前景分析

0 引言

近年来，随着互联网的普及以及支付方式的改变，我国网络购物发展非常迅速，网购规模逐年扩大，据商务部和中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2013年网购规模已达1.85万亿元，较2012年增长超过40%；网络购物用户规模达3.02亿人，相比2012年增长6.0个百分点。随着网购规模的扩大，用户对于自己权益的保障更加关注，当用户不满意网购商品需要退货时，网络购物运费险应运而生。

1 网购运费险的发展现状

为了促进电子商务的健康可持续发展，2010年华泰保险推出了一款为淘宝网量身打造的网购退货运费保险。网络购物运费险，即以网络购物所发生的运费为保险标的，投保人向保险人支付一定保险费，当发生买家退货，无人签收等约定事项时，保险人向受益人偿付以所实际产生运费为最高保险金额的偿付合同。目前网购退货运费险虽已经出现，但应用还不广泛，主要体现在以下四个方面：

（1）险种很少，受众有限，网购运费险还处于试验阶段

目前网购运费险一共分为三重，第一种是买家险，由买家出资购买的保险；第二种是卖家险，由卖家出资购买的保险；第三种是拒收运费险，为了防止无人签收的损失，由卖家出资购买的保险。但是，无论是买家还是卖家选择性都很少。

（2）保费固定，赔率固定，不能抵偿运费

首先，对于经常不退换网购货物的买家，或者不购买大额商品的买家，购买固定的运费险是不合算的。其次，目前网上一般商品的运费险不超过1.2元，相应的保费最多赔付12元，发生退货费用时，用户只能拿到实际运费的50%—80%，这就限制了网购运费险和电子商务的发展。

（3）运费险针对的商品范围小并且不针对换货

退货运费险，目前仅支持“7天无理由退换货”商品，并且只承保顾客退货时的单程邮费，卖家再发货的运费以及换货邮费则不包含在内，但是如果由于快递公司造成的网购物品损坏退货，并不在“退货运费险”的承保范围内。

（4）宣传力度不够，赔付需要完善

退货运费险退出后，网购平台和保险企业并没有给它做过过多的宣传和解释，买家和卖家对其并不了解。赔付过程全在网上并没有一个监督、检验的过程。

2 网购运费险的前景分析

网购运费险是中国保险领域的一个新生事物，还存在很多不完善的方面。虽然如此，谷宇等基于电子商务引入退货运费险的研究结论表明：网购运费险可以让农产品商家对农产品提价，从而使得高性价比型农产品商家将从中受益。由此，我们可以看到网购运费险的巨大发展前景以及對于电子商务发展的巨大推动作用。

（1）细化合同条款，科学合理的制订保险费率

保险企业应该主动完善合同条款，细化保险条款，完善精算定价，制定合理的保险费率，充分意识到不合理的定价规则与计费方式对保险需求造成的不利影响以及逆选择的发生。首先，对于保险费率，可以设置一个基准费率，然后在此基础上进行相应调整：对于不同种类的商品设置不同的因子；对于同种类不同价格的商品，可以将保费与商品的价格挂钩。其次，灵活地设置保险金额，对于不同距离、不同重量的商品设置不同的保险金额，实现运费险的全覆盖。

（2）加大宣传推广力度，完善参保激励机制

加强与网购平台的合作，采取多种方式进行宣传推广。首先，设置运费险在线客服，通过即时聊天工具开通运费险在线咨询服务，使买家和卖家能及时获得有关退运险的信息，并进行有针对性的宣传与推广。其次，作为退运险的主要受益方，网购平台可以利用平台资源优势，采取信用积累、虚拟货币等多种激励方式鼓励交易双方参保。再次，保险企业可以通过保费折扣的方式来鼓励买家和卖家长期参保。

（3）提升服务水平，完善理赔制度

在以后的运费险发展中，保险企业在继续改进产品设计外，需要做的便是提高服务水平，提升客户体验。在险种的售前咨询方面，保险企业应与网购平台合作，通过即时聊天工具开通在线咨询服务，并针对险种进行有针对性的宣传与展示。同时，优化理赔环节与核保环节，避免不必要的繁琐程序，加快理赔速度以及问题报案的处理速度。

（4）引入竞争机制，增加保险企业经营主体

目前运费险市场呈现出的产品费率较高、保险服务不完善等问题，和整个退货运费险市场缺乏有效竞争有关。增加保险企业的经营主体，有利于加强市场竞争，使运费险市场由单纯的垄断市场，转为自由竞争市场，从而促进电子商务的发展。

3 结论

网购已涉及到我国的各个领域，其在促进经济增长、加强交流与合作方面发挥了重要的作用。网购运费险是我国保险业发展的巨大里程碑，必将成为推动网购新的增长点。虽然现在网购运费险还存在一些问题，但是相信随着保险企业的自我完善、加大宣传、提升服务水平以及竞争机制的引入，我国网购运费险市场一定会朝着良性方向发展，并促进电子商务的极大发展。

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【作者简介】

李凌玉，（1988—），男，汉族，河北唐山人，硕士研究生，单位：河北工业大学经济管理学院，研究方向：系统科学与管理决策。