互联网金融对商业银行创新的影响

周艳

摘 要：随着现代信息技术不断发展，互联网金融也快速得到发展，这样便导致传统的技术、渠道、信息、客户关系逐渐脱离银行这个中间媒介。这样经过长时间的发展，便会造成银行客户流失，各项业务出现缩水的现象，传统的经营模式改革则迫在眉睫。但是又因为互联网金融目前本身就存在着很多问题，以及商业银行在长期发展过程中所处的重要位置。

关键词：商业银行；互联网金融；影响

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）03-0101-02

引言

在现代经济快速发展的社会中，互联网金融也得到了快速发展，如网络银行、金融理财、第三方支付、网络保险销售等多种虚拟形式，形成了资金供需双方之间进行科学合理配置的局面，也实现与客户沟通与交流的紧密接触，从而改变了传统的互联网金融的经营理论。其中互联网金融主要是依靠移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎的现代网络技术，是能够将社会融资从直接融资、间接融资等二维模式转向第三种融资模式，这样便导致传统的金融运营面临着巨大的挑战。

一、互联网金融的兴起

在现代信息技术不断发展的背景下，互联网金融发展空间较大，主要原因是由于整个金融行业之间的供需不平衡。其中主要表现在以下几个方面：其一是因为财富聚集急需要保值增值的途径；其二是弱势群体的融资成本少，无法满足融资的需求；其三是商业银行在长期发展过程中无法从根本上进行创新，从而无法满足用户的需求，如：第三方支付服务的小微商户只需要进行线下的收单，然后通过移动终端来管理收单，这样所获得利润较少，从而无法满足银行的需求。通过调查发现，到2012年为止，中国的网民已经达到了5.69亿，通过网上支付的用户已经达到了3.2亿。渗透中国的经济达到了35.3%、29.8%，电子商务的市场交易额也达到了7.8亿元，网络购物的金额飞速增长，突破了万亿元的大关。究其原因主要是因为互联网适应了现代社会各种数据时代客户消费群体的需要，为人们理财提供了更多的途径，促使互联网金融逐渐朝着稳定、规范化的方向发展。网络信贷模式不用抵押，成本低，方便快捷，这样能够有效解决个人和中小企业在经营过程中的融资问题，适合资金拥有较少的个人投资者；同时，通过利用互联网金融能够将各种信息直接发布在网上，就算避开银行也能够及时掌握客户流动的情况，这样便能够有效减少人工调查、逐笔审核的费用，有效提高了互联网金融交易的效率。阿里金融更是这个网络信贷用户的经营商，其中2亿家淘宝小卖家，在短短2小时便分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。

二、商业银行如何创新以应对互联网金融所产生的影响

（一）坚持巩固客户基础，不断更新市场定位

随着互联网金融不断渗透到人们的生活中，商业银行也面临着更大的挑战。为了能够更好地应对互联网金融的快速发展，商业银行便需要寻求各个银行之间的合作，但是各个银行之间也存在着一定的竞争，这样便导致商业银行很难与同行之间建立起稳定的合作关系。随着互联网金融的快速突破，大部分人越来越信赖支付宝和贝宝等互联网金融，并且将传统的大部分业务由商业银行转向互联网金融平台办理。很多互联网金融企业却在这方面存在着一定的竞争优势，但是商业银行却无法做到。因此，各个商业银行与互联网金融公司之间便需要保持紧密配合的关系，有效避免在业务上存在的激励竞争。简单的从银行之间的合作关系来看，商业银行与互联网金融企业之间仍然存在着巨大的发展空间；从各个银行的关系上看，商业银行在发展过程中必须坚持以客户为基础，以满足客户需求入手，针对金融市场发展的实际情况重新对商业银行的发展战略进行定位。

（二）以客户体验为中心，不断更新产品设计

在社会快速发展的背景下，互联网金融公司也迅速发展了起来。通过分析得出，互联网金融能够飞跃发展，最重要的原因就是能够为客户提供一个良好的体验环境。在不断变化的社会环境中，人们的用卡习惯也逐渐发生了变化，同时也意味着各个银行之间“跑马圈地”的社会时代结束了，迫使各个银行针对用户的二次选择做出改革。其中去介质单一化逐渐成为了互联网金融时代的发展目标，逐渐将在银行卡上制作一个标志，就算人们将来将卡放在了家里，也可以通过绑定支付宝或者形成二维码进行转账和汇款；还有一些银行现在已经实现了通过手机银行进行预约取现。当用户在确定了现金额和预留的验证码之后，也可以直接到ATM机上面进行无卡操作。因此，我们便可以充分发挥想象，重要用户拥有一部智能手机，便能够实现无卡进行业务操作的目标。

在金融融资方面，商业银行传统的以吸收存款、汇总资金、发放贷款的管理模式一直没有进行更新，这样便导致商业银行的融资效率低下，办理手续较为繁杂，而且办理流程较为冗长。但是在现在的互联网金融的快速发展过程中，却能够自动形成资金融资集体——资金需求人群的管理处理模式。这样便能够为用户提供最真实的市场化数据，同时也能够为商业银行在互联网金融飞速发展的时代里提供最可靠的发展机遇；有利于为商业银行在未来的发展过程中拓宽业务，开发客户群，有效增加商业银行效益的新途径。

（三）创新服务理念，更新服务渠道

在互联网金融快速发展的社会背景中，商业银行传统的的网上销售途径受到了严重的影响。同时又由于新一代的人们更愿意去体验新事物，随着互联网金融服务不断渗透，便促使手机、电脑和自助设备等逐渐成为了结算、理财、融资的重要方法。在目前的发展过程中，便能够清楚地发现商业银行的各种业务量不断呈现出下降的趋势。因此，商业银行应该如何根据各个年龄阶段的客户群体的生活需求有效提升现有的服务路径，这是商业银行迫在眉睫的问题。然而，在这个方面，工商银行的上海分行已经逐渐积累了“地铁支行”的经营理念。其中以方便快捷、新颖的方法、灵活地操作程序经营方式，向各个领域展现出了互联网时代的经营方式与传统经营方式之间存在的差异，创新了服务理念。例如，为了适应上班族的时间，便将地铁分行的时间改成了早上8点到晚上8点，又设计快速前台、集中处理问题的后台，有效结合了各个银行自动服务设施的建设，从而引导用户通过手机办理各项银行业务。

（四）提高服务效率，创新管理模式

在互联网金融时代的背景下，商业银行不仅应该从内部管理进行改善，还应该分析外部环境更好的迎接挑战。在不断变化的金融环境中，用户的安全性、金融业的效益性和资金的流动性是金融行业赖以发展的根本。为了能够更好地适应互联网金融时代，商业银行只有不断拓展渠道，有效提升服务效率。但是在这样的环境中，又如何能够做到保证资金安全，提高综合效益，同时加快各个银行之间的资金流动也是商业银行必须面对要解决的问题。商业银行必须不断更新管理模式，根据用户的实际需求，努力去搜集用户的信息，同时加快产品更新的速度，不断优化商业银行的各项业务流程。因此商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现稳健发展的重要一环。

参考文献：

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[责任编辑 陈丹丹]endprint