大数据时代保险业的发展

梁立

【摘要】大数据是由于不断增长的庞大的数据量和数据种类衍生出来的一种现象，其对保险业的影响主要体现为改变管理者的经营理念与决策，促进深入有效发掘客户需求，使精算定价更精确，提供新的宣传与销售平台以及提高核保核赔的质量和效率。为了更好地利用大数据发展保险业，保险公司还需要注重对专业人才的培养与引进、防范信息安全风险，相关机构也要创造良好的监管环境。

【关键词】大数据 保险 信息

一、大数据概念

近年来，大数据日益成为一个热门的概念，对于大数据的利用也正在引领着许多领域的变革。大数据并不是一项新产生的技术，而是由于不断增长的庞大的数据量和数据种类而衍生出来的一种现象，其特点可以用4个V来概括：大量（Volume），快速（Velocity），多样化（Variety）和价值（Value）。在对大数据的应用中，关键并不在于掌握海量数据，更重要的是通过对数据进行挖掘，从中获取有利于行业发展的信息。保险业作为金融服务业的重要领域，自然也在各个方面接受着大数据时代带来的变革。

二、大数据对于保险业的影响

（一）经营理念与决策

保险企业的管理者必须认识到大数据在改善流程和业务绩效方面的潜能，把保险的各个环节都纳入大数据的分析框架之下，分析数据背后隐藏的商业价值，从而做出正确的决策。在大数据时代，IT能够提供给保险公司决策层的是从各领域进行了全面筛选的信息，让管理者更准确地认识保险市场、客户以及产品。同时，对大数据的分析也能揭示出保险行业的发展趋势，缩短保险公司从创新到保险产品产生，再到推出市场的过程，提高保险服务效率。

（二）客户需求分析

作为服务行业，保险业发展的好坏最终取决于能否满足客户的需求。当前我国保险市场存在的一个重要问题就是产品的同质化程度严重，客户的个性化需求得不到满足。因此，通过大数据有效挖掘客户需求，并设计出相应的产品将是保险公司在将来吸引更多客户资源的关键。

随着自媒体的兴起，微博与微信等网络社交媒体成为了重要的信息平台与宣传平台。网络用户的搜索记录以及其发布的信息事实上都隐藏着其行为特征与喜好需求等重要信息。大数据的作用就在于可以通过将这些庞大而零散的信息加以整合提炼后，全方位探究顾客的需求究竟是什么。此外，由于保险行业在不断发展壮大中已积累了相当可观的保单信息、客户信息、交易信息以及财务信息等。通过信息技术对海量的已有消费者数据进行深入分析可以帮助保险公司深入了解老客户的投保状况、服务需求和潜在投保意向。在已有业务关系的基础上，针对其具体需求状况向老客户提供新的个性化产品与服务更易获得成功，而且能增进客户忠诚度，优化客户体验。

（三）精算定价

保险业经营的数据基础是大数法则，其内在意义是当样本的数量足够大时，风险发生的概率接近与总体风险的发生概率。大数据在精算定价中的作用就在于使样本更易获得，而且在数量上带来从样本向总量的变化，通过对更多样本的观测来获得更接近与客观、真实的结论，使精算更精确。

保险产品的定价前提是对风险因子进行细分，消费者最终支付的保费是各种风险因子加成之后的结果。通过对消费者交易行为数据的记录、分析和预测，保险公司可以在对风险因子的划分方面更加细化，产品的定价也就更准确。

（四）宣传与销售平台

大数据在宣传与销售模式方面对保险业的影响是显而易见的。传统的保险产品宣传模式包括电视媒体与平面媒体，销售模式以营销人员的销售为主。进入大数据时代后，网络成为了保险公司宣传与销售的重要阵地。传统的宣传模式针对性不强，受信息传播速度制约；销售成本高，业务质量受营销人员素质影响较大。与之相比，网络宣传与销售主要有以下几方面好处：第一，互联网具有广泛的客戶群，有开发潜力。第二，网络具有信息量大，信息传播速度快，可以针对性投放广告的特点。客户可以自助搜索选择需要的保险公司和险种，并加以比较后投保，提高效率并避免销售误导。第三，利用网络平台可以减少广告费用、展业成本等运营费用。第四，社交网络可以增强保险公司与客户的沟通，优化客户体验。例如美国的好事达保险和旅行者保险把通过Facebook主页与互联网用户进行沟通的方式作为吸引客户的重要策略。还有一些保险公司对社交媒体的运用更为充分，例如美国家庭人寿保险通过游戏的方式让互联网用户参与到“挑战”中，从而增强与用户的互动，提升品牌知名度。

（五）核保与核赔

核保与核赔分别是保险业务的进口与出口，是保险流程中的关键环节。从质量上看，当信息越充分时，保险人对于投保人的审核就越准确，保险业务的质量就越高。从效率上看，对大数据的运用可以在整合资源的基础上加快核保速度。

在理赔方面，之前的理赔主要依靠人工判断风险因子，具有一定的主观性，并且效率较低。而在大数据的帮助下，通过信息平台可以实现风险因子的自动判断，再根据风险因子的高低来采用不同过的理赔流程，提高理赔效率，减少理赔中由于主观性判断带来的纠纷，减少保险欺诈。

三、对保险业应用大数据的建议

大数据时代的到来对于保险行业来说，既是机遇又是挑战。为了更好地利用大数据发展保险业，保险公司和相关机构还需要注意以下几个问题：

（一）加强与信息技术行业的合作，引进专业人才

大数据时代保险业的发展要求保险公司通过加强与信息技术公司和数据公司的战略合作来提高内外部数据的整合能力。信息技术公司和数据公司既是大数据保险业发展的重要参与者，也是保险业市场主体合作共赢的重要对象。同时，保险公司也要引进和培养数据专业、信息技术专业的人才，增强企业内部的数据掘处理能力。

（二）防范信息安全风险

随着数据的增多以及重要性的凸显，数据安全问题也成为了保险公司必须考虑的问题。2013年初中国人寿四川分公司的第三方合作机构“众宜风险管理”将数据库中近80万客户的信息泄露，暴露出险企在信息安全风险防范方面存在的隐患。顾客信息的泄露除了对顾客造成直接的威胁外，也会对保险公司的声誉以及顾客忠诚度造成很大的负面影响。因此保险公司一方面要加强自身的信息安全管理，加强信息安全培训，提升信息安全技术，完善信息安全预警机制，另一方面也要对合作第三方的信息保密问题加以重视。

（三）创造良好的监管环境

伴随大数据保险的发展，保险监管机构也要加强监管的基础化建设，建立大数据的质量标准，推进信息共享，建立信息安全保护制度。同时，监管机构应该对保险机构在产品、服务等方面运用大数据进行的有益创新给予开放包容的态度，鼓励保险大数据的发展，并且在监管上及时跟进，加强预警防范措施，减少监管真空地带，在对新风险保持足够敏感和警惕的同时避免监管过度。

参考文献

[1]邬维奇.大数据营销在保险营销中的应用[J].上海保险. 2013（09）.

[2]王薇.大数据时代将在本质上挑战保险业[N].中国保险报. 2013-03-12.

[3]闫泽滢.大数据时代下保险公司之变[J].上海保险.2013（04）.