浅析网上银行与第三方支付的竞合关系

作者简介：熊溦（1991.6-），女，湖南湘潭人，湘潭大学商学院，研究生在读，应用经济学。

摘要：随着互联网在我国普及与发展，企业和个人上网活动的增加，为电子商务活动发展提供了很好的平台。电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入，网上支付应运而生，移动支付和电话支付为代表的第三方支付的迅速崛起，其支付方式更具有便捷性，使第三方支付与商业银行的关系呈现出既竞争又合作的关系。本文对它们的互动关系进行了探讨，并且进行深入分析，揭示其发展的可能性。

关键词：网上银行；第三方支付；互动；竞合

一、序言

我国网上银行发展开始于1997年，以招商银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为代表的股份制银行先后推出了网上银行服务，随后各家商业银行又推出了电话银行、手机银行等电子银行产品。近年来，国内一些中小股份制银行也纷纷开展了网上银行业务的探讨和发展。电子银行业务也开始逐渐被世界接受和认同。随着电子商务的发展和人们消费习惯的变迁，客户对电子银行业务的认可程度逐步提高，电子银行业务呈现出强大的生命力和良好发展前景的同时，银行业的网上支付也开始面临着与手机支付、电话支付等第三方支付业务的竞争。银行业如何在与第三方支付的合作和竞争的博弈中更好的发展自己，提高合作效率，是亟待思考的问题。

二、网上银行与第三方支付关系现状分析

商业银行是金融体系中不可缺少的一个重要参与者，而第三方支付平台属于现代金融服务业，他们都为经济的增长贡献着不可小觑的力量，它们两者间有着密切的联系。由于最开始几年，技术的应用还处于探索期而不是很成熟，而商业银行在客户资源方面较第三方支付平台更有优势一些，因而那段时间里是“商业银行是老大，第三方支付企业是小弟”这样的一种合作关系且不像当前存在激烈的竞争，他们在合作中各自发挥自身的优势，取得了双赢的效果。但后来第三方支付企业越来越成熟并将业务扩展到了更多的领域，从而使得商业银行开始有些担心，他们之间不再像之前那样有着优势互补的合作，第三方支付企业甚至是凭借自己多元化、灵活的服务、较低的手续费和不断推陈出新的新产品不断占据了市场优势，这在很大程度上削弱着商业银行网上银行业务的发展势头，这其中也不乏对之前商业银行潜在优质客户的争夺和交易支付业务的竞争。

由于良好的电子商务环境，第三方支付得到了快速发展，它有着较低的社会交易和运营成本，这无疑给商业银行存储业务、信用卡业务、理财业务等业务的开展起到了一定的冲击作用。第三方支付在发展过程中与网上银行的关系并不是一成不变的。二者交错难辨的关系是否能够理顺，直接影响到网上支付市场能否健康发展。随着移动支付和电话支付为代表的第三方支付的崛起，由于其支付方式更具有便捷性，第三方支付与网上银行的关系呈现出综合化、多样化的复杂的关系。这种复杂的动态关系，不是简单的竞争关系，求得各自利益的最大化；而是有竞争的合作关系，通过博弈达到双方互动合作，实现合作联盟的利益分配。

三、网上银行与第三方支付的合作可行性分析

（一）互补性分析

首先，商业银行在信用担保方面是有一定缺失的，而作为第三方支付平台本来就具有良好的信誉，它能更好的保证买卖双方的权益和利益得以最大化的实现。而第三方支付平台对消费者开展的业务几乎是零手续费，对商家收取的服务费用也很低，这对商家来说很好的解决了其担心的信用保障和成本问题，而对消费者来说则抵消了其对商品和服务质量不过关的顾虑。

其次，第三方支付平台在技术方面有所欠缺，且风险承担程度不如商业银行，商业银行经验较为丰富，且具有较为成熟的技术和安全措施来保证消费者和商家的资金安全；另一方面，第三方支付市场的发展太快、规模太大必然暴露一些风险方面的漏洞，而针对流动性风险、信用风险、操作风险、市场风险等风险商业银行具有一套严格的风险管理指标，且风险识别、评估、转移等能力比起第三方支付平台都要强得多，因而有了商业银行提供风险保证，第三方支付平台也能有着更好地发展。

（二）合作所产生的效益分析

首先，双方合作可以使得双方在客户资源方面实现最大范围的共享。由于各自经营特点有所差别，第三方支付企业和商业银行重点涉足的市场也有所不同。第三方支付平台的客户数量虽然庞大但却出自于各个行业且较为零散，誓要打造零售银行的商业银行就可以争取这部分客户资源；商业银行大客户、企业客户较多，第三方支付平台也可以通过和商业银行的通力合作力求获得这部分客户关系，这对双方竞争力的提升都大有帮助。

其次，双方合作可以使得双方所经营的业务范围有所扩大。第三方支付企业所涉及的资金业务几乎已经触及了所有合法合规的领域，“优胜劣汰，适者生存”的法则在第三方支付市场得到了很好的验证，现在影响较为广泛的第三方支付企业均有雄厚的资金实力、较好的信誉和大众良好的口碑，而一些没有实力、不规范的第三方支付企业慢慢消失了。商业银行和第三方支付企业的合作可以开拓对方已很成熟但对自身而言还很生疏的市场，这对彼此业务范围的扩大有着很好的帮助。

再次，由于当前银行监管比较严格，商业银行不仅有银监会、人民银行的监管，同时还有中国银行业协会自律委员会；而针对第三方支付平台有所引导和规范的只有人民银行，且没有专门的法律规范，因而其在不违法的前提下所开展的业务范围可以更广，这对商业银行今后业务的发展会具有很好的导向性；而当前的第三方支付企业更多为民营企业，如果能与国有商业银行有所合作，引入商业银行的一部分国有股份，双方成为战略合作伙伴，对优化其资金结构、化解风险有着很大的帮助。

四、商业银行与第三方支付合作的建议

（一）进一步细分市场开展差别化经营

通过前文的分析可以认识到，第三方支付与网上银行的冲突主要表现在业务范围冲突、利益分配冲突和争夺客户群冲突三个方面。其中，利润分配和客户群问题的产生，归根结底是因为第三方支付与网上银行存在业务重叠。因此，合理划分电子支付市场、发展具有特色的业务、进行差别化经营就成为解决银企冲突、优化合作模式的关键。

（二）建立以银行为主导的标准化在线支付平台

银行相对第三方支付行业来说，经历了长期的发展，发展想对策成熟，无论是行业监管、运营模式还是处理信誉问题的措施，都相对完善和健全。因而，第三方支付的行业监管，可以参照银行的标准化管理。一方面又利于对第三方支付的风险进行有效管理，另一方面有利于国家整个电子支付行业的统一运筹。

（三）促进移动支付等新型支付手段的發展

目前，移动支付的商户主要集中在具备电子商务功能的商户，这说明移动支付和网上支付在构建电子商务平台上有互相渗透、这样可以为商户提供更多的收费渠道选择。同时移动商务的商业模式还不成熟，盈利模式还未建立。但是随着手机越来越智能化，移动支付将会成为一个非常有竞争力的第三方支付的竞争者。发展各种新型支付手段。（作者单位：湘潭大学商学院）

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