互联网金融安全风险对策研究

刘怀义

【摘 要】我国金融领域已步入互联网时代，互联网在提供快捷、便利金融服务的同时，亦存在着一定的安全风险。本文对互联网金融安全风险进行了分类，研究了防范和化解互联网金融安全风险的对策，并展望了其发展前景。

【关键词】互联网金融；安全风险；对策

我国的金融行业已经全面进入互联网时代，互联网金融对传统金融业形成了革命性的冲击，潜移默化地改变着银行业在金融市场中的定位。据统计，2012年移动支付占全球支付市场比例已达到2.2%，并且以年均40%的速度继续增长；第三方互联网支付的增长速度达到100%；网上银行对柜台业务的替代率超过了50%。互联网金融的高效、便捷等特点，极大地提高了金融改革体系的效率。与此同时，由于互联网安全方面众所周知的缺陷，以及金融业的重要地位，因此当前对互联网安全风险的研究也得到了越来越多的重视。

一、互联网金融安全风险分类

互联网金融安全风险可以分为信息技术类安全风险和业务类安全风险两大类。信息技术类安全风险是由于互联网信息技术自身不完善导致的，包括信息技术选择风险、信息技术安全风险；业务类安全风险是互联网金融业务自身特点导致的，包括业务操作风险、商誉风险和法律风险。

1.信息技术类安全风险

（1）信息技术选择风险

金融机构为支持和提供互联网金融服务，必须选择一种互联网金融技术解决方案。信息技术供应商提供的技术解决方案不存在统一的标准，金融机构选择的技术方案可能存在设计缺陷或漏洞，会造成互联网金融的信息技术选择风险。这些风险会使金融机构后续互联网金融服务跟不上互联网金融发展速度，更新升级困难，引起巨大的技术损失。

（2）信息技术安全风险

互联网金融的信息技术安全风险主要来源于服务器系统故障风险和网络通信安全风险。互联网金融交易基于互联网通信，交易记录存储于服务器系统中。无论从硬件技术还是软件技术上讲，现有的网络技术都不是绝对完备和可靠的。合法用户接入网络的端口或门户的同时，黑客等恶意攻击者也能乘虚而入。网络安全不仅与漏洞有关，还与病毒和制作木马的黑客相关。病毒作为一种传统的网络安全威胁，在互联网金融时代仍将是一大挑战。

2.业务类安全风险

（1）业务操作风险

金融机构提供互联网金融服务的网上银行系统的设计缺陷、网上银行的系统错误、银行员工的操作失误等都有可能导致互联网金融业务发生操作风险，严重情形下可能危及网上银行的总体安全；网上银行客户泄漏自己的重要信息也可能导致互联网金融业务的操作风险。当前操作风险主要来自于银行内部员工犯罪以及客户不当操作泄漏个人账户信息。

（2）商誉风险

商誉风险是指金融机构的商业信用风险。商业信用风险会给金融机构带来长久的、持续的消极影响。互联网金融提供网上消费信贷、网上投资等更多金融服务，同时也给金融机构带来更多的商誉风险。

（3）法律风险

金融机构必须遵守已有法律，但互联网金融发展日新月异，为了占领市场，新业务的推出总是超前于相关法律制度的出台。新业务的迅猛发展与相关法律出台的滞后可能引发金融机构与客户的法律纠纷，增加互联网金融交易费用，影响互联网金融业务健康发展。

二、互联网金融安全风险对策

1.建立和完善互联网金融前瞻性的法律法规

防范和控制互联网金融风险的法律体系建设远远落后于互联网金融的发展，是各国对互联网金融缺乏监管的根本原因之一。行之有效的法律框架才是防范和化解互联网金融风险，推动互联网金融积极健康发展的有力保障。因此，修改现有法律条款或制定新的适合并促进互联网金融法律法规尤为重要和紧迫。

2.制定互联网应用技术规范和标准

互联网金融业务，特别是电子商务、第三方支付、P2P网络借贷等业务发展日益迅猛，但配套技术规范跟不上，特别是安全技术缺乏必要的标准。金融平台开发和使用前缺乏充足测试，存在安全隐患。因此应用技术开发测试要尽早规范化、标准化，相应的互联网金融安全标准也必须加快推出。

3.加强互联网金融系统的基础建设

我国信息技术水平，特别是在移动支付等领域还是比较落后，这对我们防范和化解互联网金融风险带来了许多不利影响。因此，必须重视互联网金融基础设施建设，提高计算机系统网络关键技术水平，大力发展具有自主知识产权的信息技术，全面提高互联网软硬件安全风险防范能力。

4.建设互联网金融安全风险评估和监管体系

发展培养互联网金融人才队伍，完善互联网金融安全风险认证、评估体系。要长期有效地防范互联网金融风险，就应将网络金融风险防范纳入到现代金融体系建设制度中来，建立起发展互联网金融的总体规划和统一的技术标准。

三、结语及前景

互联网金融为人们提供快捷、便利的金融服务的同时，也带来了前所未有的潜在风险，影响到交易和资金的安全性。因而，防范网络金融风险，以保障网络金融业务对经济发展的促进作用是非常必要。我们必须重视互联网金融的发展方向，预防和化解各类安全风险，迎接互联网金融时代的挑战。

参考文献：

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