张春子：中国银行业如何迎接面临的挑战

经过了多年的快速发展之后，中国银行业面临的挑战已经到来，而且非常严峻。经济增长进入中速运行阶段，结构调整进入实质阶段，市场化改革全面深化，金融业自由化加快，银行监管加强，市场准入放松，金融创新加快，金融脱媒加速，互联网金融大潮来势猛，竞争更加激烈。中国银行业正在积极地应对。

需要正确地分析面临的挑战，对它们进行非常理性的梳理。第一个维度是要分析在这些挑战当中，哪些是在别国银行业发展史上曾经经历过的，哪些是在中国银行业当前面临的独特性问题。如果是前者，如利率市场化、金融脱媒、经济下行、金融自由化等，问题相对好办。中国金融业总体上是从别国引进过来的，具有后发优势，我们需要做的就是对他国当年银行业遇到类似问题时的经验进行总结，从人家的现成经验中吸取营养。如果是后者，我们就需要分析这些挑战的本质，而不是只看到问题的表象，如互联网金融在国外是未曾有过的，其本质上是一种渠道创新、金融脱媒还是一种全新的具有颠覆性的金融业态？当然，另一个中国独特性的问题可能是上述挑战不是一个一个按照某种顺序先后出场，而是一齐上阵。第二个维度是分析在这些挑战，哪些是一次性的（偶然的），哪些则是长期性的、趋势性的，而哪些则是周期性的。第三个维度是分析在这些挑战中，哪些是结束行业保护而回归行业正常发展的措施，哪些可能是整个行业的新趋势（如全球统一的新监管措施的出台），因此，我们需要理解的是什么是正常的银行业发展逻辑。第四个维度则是要回归常识，变是永恒的，任何行业的发展在不同的阶段都会面临新的问题和新的挑战，任何行业都有兴衰规律。

制定正确的战略并落到实处。我们的专家也好，监管者也好，总说中国银行业同质化倾向严重。其实，在整个行业发展环境宽松和竞争并不充分的条件下，同质化是必然的结果。当面临不利的外部环境时，差异化才成为可能。因此，不同银行根据各自个性情况来制定合适的发展战略是非常有必要的，这也为各位战略部老总提出了新课题。然而，战略并不是某个部门的事情，而是由董事会统领的顶层设计的大事。目前，不少银行引入大牌咨询公司来谋划战略规划，表明银行高层对这一问题的重视。但是，这个战略规划的制定最终取决于银行内部对问题有清醒的认识和落实的决心。

强化内功，推动精细化管理。银行要适应变化的形势，两个基本功是最为重要的。一是产品创新能力。对市场的高度敏感性以及对市场的快速反应能力，是任何企业应对任何挑战的不二法门。任何战略不可能穷尽一切可能发生的挑战，这就需要银行的组织体系具有快速自我创新的机制，通过产品创新、渠道创新、服务创新和流程创新来适应客户变化的需求和抓住增量客户。二是管理创新能力。我曾经在一篇评述两家经营得不错的信用社的文章中说过“幸福的家庭是相同的”，意思是说大凡经营得不错的金融机构，都有一些共同的要素。其中，管理因素是最重要的。无须置疑的是中国银行业高利润时代已经过去。银行一手要抓增量，寻求新的利润增长点，但非常困难；另一手就得狠抓管理了，从成本节约的角度去要效益。这就需要管理的精细化。由奢入俭难，在这方面的工作可能会引起整体员工的不适应。形势使然，银行业要有过紧日子的准备，因此，我认为转型最关键的可能就是粗放型管理到精细化管理。

（作者系中信银行董事会办公室副主任）endprint