我国电子银行风险管理问题研究

朱立

摘要：随着网络技术以及计算机技术的快速发展，全世界快速的推广了电子银行业务。商业银行为客户提供电子银行業务获取收益也面临了许多的风险。本文就围绕着商业以后的管理控制的重点—电子银行业务的风险管理展开了探讨。

关键词：电子银行 电子银行业务 风险管理

▲▲一、引言

电子银行是一种新兴的技术和金融相结合的产物，现如今已经在全世界范围推广开来，有着蓬勃生命力。电子银行业务给商业银行带来了新的机遇，但同时也给银行带来了收益以及风险。为了可以保证银行的正常运行，最关键的就是提供一个安全稳定的环境。

▲▲二、电子银行业务的风险特征

电子银行风险的特征是由其手段和技术的方式所决定的。银行运行时的风险特征包括有：

1、风险监管难度提高。电子银行的交易是在网上完成的，是虚拟化的交易，模糊了交易对象，也使金融业务不受地理及时间的限制，交易的过程也变得很不透明，更加多样化了金融风险产生的形式。

2、加大了风险的破坏性和突发性。某些金融集团利用国际金融交易网络平台进行大范围的国际投机、投资活动，因为熟知金融监管的法律法规就钻空子逃避金融监管，操纵市场从而转嫁危机，使得银行危机爆发的突然性和可能性被增加。

3、加快了扩散的速度。远程处理功能是高科技的网络技术所具有的，提供了强大的技术支持的同时，也加大了支付清算风险的扩散速度，加大了风险的扩散面和补救成本。

4、增加了风险交叉传染的可能性。物理隔离的有效性在网络银行中大大减弱了，客户和金融业的相互交叉、渗入，加强国家间以及金融机构的风险相关性。

▲▲三、我国电子银行业务风险管理问题

1、有关法律法规不健全

目前我国未能形成健全的、完善的司法体系，在很大程度上国内电子银行的发展则受到影响。有关电子银行的法律非常有限，不能对电子银行业务活动各个方面制定规则。

2、风险管理人才匮乏

站在目前我国银行的人力资源结构，可以看出在这方面有着相关实际经验的人员是极少的。①极缺乏从事创新型电子银行产品开发与服务的人才；②缺乏相应的内部控制方面的人才；③从事电子银行信息系统生产运行安全管理方面的人才少。

3、研发创新能力不足

因为我国银行长期受到发展程度较低的金融市场环境以及利率的严格管制，直接导致银行的创新能力的不足和创新意识的缺失。主要表现为产品单一、差异化不明显、层次低。

4、信用制度不完善

我国个人和企业的信用体系建设刚刚起步，至今仍没有科学合理的风险评估机制进行约束，通常都以资产质量为代价扩张银行的规模，影响了我国银行的信用地位。而且我国电子银行客户资料因为其支付系统是各自为政导致其零散不全，难以共享很多信息资源，严重了我国电子银行业务的经营和发展。

5、缺乏良好的外部软硬件环境

部分人对新兴的电子银行业务知道的比较少，难以接受电子银行及电子货币的观念，没有一定的信心，使得我国电子银行业务客源不足，同时大多客户安全意识淡薄，为犯罪分子提供了网络犯罪的机会。

6、内部管理机制不健全

我国建设商业银行内控制度跟不上金融电子化的发展，没有完善信息系统安全管理的基本框架、策略方法、管理机制以及工作流程，没有认真执行一些制度，致使许多银行内部人员伺机作案及违规操作，给电子银行的安全运行带来风险。

▲▲四、我国电子银行业务风险管理建议

1、完善法律法规建设

尽快形成健全的、完善的司法体系，制定与电子银行业务相关的法律法规和技术规范，实现电子银行的平稳安全运营，确定我国电子银行业务的管辖权。明确银行内部监管员工的职责范围，同时设立专门的监管机构对内部监管员工进行监督管理；加强银行内部的规章制度建设，规范员工行为；实现对电子银行员工的职业品德教育，避免内部交易。

2、增强风险管理人才储备

电子银行业务的健康运行，不仅要求员工对日常银行业务娴熟，还要同时具备计算机技术、通信网络技术和金融业务知识的专业化知识，以及全面的风险管理意识和道德素养。因此，银行应该不断对内部员工进行各方面的科学合理培训，加强对国内外优秀复合型人才的引进工作，提供满意的报酬和良好的工作环境，建立科学有效的激励机制，坚持责任与利益相一致和效益优先、稳健经营的原则，形成激励和约束相结合的机制。

3、提高研发创新能力

银行必须把传统经营理念转变成以客户为中心的经营理念，增强时代精神，树立创新意识；提高产品开发人员的工作积极性，建立科学有效的创新人才激励和考核机制；进行产品的创新，避免产品的同质化；实现创新产品的个性化和针对性，紧紧抓住当前云计算、移动互联网、语音识别技术及人工智能以，推动电子银行业务的快速发展。

4、重构信用制度

信用制度是金融市场的生命线，无论新兴发展中的市场，还是发达成熟的市场，都会面临着不断完善和健全信用制度的客观需要，尽管在信用制度比较完善的市场上，严重的信用缺失也还是会引发系统性金融风险，同时给金融市场带来严重的恶果。在后金融危机时代，我国必须得从现代信用制度建设入手，以信用专业服务机构为主体，以信用法律法规为依据，建立企业信用制度，规范个人信用制度，完善社会信用制度，创新政府信用制度，努力重新构建一个符合中国特色社会主义市场经济发展的信用模式。

5、构建良好的外部软硬件环境

加强把电子银行业务进行推广，努力地把社会大众对使用电子银行的思想观念提升，改变人们传统银行业务办理方式，同时还得接受电子货币、银行的观念。因此要加大宣传力度，防范电子银行业务风险的有效途径就是要强化客户安全意识，客户使用电子银行的安全意识必须积极提高，通过各种机会以及渠道向客户介绍各种安全风险注意事项，正确的引导客户在如何控制风险和防范风险上进行重点关注。

同时要不断地建设和发展我国网络基础设施，保持并提升自身的核心竞争力，开发具有中国特色的并且具有国际顶尖水平的创新产品。而且，国内银行必须树立知识产权意识，应当形成自己的知识产权体系，加强对金融产品的专利保护，形成自身的强有力的竞争手段，同时防止国外银行威胁国内电子银行业务的发展或者向国内银行收取专利使用费。

6、加强内部风险控制

商业银行首先要制订全面的电子渠道业务的规程以及安全规范，在业务和技术发展的情况下及时修订完善，确保可以及时滴发现同时处理好系统运行当中可能出现的各种问题。其次要加强员工的安全意识以及思想政治工作，要建立健全激励约束机制，深入开展爱岗敬业活动，及时了解员工的思想动态，充分调动广大员工的积极性，降低内部违规事件出现的机率。再次要建立完善的内部控制机制，构建电子渠道业务流程与权限相互制约体系，建立严格的授权和保密制度，科学分配电子银行业务各环节的权限，加强对信息系统人员的监控。增进内部审计的效果必须要增强针对电子银行业务审计人才的储备工作，培养和引进同时具备审计知识、通信网络技术和的计算机技术专业化人才，充分考虑到产品开发初期安全性，绝对不投入使用存在安全隐患的产品，要定期重新评估其技术支持来源，从而确定现用的方案是否可以适合其业务之后的发展，在满足预期的将来需要上是否有着足够的弹性。

▲▲五、结束语

电子银行业务在我国的发展还得经历一个漫长的过程，会受到很多方面的以及风险隐患的影响，要想使得其安全稳定的发展，因此，必须要完善相关方面的法律法规体系的建设，加大相关技术人员的培养，进行相应的内外部风险控制制度，为我国的银行业务的发展做出贡献。

参考文献

[1]王营.我国投资银行风险管理研究[D].华北电力大学（北京），2011

[2]丁建新.建设银行风险管理现状分析与对策研究[D].河北工业大学，2007