商业银行开展小企业贷款业务问题及策略

李雨飞/身份证：230204198509160724

商业银行开展小企业贷款业务问题及策略

李雨飞/身份证：230204198509160724

根据银监会2005年发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发[2005] 54号），明确给出了商业银行开展小企业贷款业务中“小企业贷款”的定义：即“小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。”

改革开放以来小企业在我国国民经济中占有越来越重要的地位，在我国经济运行中发挥着重要作用。2012年4月，在中国银监会召开的2011年度全国小微企业金融服务评优表彰大会上，银监会党委书记、主席尚福林发表重要讲话，讲话指出“小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构转型发挥着不可替代的作用。党中央、国务院对此高度重视，历年来发布了多项政策法规，将促进小微企业发展提升到关系国计民生的战略高度来强调。银监会认真贯彻党中央、国务院精神，一直将小微企业金融服务作为一项重点工作来推进。”由此小企业已经成为我国经济增长、市场繁荣、扩大就业、加速产业化、技术进步的重要力量。

自2005年银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》之后，国家陆续出台了一系列推动小企业发展的政策，且已经初显效果，融资难情况有所缓解。但是据2014年搜狐理财频道与华夏银行推出的“小企业生存状况调查问卷”指出，该调查问卷共有416家小企业参加本次调查，有18.12%的企业认为资金短缺、融资难限制了企业的发展；企业最担心的风险方面，22.69%企业认为是资金方面问题；大家关注的小企业融资难问题上，有76.68%小企业认为贷款供应偏紧张，46.39%小企业认为资金周转困难，企业认为最大的问题分别是利率水平太高占比28.57%、缺乏融资企业25.81%。2013年4月公布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》调查结果显示，仍有59.4%的小微企业表示，其借款成本在5%至10%之间，更有四成以上的小微企业表示其借款成本超过10%。过高的准入门槛、繁琐的审批手续给小企业贷款业务的开展带来重重障碍。

与此同时，现代集团企业的不断发展，为增加集团成员资金使用率，商业银行对企业集团的大批量业务逐渐减少，从而小企业贷款业务逐渐成为国内各家商业银行拓展业务的新市场，随着各家商业银行在小企业贷款市场竞争的激烈化，小企业贷款业务的开展成为各银行在信贷市场竞争中保持优势的关键，直接影响各家银行的核心竞争力。

但是，从目前国内商业银行开展小企业贷款业务来看仍存在诸多问题，如何更好地开展小企业贷款业务加强信贷市场竞争力，已成为现今商业银行需面临的问题。

银行对小企业贷款业务认识的误区：

1.对小企业贷款支持只是政策上应尽的义务，没有从银行自身业务考虑

2.小企业贷款都是高风险的，只有大企业贷款才稳健

3.没有平衡处理好小企业贷款成本、风险和收益的关系

4.对小企业贷款业务产品设计缺乏针对性，照搬大企业贷款模式

小企业申请贷款门槛高：

1.小企业因业务性质贷款“短、急、频”增加银行监管成本，降低银行放款积极性

2.小企业缺乏财务管理经验，没有完整的财务体系，财务报表可信度低

3.固定资产抵押贷款占比极低，大多数小企业需提供有资质担保人，为贷款申请增加难度

4.因整体风险较高，银行对小企业贷款设定高额利息率

5.小企业信息不透明、缺乏合格担保，增加银行不良贷款风险

6.多数小企业对高利率承受能力低

银行放款需求与小企业贷款需求对接偏差：

有很多小企业想找银行贷款却贷不到，只能找担保公司等通过付给担保公司高额的中介费才能取得银行贷款。银行急需把钱贷给小企业，非常希望放款给小企业，多家银行竞争激烈，可是却找不到需要贷款的优质企业，也通过向担保公司付中介费进入个别大市场得到客源。

产生这种对接困难的原因主要是因为信息的不对称。小企业主获得银行贷款信息的途径：第一种途径：银行官网。银行小企业贷款业务的广告多在银行网站上，非银行官网发布的银行贷款信息多为虚假信息，如果通过非官网信息贷款可能导致受骗。而小企业主多位个体工商户，受教育程度有限，创业压力大，上网时间有限，只有个别业主可以通过在网上主动搜索所需信息得知各银行贷款政策。第二种途径：电视广告。受电视广告特点的局限，时间有限，信息量有限，而且无法进行进一步的沟通，只能根据电视广告最后一句所说“详情请到银行网点或网站查询”。了解小企业贷款的第三种途径：银行网点。由于当前国内大多数商业支行的经营模式均为一楼为营业厅，一楼以上为办公室，一楼办理银行结算业务、办理个人储蓄、理财业务居多基本上只有营业室柜员和零售理财经理，而小企业客户想了解详细的贷款业务需要银行工作人员二次分流至小企业客户经理处。这样小企业想要了解几家银行不同的贷款政策需要大量的时间成本和歇业产生的机会成本。而客户经理与小企业取得第一次联系时中间环节的增加也为贷款业务的开展带来了阻碍。

这样就使担保公司等金融中介有了发挥的余地。首先，中介公司可以根据各一个小企业主不同情况分别收取不等的高额中介费，并且无论贷款是否批准均无需将中介费退还。这是银行客户经理被明令禁止的。另外，中介公司有专门的团队来负责收集、研究各家银行不同的小企业贷款政策，这是小企业主所不具备的。小企业主为了节省时间、为了提高贷款通过率甚至贷款额度会更倾向于通过向中介公司支付高额中介费来申请银行贷款。这样银行所需要的大量优质小企业客户资源掌握在中介公司手中，中介公司与银行的合作程度直接影响了银行小企业贷款业务的开展程度。而小企业按照什么样的利率在哪家银行贷款也收到中介公司的影响。这破坏了商业银行与小企业贷款之间的市场机制，降低了贷款资金的使用效率。

上述问题，可以看出银行开展小企业贷款业务存在重重障碍，有银行自身方面原因，有小企业组织结构特性决定的原因，那么商业银行应如何打破枷锁、突破桎梏，通过与众多小企业客户的双赢在日益激烈的小企业贷款市场中争得一席之地？

银行应形成专业的组织架构，成立专门的小企业贷款业务部门，培养专业的小企业客户经理组成专职团队，进行专业化运作。进行精细的人员分工和市场划分，组织专人根据各市场类型制定市场策略，研究不同市场不同客户群特点，采用不同的营销手段和风控方法，对银行小企业贷款进行深化广化宣传。可以使用广泛招收在校大学生、社区营销、上门延伸服务等方法。

开展小企业“团体贷款”，小企业“团体”中成员可以风险互担、横向监督，提高小企业对高利率的承受能力，降低银行开展小企业贷款业务的信息成本、管理成本。银行小企业部门应积极推进各小企业商圈的形成，为避免“团体”成员合谋及行业经济趋势带来的“多米诺”效应，银行可进一步采取“双全体贷款”形式，使不同行业不同商圈的两个团体交叉担保，从而加强团体成员的横向监督力度和风险承受能力。

以人为本，优化流程，缩短审批手续，下放贷款资源配置权利。为优质的小企业客户申请贷款开放审查审批绿色通道，满足其融资需求。进行贷款业务创新、内部流程创新，积极推出适合不同类型的小企业贷款客户。《银行开展小企业贷款业务指导意见》第六条指出“银行应根据小企业贷款业务的特点，积极开展制度创新，建立符合小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。”

根据所处地域不同发挥不同的地缘优势。根据当地地方经济的特点和地方政府的经济政策，及当地政府对不同行业的支持力度，针对不同行业、不同规模、不同组织结构的小企业制定不同的业务策略，明确放贷结构、信贷配给，确定小企业贷款在整体银行信贷业务中所占比例和数额。

综上所述，小企业在我国经济发展中具有特殊的重要地位，发挥着巨大的作用。固然小企业由于其规模、组织形式、管理模式等方面的限制存在着各种增加银行信贷信息成本、管理成本、风险成本的因素，银行开展小企业贷款业务从而实现银行与企业的双赢已经成为银行发展的必然趋势。商业银行应响应政府的政策支持，从自身出发进行意识、流程、人员、管理的进步优化，在风险可控的前提下大力开展小企业贷款业务。

[1]张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构［j］.经济研究，2002（6）：32-37.

[2]中国银监会.银行开展小企业贷款业务的指导意见[M].2005.

[3]盘俊杰，廖俭.城市商业银行开展中小企业贷款的策略[j].经济新视野，2006（10）.