立足百姓视角分析保险获益情况

孟洁

摘要：立足于百姓视角，通过对某保险公司一种保险组合品种的实证分析，得出不同年龄段、以及入保后不同时间出险情况下百姓获益情况，结论是若单纯将保险看做一个投资工具来作投资，81.3265%的概率是有损失的。

关键词：百姓视角 保险 实证分析

一 、引言

保险作为一种经济补偿机制，是人们转嫁风险、寻求保障的有力武器。根据《中华人民共和国保险法》第2条对保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”但是，对很多老百姓来说保险仍然是神秘的，甚至存在很多误解。

二、保险种类及盈利模式

1.保险分类

根据盈利与非盈利关系，我们将保险作以下分类：

2.保险公司盈利模式

对保险公司而言，为了控制它的经营风险，它必须集合数量足够多的投保人，使投保的风险控制在预期的概率内，这个预期概率是通过集合那些偶然发生的事件和现象并进行统计观察，总结出一定的规律，并计算出保险公司所需要的概率，从而盈利。当然，保险公司还会将风险以外的资金参与其他金融投资，以获得更多利益。

三、百姓购买保险动因分析

据调查，44.8%的居民表示买保险主要是为了抵御风险， 19.9%的居民则认为保险是一种储蓄，33.6%的居民表示家中收入太少，没有多余的钱买保险，26.5%的居民目前尚未感觉到买保险的重要性与紧迫性。（资料来源：国家统计局城调总队.城市居民认知保险有几分）

四、百姓购买保险实证分析

以下以某高于90%购买率的分红型保险为例，进行实证分析。

保险组合如下：

3.60周岁前，被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付50万元，合同终止。

4.投保人因意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免此款保险的保险费，被保险人继续享有相应的保障.

假设刘先生30岁，月收入2.5万，为了使将来生活得到保障，其妻子为他购买了这款分红型保险。

由于红利有许多不确定性因素影响，所以在这里只针对这款保险的险种进行分析。

假设我国在其投保30年间银行一年定期存款基准利率不变，劉先生是年末定期交保费，则：

（1）假设其在这期间没有重大疾病发生，也没有死亡，根据以上信息可知其到60岁时可以获得30万元。根据保险精算中n年定期期末付年金在n年末终值：

表3，资料来源：李秀芳，傅安平等保险精算（第二版）[M].北京：中国人民大学出版社，2008.265-272

由此表可以观察到男性在30～60岁之间死亡的概率，案例中获利最大的时候是在31岁其发生意外或死亡或身体全残，也就是有0.932%的概率，所以可以看出想要通过保险获利的概率是很小的。

由以上表格一和表格二可以得出假设一发生的概率，可以得到男性在31～60岁每个年龄段不患重大疾病的概率，如下：

所以假设一发生的概率为：0.82091*0.990687≈0.813265即81.3265%

五、 结语

由此可得若单纯将保险看做一个投资工具来作投资，我们有81.3265%的概率是有损失的，当然，本文计算时用的利率只是市场基准利率，如果是以获利为目的的话，可以将这笔钱用于获利更高的金融行业，比如证券、股票投资，或者购买基金等。

但是，保险作为一种防御风险的工具，在遭遇重大损失或疾病时可以帮助我们最大程度的减轻资金压力。只是我国保险业发展还不是很完善，金融市场的发展还不成熟，居民对保险的认识不清晰，这就造成了很多人投保意识较弱，盲目选择保险产品。要想改善这种情况，并且促进我国保险行业的发展，就需要政府、保险业人士、社会以及居民相互配合，提高保险质量，加强人民对保险的认识。

参考文献：

[1]康华平.百姓视角看保险[M].北京：中国社会出版社，2008.17

[2]国家统计局城调总队.城市居民认知保险有几分[R]北京：中国信息报社，1999.

[3]马绍东.中国重大疾病保险产品费率研究[C].国际会议，2012.

[4]李秀芳，傅安平，王静龙.保险精算（第二版）[M].北京：中国人民大学出版社，2008.265-272

[5]刘静.浅析我国保险业现状和发展趋势[C].长春：长春金融高等专科学校学报，2010

（责任编辑：罗云凤）