外资银行在华发展现状及其展望

单伟

引言：近些年来，随着我国的金融市场对外开发，来中国开设办事处的外资银行也都是逐年增多，对我国的金融的市场也都有了较为广泛的参与。势必对我国本土化的银行业务产生各种影响，本文着重分析外资银行在华经营的特点以及对我国其他的银行所带来的影响。

经过近些年我国经济的高速增长以及我国对于世界经济的参与程度也是逐年增加，就目前的市场上的银行业，外资银行已经在市场上占据了很大的市场份额。整个中国的金融规模是有限的，外资银行占得多，那么对于中资银行的各方面的发展也都是有影响的。任何事物的发生都是有着积极地一面以及不利的一面，对于其营业的地域分布以及经营的特点的详细研究可以提供一定的参考。

一、 外资银行在我国的发展现状

（一）外资银行在中国的存在的形式

外资银行一般进入到一个陌生的国度一般都会采取不同的组织架构来广泛的开展其业务，最容易成立的就是代表处的方式，代表处在我国仅仅只是一个外资银行的代理人联络点而已，它不可以接受存款和对外贷款，代表处的设立其主要的目的就是为了考察市场是否有足够大的空间来开拓业务。

（二）外资银行在我国的地域分布

从外资银行在我国的地域分布上来看，外资银行的分布在很大的程度上都是需要依赖于地区的经济发展状况，金融业务还有相关的客户分布这些因素来决定，研究发现最为主要的趋势就是以北京和上海为辐射的中心点，向四周辐射至京津唐地区，长三角和珠三角等经济发达地区，并且以这些地方为据点广泛的辐射到了内陆地区，主要的特点就是以点带面的方式，在我国多个主要大城市都已经有设立的营业网点。

二、 外资银行在我国的业务发展的特点

（一）相关的资产的总额增长较为迅速

在2006年我国政府对于外资银行的经营范围有效地放开了之后，外资银行的业务规模也就呈现了一个巨大的增长，有数据显示，在一年之后外资银行的资产总额比在前一年的资产总额增长了大概50%的范围。虽然在2008年之后我国的经济受到了金融危机的不利影响，但是外资银行在我国的经营的总额整体上还是呈现上升趋势的。相关的数据显示2008年，外资银行资产总额为13400亿元，较年初增长7.37% ，2009年，外资银行的资产总额突破了13500亿元。

（二）相关的发展模式的多样化

外资银行在我国一般都是采取设立外资的银行、代表处、分行、对中资的银行进行参股的方式接入到我国的经济中。在外资银行刚刚放开的那一阵时间里面，由于其资本的运作经验很足，而国内的主要业务都是人民币方面的，所以大多与中资银行进行有效合作的方式，形成了优势之间的互补的方式来把业务开展的很大。这之后随着我国的银行业的全面放开，外资银行开始与中资银行进行股权合作的方式来开展业务。除了这两种较为主要的业务之外，随着后来的外资银行不断地发展，外资银行的业务开展也都趋于多元化的方面，最为新兴的方向就是外资银行所发展的农村区域的一些业务，比如说国外的澳新银行在以往的时间里持有上海的农村商业银行接近两成的股份，并且在四年之前自己独家出资成立了位于重庆的澳新村镇银行，主要以当地的中小企业主，个体户，农村的一些合作社来作为其主要的客户服务对象，这家银行目前也在致力于构建新型的现代的零售银行。

（三）核心的业务都具有强大的优势

就目前在国内的情况来看，外资行相应的数量还有资产的规模上都不具备什么优势，但是毕竟外资银行发展多年，而且又有着海外的资本运作的成熟经验以及在全球的营业网点，这样就使得其核心的业务在中国的市场上是非常具有竞争力的。外资银行最为著名的两个明星业务就是理财与信用卡业务，理财的业务主要是其过去有着丰富的财富的管理的经验以及各种的方式与方法，长期以来为客户提供较为高端的服务以及对于中国的极富的那一群人所提供的个性化服务一直以来广受称赞；信用卡业务本身的各种服务的手续费用也都较高，比如年费，手续费以及对于逾期未还款的罚息都是非常高的，所以使用的人群一般也都是较为优质的客户，通过他们的信用卡的业务有效地带动其他业务的发展，所以近年来信用卡的业务也逐渐地变成其核心的业务了。

外资银行长期以来在业务上的所形成的强大的实力在短时间以内是中资银行所无法超越的，特别是在金融衍生品方面的创新、优质资产的质量、从业人员的相关的素质这些软实力的方面非常的强大，在其他的方面另外，外资银行商业化的经营模式、雄厚的财力、卓越的信誉、高效严密的风险防范机制、和完備的国际化功能和完善的服务体系，也是中国国内银行无法比拟的

三、 外资银行给我国银行业态所带来的影响

（一）对我国的银行的积极影响

1.竞争的压力加大

我国在加入世界贸易组织的前后迎来了外资银行在我国的飞速发展，外资银行在多年来的资本主义的市场竞争的环境下所形成的在资本、产品、管理和服务上的各方面的优势都是非常的明显的，这也是他们的优势所在。这样的新的具有竞争力的金融的从业水平也都使得国内的那些中资银行在本身较为落后的业务水平上有着竞争上的压力，这样一来对于我国的银行的效率的提升也都有着非常大的提高。而且外资银行的进入也为我国的银行业加入了新鲜的血液，帮助我国的中资银行可以知道国外的一些新的经营的理念以及管理上的一些办法，和那些促进中资银行进行金融创新的工具，使得银行的整体的人才的素质以及能力都有着很大的提升，打破了我国的商业银行的垄断的地位，对于各大银行的运营效率的提升以及对于加强中资银行和国际的资本市场进行接轨有着重要的意义。也扩大了中资银行的国际的业务的规模，提升了中资银行的国际化的水平。

2.银行的金融技术的扩散

现代银行之间的竞争主要的就是技术上的竞争，尤其是近年来的计算机的技术带来的信息化的提速也使得目前的银行的各方面的效率相较于以往有了大幅度的提升，这就为目前银行大量开展的网络银行以及金融的衍生品方面的业务提供了可能。而且对于一些金融的衍生品的设计也都需要依据其背后高速运行的计算机系统来开展各种的模型的演算。

3.制度创新效应

我国银行业的全而开放是以主动地成为各种相关的国际和区域性协议的签字为前提，无形中将对政府的经济管制行为的不连续性与不稳定性以约束。外资金融机构的进入将有助于金融监管人才的培育与监管技能的提高，这是良好监管制度的保障。

（二）外资银行带给我国银行业的不利影响

1.为我国的经济的增长带来了不稳定的因素

外资银行带给我国的不稳定的因素方面最为明显的例子就是其本身带来的大量的短期的外汇的资金。外汇的进入一般分为两种；长时间的外汇投资最后会对我国的各方面的建设起到比较好的促进的作用，帮助我国的经济发展；那么短期的外汇进入我国的金融市场而主要的目的就是为了可以投机倒把的话，那样的方式最后会给我国的经济埋下不稳定的种子，主要就是因为短期的大量的外汇进来后会造成对于人民币的数量的上升，在外汇的市场上人民币就会变得供不应求，这样一来就会给我国的人民币的汇率的升值带来非常大的压力，而且还会使得我国的物价短时间内大量的上涨。

2.不利于我国进行宏观上的调控

我国的货币的管理部门为了可以有效地促进我国的经济增长，使用各种的货币的政策的工具来对我国的宏观的货币政策进行调控，也取得了一些比较好的结果。但是在我国的外资银行的快速发展给这种平衡带来了很大的不利的影响；这方面的问题主要就是体现在两个方面：第一就是目前的我国的统计的货币的供应量并没有把外资银行的存款计算到里面去，这样的货币政策中的货币的总量也就并不准确，特别是目前的外资银行的存款的总量也都是越来越大的，遗漏了这一块的内容会给经济的调控带来非常大的影响；在另外的一些方面，外资银行也带来了一些新的技术与方法，使得电子化的交易手段的使用比以往更加的广泛。

3.对于中资银行的控制权带来影响

外资银行对于我国的中资银行的最为重大的影响就是有关于银行的控制权方面的问题。按照我国的有关部门的规定，单一外资银行对于中资银行的入股的比例不可以超过20%，多家外资机构对于同一中资银行的入股的比例必须小于股权结构的四分之一。从这方面看外资银行要想取得中资机构的控制权也都没有那么的容易，但是方法也不是没有，比如这种情况下，某一中资银行的股权的比例较为分散而且相应的一些较大的股东所持有的股份的数额也都不是很大，对于相应的股权的持有的意愿比较小，这样的情况下外资银行也是可以取得我国的一些银行的决策权的，这样一来的话就会对我国的经济领域的安全造成重大的影响，我国的中小商业银行大多处于经济较为发达的地区，而且在很大的程度上也都拥有者较为优质的客户，一旦将来外资机构控制了这些中小的银行的话，必然就会对我国的金融的市场的稳定带来很大的威胁。所以在今后的工作中，中资银行需要严格的把握自身的控制权，因为这关系到我国的经济还有金融方面的安全问题。

4.股权的转让过程中的国有资产流失

根据我国的有关部门专门为了中资银行的股份的转让所指定的政策规定，对于国有资产的转让，其转让价不可以低于每一股的净资产值。事实上这个规定也都是没有道理的，不符合实际的情况的。因为在实际中以净资产来作为股价的定价的标准并不能够很好地反映出资产的未来的动态以及相应的盈利的能力，如果这个基准并不能够很准确的反映出股权的市场的价值的话，那样的交易就不能够很好地保证其交易的公平性；第二点就是净资产的概念所强调的主要就是银行的有形的资产的有关的概念，而并没有很好地把银行的网店以及所持有的客户这些更加重要的无形的资产算入其中，这样一来就会造成银行的股权的价格被低估了；第三点就是在实际中发现为了股权交易的顺利进行，存在着利用会计手段来对股价背后的净资产进行人为操纵的可能性，而且股权的转让的价格的不合理也会在很大的程度上来直接的造成国有资产的流失。

5.外资银行正在形成技术壁垒

银行业的竞争最为根本的还是产品的竞争，外资银行依靠其先进的各方面的经验而在技术上形成了一定的垄断，最为主要的特点就是在金融产品的专利的申请上，经过调查发现，花旗银行在过去的几年间已经向我国的有关的部门申请的金融产品的专利总数比我国的四大行申请的总数还要多，这样一来，长期下去的话，外资银行在今后的银行间的竞争中会享受到更多的主动权，造成中资银行竞争能力下降。

6.加剧我国的经济发展的不平衡

外资银行的分布主要就是集中在我国的北京，上海，广州等经济较为发达的地区，以这三个区域来有效地辐射至旁边的大片区域，渤海经济区、长三角经济区等经济特区，这些地方在很大的程度上也都是外资银行的重点的开拓的区域，尤其是我国的东部金融中心上海，在上海外资银行基本都已经占据了一半的市场份额。这种状况要是持续的发展下去就会造成我国的东部沿海地区的银行就越来越强，而广大的西部地区在未来的竞争中也就会在很大的程度上处于非常不利的地位，这样一来我国的地域之间的发展的不平衡的程度也会进一步的加剧。

随着我国经济体量的不断地增大，任何的外资银行如果想要在世界的快速发展中分的一杯羹的话，就必须要在中国的金融市場中淘金。外资银行的进入也要辩证的来看待这个问题，好的一面就是这些年随着外资的进入，我国的银行的各方面的实力不断地加强，抗风险的能力不断地增加，而且还对我国的金融市场的多元化发展以及向着国际化的发展有着非常重要的促进作用；还有一个方面就是帮助培养了我国的本土的金融的人才，调查发现在外资银行的雇员中，中国的雇员占到其雇员结构的九成以上。

在带来这些好的方面的同时也需要注意其不好的一面，在当前的国际金融危机的影响还未消散，国内外的经济形势也都具有非常多的不确定性，为了有效地控制相应的风险，我国的有关的监管部门需要加强对于外资银行的监管的力度；不仅仅是我们在中国要加强相关的监管的力度还需要可以加强与外资银行的总集团的所在国家的监管部门取得联系，相互之间开展合作，把我国的监管的标准与国际的最新的标准进行接轨，努力实现中外银行机构的统一监管；

另一方而完善外资银行立法。我国针对外资银行的法律法规只有《中华人民共和国外资金融机构管理条例》及其实施细则，这只是一部行政法规，缺少法律的权威性，因此应该尽快建立一部规范外资银行经营行为的法律这样才能真正做到对外资银行的监管有法可依。

参考文献

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[5]秦子义.外资银行进入对我国银行业影响的实证研究.中国市场.

作者单位：共青团葫芦岛市委员会