量身定制盘活退休金

退休金是最主要经济来源，手头有部分存款，这是想通过理财实现舒适养老的老年朋友最普遍的状况。积蓄不同理财产品如何选择？

【个例1】改变单一储蓄方式

四川成都58岁的邓女士每月退休金约4000元，生活开销约1500元，此外，她还有存款10万元，国债5万元。看着子女工作辛苦，邓女士希望养老能够不麻烦儿女。

建议：邓女士储蓄率非常高，但每月储蓄方式单一。建议邓女士首先留存3-6个月生活费在活期中或购买部分货币基金，作为应急资金以备不时之需，用5万元资金购买银行稳健理财产品。剩下的原银行存款存为多笔，每笔1万元的一年期定期存款，有用款需求时再根据需要分次支取，不影响剩余资金收益。所持有国债保持不动，再将每个月结余资金中的1000元定投于基金中运行平稳的债券型基金。

邓女士每月结余资金中剩余的500元可选择定投于指数型基金，虽然风险相对较大，但从长期来看分散了风险，而且预期收益也相对较高，可在将来用来提升生活质量。（民生银行成都分行中国金融理财师 王丽雯）

【个例2】换房不如考虑换租

上海的吴先生夫妇退休后每人退休金约2200元左右。儿子结婚已花掉两人大部分积蓄，目前除了在市区的一套两居的房子，两人手头只剩下5万元现金。他们想把现在的房子卖掉换套小房子，多出来的钱用来投资以弥补退休金的不足，但不知道这种方法靠不靠谱。

建议：从投资的角度来看，换房并不合算。因为房屋买卖牵扯到巨额的税费问题，以上海目前的房价估算，交易费用至少要10万元以上。因此，换房并不能给你们带来任何财富的增加值，反而会让你们的资产缩水。

如果吴先生感觉退休金不够，希望能多一些收入，可以考虑把市区现有的住房租出去，再找面积相当、租金低一些的房子租住。由于老年人时间充裕，生活上的不便完全可以通过时间来弥补，这样既可以增加些收入，又不会降低生活品质，而且避免了资产缩水。（上海理财专修学院副院长 汪标）

【个例3】风险投资有公式可参考

吉林长春68岁的陈先生手头有30万元存款，他想拿这笔钱进行一些风险投资，但又担心投资失败影响养老。

建议：老年人理财，应该侧重选择一些保守型或轻度保守型的理财产品进行投资，如货币基金、国债等。如果自身风险承受能力较强，还是可以考虑进行一些风险投资的，但风险投资的投入以不超过总资产的20%-30%为宜。对于不超过80岁的老人，衡量风险投资有个计算公式可参考，就是用80减去年龄，得出的就是可以用来风险投资资产的百分比。以拥有30万存款的68岁陈先生为例，80-68=12，也就是说陈先生可以用来风险投资的资产是300000×12%=36000元。（平安人寿吉林省分公司理财规划师 张勇）