中国农村商业银行发展研究

张晓丹

摘 要：作为农村金融体制改革的重要产物，从农村信用社转制而来的农村商业银行总体发展势头良好，为中国三农建设和中小企业融资做出了巨大的贡献，有力地促进了新农村建设和地方经济的快速发展。实践证明，中国农村商业银行的组建模式和方案设计为其他农信社的改革提供了借鉴，但是在发展过程中还存在着一些问题，需要从制度改革、业务创新、风险防控等方面完善，从而促进自身发展。

关键词：农村商业银行；发展；三农

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）04-0111-02

农村商业银行，就是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国农村商业银行多由农村信用合作社改制而来，2001年底，国务院选择常熟、张家港、江阴三市的农村信用社作为发达地区农信社的代表进行股份制改造，成立了三家农村商业银行，标志着中国农村信用社新一轮改革序幕的拉开。在改革过程中，中国农村商业银行显示出越来越大的活力，成为农村金融体系中的重要组成部分，但是由于起步较晚、发展历程较短等原因，中国农村商业银行依旧存在一些问题。

一、目前中国农村商业银行发展过程中存在的问题

（一）法律地位不明确

中国1995年颁布实施的《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。按照该法规定，农村商业银行应属于《商业银行法》所指的“商业银行”范畴。但是，在商业银行的设立和组织机构一章中有关规定并未提及“农村商业银行”这一组织形式。此外，有关农村商业银行的机构设立条件在《公司法》中也找不到依据[1]。

（二）公司治理结构的不够健全

在产权和法人结构方面，与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然过多，尤其是自然人股东较多，股权显得过于分散。多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，就不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。从而银行内部人控制的可能性增大。在公司内部控制方面，从形式上看，中国农村商业银行的内控机制是有了一定成绩，但这些制度所规范的内容滞后，条文还不够严谨，甚至可能没有可操作性。一些制度的制定流于形式，执行不力，丧失了应有的作用。

（三）市场定位不够明确

中国农村商业银行所面临的农村经济环境已经发生了巨大的改变，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加。大多数农民已经向第二产业和第三产业转移，向城镇集中[2]。中国农村商业银行的服务对象范围扩大到了于有一定专业化生产水平的规模经营农户、农村中小企业、农村小城镇及基础设施建设和开发的各类业主。然而，一些农村商业银行跟风模仿城市商业银行的发展战略，过分扩大服务对象。为了获得短期的经营利润，农商行将从农村吸收的资金转移到了城市，不但没有服务于农村经济，甚至起到了副作用，使得农村资金外流。

（四）风险控制意识需要加强

一方面部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，农村合作金融机构业务范围受区域的限制，导致将大部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。这样一来，一旦形成的行业风险短时间内是难于化解的。另一方面，从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部分用企业的机器设备等动产作抵押。但由于近几年来房地产市场过热，价格有较大的泡沫因素，中介机构评估的价值偏高。此外，保证人贷款保证还留于形式。部分农村商业银行信贷对保证人的保证资格审查不够严格，造成部分保证人保证的借款额度超出了自身的承受能力。

（五）创新能力尚显不足

中国的农村商业银行业务创新和开发能力还比较滞后，目前主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差。中国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的特色产品，与同业相比，产品层次低，同质性产品多。例如，从农村商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付结算类、代理类和银行卡业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其他赢利性相对较高的五类业务基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、咨询顾问类的发展极不充分。

二、促进中国农村商业银行发展的对策

（一）完善产权和法人结构

尽管现在的农村商业银行已经建立了相对完善的现代企业制度和治理结构，但在深层次问题上还有很多工作要做。首先，需要进行治理结构改革，将银行的治理框架转变为银行在具体操作中的业务规范。然而，作为中小型金融机构的法人治理结构又不能照搬大型金融机构的设计，否则会造成机构重叠和管理人员过多。需要探索一种“结构简单、运行有效”的法人治理结构，实现机构扁平化、业务垂直化。

（二）进行差异化竞争

银行业内部的竞争具有极大的同质性且十分激烈。各个银行需在充分识别自身相对优势后，从产品、定价、渠道、促销等四个方面实施差异化战略。在产品差异化方面，开发新产品，整合业务；根据经营目标合理规划各种业务的比重与资源配置量，通过优化业务组合提高边际资源利用率和边际效益。在定价差异化方面，不仅要将业务的比重与收益性建立关联体系。还要对不同类别、不同性质的客户采取差异化的记录与分类管理。在促销差异化方面，对不同性质、不同种类的客户采用不同的促销手段，根据业务的性质、客户群体、市场区域等变量因素整合广告、营业推广等方法。

（三）提高风险管理能力

现阶段，中国农村商业银行在信用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念[3]。以风险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险进行既分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。对小企业贷款实行支行行长和客户经理共管制度。客户经理负责贷款调查和贷后管理，并作为贷款调查和贷后管理的第一责任人；支行行长负责权限内贷款的审批和发放，并作为贷款审批的责任人。

（四）开发新型业务品种

从长期来看，农村商业银行单纯以公司业务为主的运营模式是不合理和不可持续的。特别是当前金融危机下，如果公司客户占据份额过多，且行业相对集中，风险会相对集中。而且，农村商业银行单纯以公司业务为主的运营模式，运营会相对困难，难以与大型银行相竞争。开展个人金融业务，不仅有利于分散风险，同时也能改善资本充足率状况，增加利润收入。特别是在竞争激烈的信息时代，电子金融产品更是必不可少的，手机银行、电话银行已经成为人们生活必不可少的一部分。农村商业银行要可持续发展，必须将业务品种的创新提到农村商业银行可持续发展的战略高度来看待[4]。

（五）重视人才培养

人才对任何一个企业都是非常重要的资源，农村商业银行要坚持“以人为本”的管理理念，锻造一支高水平的员工队伍。首先要完善干部聘任机制，推行考试考核、竞聘上岗的用人机制，根据公开、公平、公正的原则择优选拔人才。其次是加紧建立人才培养和培训机制，建立起一整套的人才培养计划和实施方案，深入挖掘现有的人力资源。同时，可建立与有关高校的长期合作机制，定期输送中级管理人员到金融院校进行深造，全面提高干部职工的知识层次。

参考文献：

[1] 常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述[J].湖北农村金融研究，2012，（8）：16-19.

[2] 褚保金，陈涤非.中国农村商业银行改革的几个问题[J].江苏社会科学，2003，（4）：97-104.

[3] 倪昌勇.中国农村金融机构发展研究[D].合肥：安徽大学，2011.

[4] 孙慧霞.试析中国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011，（1）：49-51.

[责任编辑 吴明宇]endprint