从“草根”到现代金融企业的蝶变

陈天航 周淼葭

四川高县农村商业银行前身为高县农村信用合作联社。经过近一年积极筹建，2014年6月24日，四川高县农村商业银行股份有限公司创立大会暨股东大会第一次会议召开。以此为标志，四川高县农村商业银行股份有限公司进入开业审批阶段，预计将于10月正式挂牌开业。

截至2014年6月末，该行各项存款余额44.16亿元，占高县市场份额51.19%;贷款余额23.54亿元，占高县市场份额58.72%，真正成了“高县人民自己的、最贴心的银行”。拨备覆盖率250.45%，资本充足率达13.19%，是高县存贷市场占比最高、资金实力最强、服务网点最多、名副其实的服务“三农”的金融主力军。

市场定位专注中小微客户

高县农村商业银行坚持“服务三农，服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，秉承“以市场为导向、以客户为中心、存贷为主、多元发展”的经营理念，以推进“三农金融服务工程”和“三城金融服务工程”为两大抓手，抢抓高县县委、县政府构建“一城两园三基地”发展格局重大机遇，立足县域，组织的资金全部用于支持县域经济发展，在服务社会的同时加快自身发展。

在发挥自身机制灵活、人熟地熟情况熟优势的同时，高县农村商业银行不断创新产品，持续优化服务，依托引进小微贷技术“重信用、轻抵押”的先进营销理念，对接县域内中小微客户“短、频、快、急”的资金需求，着力打造“助小贷”、“扶微贷”、“富商贷”三大融资产品系列，与县域内近千余家中小微企业和个体工商户建立信贷合作关系，成为了县域内中小微企业的坚强后盾。除此之外，高县农商行还创新推出以土地收益权保证贷款，解决了农村家庭农场新型经营主体在融资中“担保难、融资难”的问题，促进了县域经济高效、和谐发展。

服务三农显成效

高县农商银行始终坚持“立足县域、服务三农”，不断创新举措、加大投入，强化与各方面的互动合作，切实加大对农业、农村、农民和新农村建设的金融支持，在服务“三农”中彰显活力，为全县经济社会发展作出了一定的努力和贡献。

该行长期致力于为有需求的农民和城镇居民定做产品，提供全方位、多层次的综合配套金融服务，变“等客上门”为积极主动服务，变被动解决业务需求为主动研究“三农”和“三城”市场，满足客户需求。

高县农商银行把解决好广大农民资金需求作为首要责任，被广大农民亲切地称为“身边的银行”“自己的银行”。广泛开展了信用乡镇、信用村、信用农户调查评级，做实小额农贷，建立了信贷员包片制度，实现了信贷服务全覆盖。同时，大力支持农村经营大户生产。创新了林权抵押贷款、联保贷款、动产质押贷款等一系列贷款品种，从根本上缓解了经营大户的资金需求。

此外，以农业产业化龙头企业为核心，着力为高县涉农企业提供金融支持。重点支持蚕、茶、竹、畜、粮等产业基地建设和文江-庆符农副产品加工园区及高洲酒业、川红、早白尖、立华蚕茧、华盛纸业等龙头企业的发展，促进了高县全县农业产业结构的进一步优化，对带动农民致富增收，提高就业水平，促进地方经济发展都起到了积极作用。

高县农商银行还多次为川红集团及下属宜宾外贸金叶茶业公司和四川林湖茶业有限公司累计提供贷款2600万元，支持该公司监事“潆溪-来复生态茶叶基地”一万亩，项目带动该区域农民茶叶年增收6500万元以上，相关产业增收1800万元。高县硕峰核桃专业合作社采取“合作社+基地+农户”的方式带动群众从事核桃种植，帮助其发展壮大，为农业增效、农民增收、农村经济发展做出了积极贡献，实现了社会效益和经济效益“双赢”。

创新贷款方式

本着“符合企业战略目标、市场定位”的原则，高县农商银行在细分客户、细分市场的基础上，通过对“微贷和小贷”等技术方案的复制和推广，建立产品的开发、管理、营销渠道以及风险识别、风险防控等管理机制，构建新时期立体式的贷款营销网络，全面实现贷款管理的制度化、流程化、科学化，形成强有力的竞争格局。此外，大力营销个人贷款，将社区居民、个体工商户作为拓展城区信贷业务的基本客户群体，尤其要加快开办门市按揭、汽车按揭、家电按揭、手机按揭等新的消费按揭业务。重点服务“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）、“一区两会”（工业园区、商会、协会）、“一优两新”（优质小微企业、战略新兴产业、新兴文化及网络产业）的小微企业客户群体，深入贯彻党和政府推进“两化”互动、城乡统筹重大战略部署，以人民银行、监管部门关于进一步加强小微企业金融服务的工作要求为工作核心，致力于为广大小微企业提供普惠金融服务。

——积极开发具有高县本土特色的小微贷产品。根据小微业务“重分析，轻抵押，交叉检验”的信贷评价机制，转变了传统的“重抵押担保”的信贷营销理念，按照“细分市场、客户为本”的服务理念，针对小微企业“短、频、快”的融资特点，大力推广惠商贷、1+N、商超供应链贷款、商户联保贷款、流动资金循环贷款等微贷、小贷信贷产品，创新贷款抵押担保方式和利率定价机制等，真正为不同类别的客户提供个性化、特色化的信贷服务。

——加快研发进度，打造适应竞争新产品。即以“惠农兴村”和“扶微助小”两大工程建设为契机，根据市场与客户需求，量身定做“高薪贷”“惠薪贷”“商易贷”“楼易贷”“即时贷”等信贷新产品，按照风险更为可控、操作性更强的原则，同时出台相应的产品管理办法，最大限度地满足小微企业、农户及城镇居民金融需求，加快小额信贷转型步伐。

——创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，且符合规定要求的，高县农商银行不再要求客户“还旧借新”，提前按新发放贷款要求开展贷款调查和评审，并直接签订新的借款合同。落实用款条件和担保条件后，用途为“转贷”，允许小微企业继续使用资金，大大降低了其融资成本，推动了小微企业健康发展。

——推广小微企业“信贷工厂”，提升小微企业服务能力和服务效率。一是复制引进推广信贷工厂模式，构建专业优秀的信贷工厂销售团队，实现客户经理岗与评价授信岗的职责分离，实现小企业客户经营的专业和专注。实行小企业贷款审批人员“派驻制”，简化申报材料和审批流程，采用分级授权、个人签批和限时审批制度，提高审批效率。二是建立健全相关制度和管理办法。为畅通微贷业务客户经理进、出通道，有效防范小额贷款业务风险，结合高县农商行和本土市场实际，在“统一标准、业绩优先、综合考评、科学透明”的基本大前提下，高县农商银行先后制定了《高县农村信用合作联社微贷业务客户经理管理暂行办法》、《高县农村信用合作联社小企业信贷业务运营管理办法》等一系列管理办法，进一步培养和打造适应市场的客户经理队伍，全面提升服务小微企业整体实力，形成了强有力的竞争格局。