商业银行信用卡业务风险管理

粱潇

摘要：随着经济的发展，信用卡为人们的生活带来了越来越多的便利。信用卡业务为商业银行的发展也做出了重要的贡献。信用卡是社会经济金融发展的成果。但是银行信用卡业务风险随着信用卡的广泛使用而频繁发生。本文将对信用卡业务可能发生的风险进行列举并分析其对策。

关键词：信用卡业务；风险管理；防范对策

引言：信用卡业务是我国银行的重要业务，在为银行带来利润的同时，其风险也在不断发生。信用卡风险会影响我国商业银行的声誉，甚至对持卡人造成资金风险。

一、申请欺诈风险对策

申请欺诈风险是不法分子利用银行信用卡审批程序中的漏洞来进行欺诈行为，这显现了商业银行内部管理存在的缺陷。申请欺诈行为使发卡银行蒙受经济损失，并且银行声誉也会受到影响。

申请欺诈的案例中由于银行内部人员与不法分子勾结造成损失的情况较为常见。这为银行人员管理敲响警钟。为了防范申请欺诈的发生，银行应对内部人员进行严格管理，要求信用卡营销人员亲自上门为客户办理信用卡业务[1]。营销人员不能将办理工作委托他人进行，要亲自见到申请者，并认真核对申请人的身份证件，要核实申请人的工作单位和家庭情况。营销人员不能为了业绩而进行违法推广，不能实施违反银行管理规范的行为。营销人员是银行信用卡防欺诈的第一道防线，应该认识到自身的责任。为了增强申请欺诈的防范，银行内部要对申请人进行核对，确认其有效信息，审查申请人是否有不良信贷记录进而排除不良信誉申请人。为获得更为全面的数据，各个商业银行应该联合，共同制定银联黑名单，各银行的虚假申请信息进行交流，降低风险发生。

二、网上欺诈防范

银行卡是持卡人储存现金的重要工具，而网上支付欺诈案件都具有较强的隐蔽性，且作案速度快。网上欺诈对持卡人会造成巨大的经济损失，网上欺诈对我国市场会产生恶劣的影响，降低人们对银行和支付系统的信任。

网上支付诈骗属于高科技诈骗手段，方式多样。这对银行和持卡人造成了较大的威胁，因此，防范工作在发卡时期就要进行。银行有责任对持卡人进行信用卡安全使用的讲解，提醒持卡人在使用计算机时应好注重对计算机进行安全防护管理。在进行网络交易时，要对网站网址进行识别，持卡人在使用的电脑中安装杀毒软件加强网络信息防护。另外，网上银行应该完善自身的服务能力，可以对网络交易设定限额，增强辨别能力，对验证程度不高的网络交易进行提醒，防止持卡人受骗，产生经济损失。网上银行对非正常时间的大宗交易应该进行监控，在终止交易后，要进行二次检验[2]。

三、信用卡套现防范

持卡人套现行为，就等于是持卡人获得了无息贷款，套现会使得资金使用不明，银行将面临巨大的资金风险。信用卡套现行为会扰乱银行卡管理，通常来说，套现存在两种情况，一种是持卡人以真卡为了获得现金，进行套现。另一种是以骗领卡、失窃卡来进行套现。第一种情况出现的原因是因为持卡人因经济能力不足，儿使银行面临风险。而第二种是犯罪行为，通常都是有预谋，造成的危害要比第一种情况更大。为了增强防范能力，发卡行不但要对持卡人申请进行信息核实及有效管理，还要对持卡人用卡情况加强管理[3]。对疑似套现以卡养卡的情况进行核查，发现套现行为应降低持卡人的信用额度，降低银行的损失。

四、伪卡盗刷防范

伪卡盗刷对商业银行产生严重经济损失，并会给银行带来声誉风险，因此，防范伪卡盗刷风险是银行在欺诈风险中防范的要点。

持卡人应该树立防范意识，银行要做好防范伪卡盗刷的宣传。持卡人在日常的生活中不要将信用卡轻易借给他人，并要注意信用卡密码的保护。银行方面应该对各类伪卡盗刷案例进行总结，分析伪卡盗刷行为存在的特点，在总结出其中的特性后，用来强化平时的监控工作规则。如果发现持卡人的信用卡与其交易行为、身份特征不符，应联系该卡的所有者，确认交易行为的真实性，确认此次交易行为是否是持卡人本人授权进行，提升伪卡盗刷的防控能力。另外，银卡信用卡所使用的磁条卡具有存储能力，持卡人的账户等信息都存在磁条银行卡中。但是磁条银行卡容易被复制，这会带来风险。随着技术的发展，金融IC卡出现并具备良好的安全性。很多银行开始进行银行卡更新换代的工作，将传统的磁条银行卡换为金融IC卡，增强银行卡的安全性。金融IC卡不仅安全性高，使用起来更加方便，能够应用于多个方面。金融IC卡可以进行快速、远程等交易，并能够满足移动支付等其他支付方式的需求。金融IC卡能够防磁电，防化学破坏等，存储空间大，可使用年限长。

五、信用风险

信用卡风险中很多的问题都是来自于信用风险，为了从本质上对风险进行有效的防控，银行一定要建立严谨的交易规则，不给违法分子可乘之机。

审批环节是信用风险的重要防控环节，银行要在这一环节当中对客户进行辨识，识别出高风险客户。客户信息的采集应做到详尽，包括客户的工作信息、经济财力、家庭情况、经济收入等，还要对客户的信用情况进行调查。申请人的情况不能仅仅通过申请表来进行分析，还要对其社保、住房公积金等数据进行分析，对客户的信用做到全面认识[4]。银行要了解客户的负债能力，授信额度的设定不能超过其偿付能力，降低信用风险的产生。另外，一些持卡人对信用记录没有过多的认识，没有意识到信用记录的重要性，如果银行不催缴，持卡人就不去偿还欠款，这样做不但增加了银行的资金风险，还会为持卡人的信用记录带来不良影响。对持卡人未来进行信贷活动产生不便，严重者还会触犯法律，因此，银行应该宣传信用记录的重要性，降低信用风险发生。

结论：对我国商业银行信用卡业务存在的风险进行分析，有利于我国商业银行完善信用卡业务管理。信用卡风险控制需要银行在此方面进行有效管理。银行要宣传信用卡的相关知识，让人们正确认识信用卡。并且加强自身的管理，提高人员管理能力，提升信用审核能力。对发生的信用卡案件进行分析，找到自身存在的漏洞，不断完善自身的管理体系，让不法分子无机可乘，为信用卡持卡人建立安全、可靠、有保障的环境。（作者单位：中央财经大学）

参考文献：

[1]郭玉功.我国商业银行信用卡风险管理研究[D].山东大学，2013.

[2]陈春红.我国商业银行信用卡运营风险管理研究[D].安徽大学，2013.

[3]管朝.信用卡业务风险管理研究[D].山东理工大学，2013.

[4]臧皓楠.我国商业银行信用卡风险管理研究[D].东北农业大学，2012.