普惠金融 争当县域“主力银行”

王开勤

近年来，江安农商银行始终坚持以服务“三农”、中小微企业和县域经济发展为宗旨，牢固树立与农共舞、与企共赢、与县域经济共生共荣的经营理念，以增强金融服务功能和提升金融服务水平为重点，不断创新服务方式和产品，拓宽服务领域和渠道，满足了多元化、多层次、全覆盖的县域金融服务需求——

29个营业网点遍布城乡，200多名员工奋战一线，服务全县40多万农民，累计支持200多个小微企业;发放全县银行业金融机构中，96%的涉农贷款，99%的农户贷款，100%的生源地助学贷款和下岗失业贷款。

随着全省农信社战略转型的纵深推进，江安农商银行正以“因农而变、因企而变”的转型之势，走出“普惠、灵活、便捷”的金融服务升级之路。

坚守农村金融服务成支农主力

不断延伸农村金融服务半径，逐步完善便民服务体系，将金融服务触角伸入到村、到组、到户，把江安农商银行真正办成了农民群众自己的银行、身边的银行、家门口的银行。

该行以信贷支撑为重点，逐步构建完善了农村信贷支持平台。自农户小额贷款系统上线以来，已采集农户资料113，624户，占全辖农户总数的81.04%，评级授信农户93，624户，授信金额98，560万元。至7月末，全行各项贷款余额200，638万元，其中涉农贷款余额192，687万元，较年初增长18，768万元，增速10.26%，切实满足了县域农户的有效信贷需求。

通过对中后台功能的整合强化，持续代理发放农资综补、新农合、新农保等28项民生领域财政补贴，今年累计代付财政补贴61.16万笔，金额达54，379万元，构建完善了农村代理业务平台。

至7月末，该行已布放ATM机30台、POS机196台、e讯通376台，签约网银4555户，短信服务12375户，手机银行5543户。随着“讯通工程”的深入实施和电子银行系列产品的迅速普及，渠道建设进村入户，农村支付结算体系日臻完善，实现了基础金融服务的全覆盖。

同时，该行注重对涉农企业、农业产业化龙头企业和农户的信贷支持，上半年通过对辖内家庭农场等新型农业经营主体开展专题调研，创新推出“农家乐”经营贷款等农贷产品，及时对接满足了农户信贷需求。在县域正常运转的50余户涉农专业合作社中，该行已给予信贷支持19户，累计金额1059万元，其中江安县大森竹木园林农民专业合作社单户即获得450万元信贷支持;调研的39户种养殖专业大户中，该行信贷支持12户，累计金额65万元，其中信贷支持最大的是底蓬镇的养猪专业户余四金，为30万元;调研的8户新型家庭农场均采用种养殖+农业旅游观光的发展模式，该行已信贷支持3户，金额108万元。

多措并举破解小微企业融资难

通过走访工业园区、政府相关部门等，对小企业条线市场环境进行总体调研，该行形成《江安农商银行小微企业业务市场调研报告》，明确了辖内小微企业的行业格局——以大家乐、家家乐为重点的商超供应链，以竹海商贸城为重点建材装饰专业市场，以商业步行街为重点批发零售业、以企业家协会为中心企业群体，涉及超市零售、服装批发零售、日用品批发、家电批发零售、副食批发零售、摩托车销售、家装建材等7个行业，并先后与汇宜百货商场、大家乐超市、企业家协会、畅通物流公司签约，确立战略合作关系。同时，通过开展常态化的“送金融知识进园区、送信息进企业、送服务进项目”的“三进”活动，深入挖掘小微企业金融需求。

为了更好服务中小微企业，该行引进“三专一精”理念服务小微企业，设立专营机构，配备专业服务团队，提供专业化金融服务，并设计了精简高效的贷款流程。

该行成立小微企业金融部，配置专业人员4人，专司小微企业金融业务条线管理，下设微小金融服务中心和小微企业金融服务中心，分别配置专业人员8人，推行微贷分级“贷审小组”和小贷“三人审贷会”模式，通过缩短审贷时间，合理定价贷款利率，多方位、多渠道满足企业资金需求。至7月末，该行中小微企业贷款余额15505万元，企业主贷款6150万元，今年累计发放小微企业贷款超6195万元。

创新服务丰富融资产品体系

针对小微企业金融需求特点，江安农商银行进一步加大产品研发力度，去年引进德国IPC公司“微贷”技术和哈尔滨银行“小贷”技术，全面推行“五重一轻”（重法定代表人、重需求和用途、重实际业绩、重销售及回款、重发展前景、轻抵押）信贷技术，积极创新适合小微企业特点的贷款产品，不断丰富完善小微企业融资产品体系。

结合县域企业商圈实际，该行针对性地推出集1+N小额信贷业务、商超供应商贷款、商户联保贷款、小企业信用贷款、小企业制造商供应链贷款等8个产品为一身的“才升道”贷款品牌，大力探索破解小微企业融资难题。

向江安县利旺旺商贸有限公司（即“大家乐”超市）发放经营性贷款300万元，满足了其对流动资金的急切需求;立足县域酒类企业融资问题，创新推出了“库存商品抵押贷款”，向松溪酒厂、树楷庄园、虹华商贸等累计投放贷款3030万元;根据公交公司应收账款较多的实际，创新推出应收账款质押贷款，向其发放贷款300万元用以进行基础设施建设;针对县域底蓬、大妙等林木较多的乡镇，创新推出“林权抵押贷款”，有效满足了农户、个体工商、小微企业的资金需求，目前已累放林权抵押贷款122笔，金额531万元。

惠农兴商融天下，浓情浓意农商行。在省联社和宜宾办事处的坚强领导下，江安农商银行以建设流程银行、零售银行为契机，以“让城乡居民真正享受普惠、灵活、便捷金融服务”为目标，持续深化“惠农兴村”“扶微助小”金融服务，精心打造惠农、兴企系统工程，倾心服务县域经济，努力提升自身核心竞争力的同时，让城乡百姓享受金融改革的丰硕成果。