浅析我国银行理财业务的发展

陆雅琴　李国军

【摘要】随着中国经济的不断发展，人们可支配收入的不断增加，物价指数的持续走高，人们的理财需求正日益旺盛。加上银行自身经营理念的变化，中间业务，尤其是个人理财业务正日益成为银行经营的重点业务。个人理财业务中的银行理财产品的发展相对较慢，但是凭借其风险小、收益稳定等优点成为日益受欢迎的投资方式。本文首先概述了个人理财业务和银行理财业务，然后剖析了银行理财发展中存在的一些问题及问题的根源，最后提出可操作性的发展建议，从而对银行理财业务未来的发展进行展望。

【关键词】个人理财 银行理财

一、我国商业银行银行理财业务的发展概述

我国是一个高储蓄率国家，金融市场还不发达，如何让居民的闲置资金得到保值增值，已经成为亟待解决的问题。受2008年金融危机的影响，居民在追求投资高收益的同时，防范风险的意识越来越强，因此，对于那些高收益却伴随高风险的投资方式，居民的选择更加斟酌谨慎。经过近几十年的经济高速发展，我国城乡居民的财富不断积累，人们对财富保值增值的需求大大增加，这成为了我国商业银行个人理财业务发展的需求基础，也成为了个人理财业务发展的根本动力。

银行理财业务作为个人理财业务的一部分，能够在一定程度上实现居民对资产的保值增值，能够获得比储蓄更高的收益来降低资产的负增长，能够很大的确保资产的安全性。对于拥有一部分闲置资金却不够用于投资股票、基金的居民来说，投资银行理财产品既能避免这些资金贬值，又能得到一部分收益。近年来，由于股市不振，通胀压力巨大，房价居高不下等原因，老百姓投资理财的愿望越来越强烈。据统计，2011年前三季度，全国100家中外资银行共发行16974款银行理财产品，比去年同期增长75%。其中，普通类理财产品达到15598款，占92%的份额，结构性理财产品的比重为8%。

二、我国商业银行银行理财业务发展中的主要问题及原因

（一）外部问题及原因

1.持有比例低，对未来购买意愿不高。这个问题由多个原因造成。首先，我国的储蓄率相当高，居民对银行储蓄的安全性相当信赖而对银行理财产品不够放心。居民考虑到未来还需大量的资金支出来保证养老、教育等问题，所以更多的考虑资金的安全性，就会选择储蓄而不是略有风险的银行理财产品。其次，善于投资并且有一定投资经验的居民会选择收益更高的产品来投资，比如债券、股票、外汇等等。投资者中选择银行理财产品的通常都是一些没有投资经验和相对保守的人，这部分人试水投资，在银行推介人员简单推介之下购买理财产品，投资金额往往较小。

2.对银行理财产品的满意度不高。这表现在许多银行理财产品的利率虽然高于存款利率，但还是低于CPI水平，也就是說居民的资产还是处于负增长状态，也就是说这种一味追求安全的投资没有太大的意义，这就使得许多投资者放弃银行理财产品而转投一些收益更高的理财产品。在银行理财产品中保本型产品不多，这部分产品的利率往往低于非保本型产品。

（二）内部问题及原因

1.营运能力低下，高素质人才缺乏。这表现在银行未能给客户提供明确的资金损益情况说明。在产品到期后，对资金的本金损益、利率应得、风险损益、手续费扣除等项目均无明确标示。这种透明度的不足会使得客户对银行理财业务运作上存在不满。我国目前的个人理财服务人员多数是从事传统银行业务的员工，对证券、保险、法律等专业知识了解不多，未能真正为客户提供适当的、全面的个性化服务，深层次的理财业务还无法开展。而银行理财的推介人员是直接与客户接触来推介产品的，他们专业素质和对产品了解程度的高低将直接影响客户对银行理财产品的印象。

2.银行理财产品品种单一。目前的银行理财市场还是个小市场，银行虽然每年推出的银行理财品种都有所增加，但是仍然相当有限。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，金融机构不能代客买卖，商业银行不能直接涉足证券、保险业务。客户资金一般只能在各自的体系内循环，这使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值。同时，银行理财产品缺乏创新，同质化现象严重，业务水平停留在较低的层次。我国商业银行银行理财产品功能相对单一，复合性产品少。产品之间界限分明，缺乏相互联系，从而导致产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够。

3.市场营销滞后。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润大部分来自企业。银行做惯了“批发式”业务，认为“零售式”业务既费时又费力，而且利润少，因此银行在对个人营销银行理财产品上力度不强。个人理财作为一项面向大众的服务，在金融产品易被模仿的事实下，要保持竞争优势，品牌无疑是重要的。品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。我国商业银行银行理财业务品牌建设还存在着一些问题，首先，品牌同化现象严重。目前我国各家银行推出的银行理财产品大同小异，只是名字上的差异而已，不能真正体现各银行的整体形象。其次，不注重品牌营销。许多银行在理财产品上都属于“雷声大、雨点小”，营销理念落后，营销方式简单，品牌推广不足，导致品牌认知度较差。

三、对策建议

（一）增加和创新理财品种

现在的银行理财市场是各大银行各自推出自己的理财产品，在网上发布有关信息，或者直接向前去存款的居民推荐。然而各大行的理财产品大同小异，无非是利率各不相等对应持续期各不相等的理财产品，主要的竞争在于那“0.1%”利率差。各大银行的理财产品基本都能完成最终的筹资计划，这种情况下竞争的就是筹资期限了，期限有长有短，其中的隐成本就会有所不同。银行只有创新理财产品，创造更多“双赢”产品，创新宣传理财产品的途径，比如短信告知、网络购买等等，才能使本银行的理财产品有更大的竞争力，优于其他机构的销售速度，同时有利于扩大和巩固银行理财市场。

（二）鼓励全民理财

我们国家要发展金融市场，可以先从个人理财业务着手，鼓励没有经验的初级投资者从银行理财产品入手来接触投资、深入投资，一步步学习其他资产增值保值的途径。这是因为市场上善于投资和理财的居民占少数，多数还是没有什么投资和理财经验的普通市民，他们不仅不善于投资，甚至投资意识非常薄弱。所以，我们需要深入群众，宣传资产保值增值观念，全面介绍除了存款之外的其他资产增值的途径。

（三）加强银行内部治理

银行只有完善自己的运作过程，才能增加投资者信心，留住老客户，争取新客户。试想当客户投资期满拿到本息，却发现数额不足，而银行无法找出原因给出明确答复，最终归咎于风险损失时，投资者的心情是怎样的？投资者是会觉得真的是风险损失了还是被银行蓄意扣除了一些不合理收费呢？所以，银行在运作过程中，应该更加明确所需费用，如手续费、管理费等等并向客户明确说明。在结算时，能够让客户清楚地知道自己的资金增值了多少，扣除了多少费用，有没有风险损失等等，而不是一问三不知，最终将一切推到风险身上。只有这样才能赢得投资者的信任，才能留住老客户，争取新客户。