网上银行发展及洗钱问题分析

潘文娟

摘 要：洗钱与反洗钱历来是一场“猫捉老鼠”的游戏。在分析了洗钱市场情况基础上，探讨了近些年兴起的网上银行的定义与发展，并在此基础上剖析了网上银行洗钱行为的特点，进一步指出了网上银行反洗钱的意义所在。

关键词：网上银行；反洗钱；意义

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2014）03013401

洗钱和反洗钱是相对立的孪生姐妹，反洗钱是指通过运用国家相关力量进行洗钱犯罪行为的分析、跟踪、调查、惩戒以及预防行为，维护正常的经济金融秩序。

1 网上银行定义及发展

网上银行自产生以来就具有强大的生命力，具有更加快捷的服务模式，得到了广大银行与客户的青睐。美国1995年诞生了第一家纯网络银行，即美国安全第一网络银行，该银行除了总部外，分支行网点以及营业大厅均设在网上。这种模式既节省了经营成本，又快速地增加了客户群体，提高了金融服务的效率。我国银行业发展网上银行则始于1997年的招商银行，其一卡通的网上业务产品的推出，标志着我国开始进入网上银行时代。各大银行纷纷就随其后，开通了网上银行，以及后来的电话银行和手机银行业务（见表1）。

表1 我国商业银行网上银行业务开通时间表

名称 网上银行实际

开通时间 电话银行实际

开通时间 手机银行

开通时间

招商银行 1997.4 1999.8 2000.3

中国银行 1999.6 2001 2000

建设银行 1999.8 1999 2000.8

工商银行 2000.2 1998 2000.5

中信实业银行 2000.7 2003.2 2001

民生银行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦发银行 2001.6 2000 2009.6

农业银行 2002.4 1999 2002.6

交通银行 2002.11 2001.9 2005.2

资料来源：中国人民银行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以给“余额宝”账户资金支付利息的方式进军金融业，其支付结算功能也给网上银行反洗钱带来了极大冲击。

2 网上银行洗钱特点

2.1 洗钱方式的隐蔽性

目前的市场洗钱者进行洗钱的手段多种多样，有的通过地下钱庄，有的通过空壳公司，还有的利用网络支付平台进行非面对面的洗钱行为。由于电子商务的普及，网络经济交易需要进行资金的支付结算，这就给了犯罪分子进行洗钱的更加隐蔽性的操作方式。犯罪分子可以通过“化整为零，频繁交易”的方式进行大额资金的“黑洗白”过程，进行此类洗钱行为的防范需要更加严格的技术要求，给监控此类洗钱行为增加了难度。

2.2 洗钱成本的低廉性与监控的高成本性

通过网络银行进行洗钱行为，更难通过传统手段进行辨别。要提高对此类犯罪手段的识别能力，需要投入更多的人力物力，花费的社会监管成本更加昂贵。而且此类洗钱行为具有更快捷的交易特点，进行此类洗钱对犯罪分子而言，优势明显。监管当局需要培训更多的技术精英和行业精英进行洗钱行为的辨别。

2.3 洗钱行为的跨国界性

利用网络银行进行洗钱没有国界的限制，通过任一地区的网络功能均能进行跨越国界和区域的资金转移行为，这更加大了监管部门对洗钱行为的监管难度，需要进行跨越国界的监管合作才能有效打击此类犯罪行为。对于没有此类合作关系的国家与区域之间，则存在很大的监管盲区，不利于相关地区金融市场的稳定发展。

3 网上银行反洗钱意义

据国际货币基金组织前总裁米歇尔·康德苏估计：全球每年洗钱金额相当于全世界GDP（国内生产总值）的2%-5%。近年来，洗钱犯罪规模呈愈演愈烈之势。洗钱活动助长犯罪势力，扰乱经济秩序，阻碍经济发展，破坏市场环境，影响国家声誉。对于商业银行而言，更要重视反洗钱工作，谨慎防止被犯罪分子利用成为犯罪资金转移或存储中介。一是维护银行声誉的要求。市场经济下的商业银行视信用为其“生命线”，必须遵循诚信、诚实原则。二是银行自身国际形象的内在要求。当前，国际全球化趋势明显，经济合作密不可分，银行间交流与合作必不可少，所以，该行反洗钱工作水平也是衡量管理水平，树立良好国际形象的重要指标之一，也是参与国际金融市场竞争的必要条件。

参考文献

[1]中国人民银行反洗钱局.2012年中国反洗钱报告[EB/OL].中国人民银行官网.http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint

摘 要：洗钱与反洗钱历来是一场“猫捉老鼠”的游戏。在分析了洗钱市场情况基础上，探讨了近些年兴起的网上银行的定义与发展，并在此基础上剖析了网上银行洗钱行为的特点，进一步指出了网上银行反洗钱的意义所在。

关键词：网上银行；反洗钱；意义

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2014）03013401

洗钱和反洗钱是相对立的孪生姐妹，反洗钱是指通过运用国家相关力量进行洗钱犯罪行为的分析、跟踪、调查、惩戒以及预防行为，维护正常的经济金融秩序。

1 网上银行定义及发展

网上银行自产生以来就具有强大的生命力，具有更加快捷的服务模式，得到了广大银行与客户的青睐。美国1995年诞生了第一家纯网络银行，即美国安全第一网络银行，该银行除了总部外，分支行网点以及营业大厅均设在网上。这种模式既节省了经营成本，又快速地增加了客户群体，提高了金融服务的效率。我国银行业发展网上银行则始于1997年的招商银行，其一卡通的网上业务产品的推出，标志着我国开始进入网上银行时代。各大银行纷纷就随其后，开通了网上银行，以及后来的电话银行和手机银行业务（见表1）。

表1 我国商业银行网上银行业务开通时间表

名称 网上银行实际

开通时间 电话银行实际

开通时间 手机银行

开通时间

招商银行 1997.4 1999.8 2000.3

中国银行 1999.6 2001 2000

建设银行 1999.8 1999 2000.8

工商银行 2000.2 1998 2000.5

中信实业银行 2000.7 2003.2 2001

民生银行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦发银行 2001.6 2000 2009.6

农业银行 2002.4 1999 2002.6

交通银行 2002.11 2001.9 2005.2

资料来源：中国人民银行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以给“余额宝”账户资金支付利息的方式进军金融业，其支付结算功能也给网上银行反洗钱带来了极大冲击。

2 网上银行洗钱特点

2.1 洗钱方式的隐蔽性

目前的市场洗钱者进行洗钱的手段多种多样，有的通过地下钱庄，有的通过空壳公司，还有的利用网络支付平台进行非面对面的洗钱行为。由于电子商务的普及，网络经济交易需要进行资金的支付结算，这就给了犯罪分子进行洗钱的更加隐蔽性的操作方式。犯罪分子可以通过“化整为零，频繁交易”的方式进行大额资金的“黑洗白”过程，进行此类洗钱行为的防范需要更加严格的技术要求，给监控此类洗钱行为增加了难度。

2.2 洗钱成本的低廉性与监控的高成本性

通过网络银行进行洗钱行为，更难通过传统手段进行辨别。要提高对此类犯罪手段的识别能力，需要投入更多的人力物力，花费的社会监管成本更加昂贵。而且此类洗钱行为具有更快捷的交易特点，进行此类洗钱对犯罪分子而言，优势明显。监管当局需要培训更多的技术精英和行业精英进行洗钱行为的辨别。

2.3 洗钱行为的跨国界性

利用网络银行进行洗钱没有国界的限制，通过任一地区的网络功能均能进行跨越国界和区域的资金转移行为，这更加大了监管部门对洗钱行为的监管难度，需要进行跨越国界的监管合作才能有效打击此类犯罪行为。对于没有此类合作关系的国家与区域之间，则存在很大的监管盲区，不利于相关地区金融市场的稳定发展。

3 网上银行反洗钱意义

据国际货币基金组织前总裁米歇尔·康德苏估计：全球每年洗钱金额相当于全世界GDP（国内生产总值）的2%-5%。近年来，洗钱犯罪规模呈愈演愈烈之势。洗钱活动助长犯罪势力，扰乱经济秩序，阻碍经济发展，破坏市场环境，影响国家声誉。对于商业银行而言，更要重视反洗钱工作，谨慎防止被犯罪分子利用成为犯罪资金转移或存储中介。一是维护银行声誉的要求。市场经济下的商业银行视信用为其“生命线”，必须遵循诚信、诚实原则。二是银行自身国际形象的内在要求。当前，国际全球化趋势明显，经济合作密不可分，银行间交流与合作必不可少，所以，该行反洗钱工作水平也是衡量管理水平，树立良好国际形象的重要指标之一，也是参与国际金融市场竞争的必要条件。

参考文献

[1]中国人民银行反洗钱局.2012年中国反洗钱报告[EB/OL].中国人民银行官网.http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint

摘 要：洗钱与反洗钱历来是一场“猫捉老鼠”的游戏。在分析了洗钱市场情况基础上，探讨了近些年兴起的网上银行的定义与发展，并在此基础上剖析了网上银行洗钱行为的特点，进一步指出了网上银行反洗钱的意义所在。

关键词：网上银行；反洗钱；意义

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2014）03013401

洗钱和反洗钱是相对立的孪生姐妹，反洗钱是指通过运用国家相关力量进行洗钱犯罪行为的分析、跟踪、调查、惩戒以及预防行为，维护正常的经济金融秩序。

1 网上银行定义及发展

网上银行自产生以来就具有强大的生命力，具有更加快捷的服务模式，得到了广大银行与客户的青睐。美国1995年诞生了第一家纯网络银行，即美国安全第一网络银行，该银行除了总部外，分支行网点以及营业大厅均设在网上。这种模式既节省了经营成本，又快速地增加了客户群体，提高了金融服务的效率。我国银行业发展网上银行则始于1997年的招商银行，其一卡通的网上业务产品的推出，标志着我国开始进入网上银行时代。各大银行纷纷就随其后，开通了网上银行，以及后来的电话银行和手机银行业务（见表1）。

表1 我国商业银行网上银行业务开通时间表

名称 网上银行实际

开通时间 电话银行实际

开通时间 手机银行

开通时间

招商银行 1997.4 1999.8 2000.3

中国银行 1999.6 2001 2000

建设银行 1999.8 1999 2000.8

工商银行 2000.2 1998 2000.5

中信实业银行 2000.7 2003.2 2001

民生银行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦发银行 2001.6 2000 2009.6

农业银行 2002.4 1999 2002.6

交通银行 2002.11 2001.9 2005.2

资料来源：中国人民银行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以给“余额宝”账户资金支付利息的方式进军金融业，其支付结算功能也给网上银行反洗钱带来了极大冲击。

2 网上银行洗钱特点

2.1 洗钱方式的隐蔽性

目前的市场洗钱者进行洗钱的手段多种多样，有的通过地下钱庄，有的通过空壳公司，还有的利用网络支付平台进行非面对面的洗钱行为。由于电子商务的普及，网络经济交易需要进行资金的支付结算，这就给了犯罪分子进行洗钱的更加隐蔽性的操作方式。犯罪分子可以通过“化整为零，频繁交易”的方式进行大额资金的“黑洗白”过程，进行此类洗钱行为的防范需要更加严格的技术要求，给监控此类洗钱行为增加了难度。

2.2 洗钱成本的低廉性与监控的高成本性

通过网络银行进行洗钱行为，更难通过传统手段进行辨别。要提高对此类犯罪手段的识别能力，需要投入更多的人力物力，花费的社会监管成本更加昂贵。而且此类洗钱行为具有更快捷的交易特点，进行此类洗钱对犯罪分子而言，优势明显。监管当局需要培训更多的技术精英和行业精英进行洗钱行为的辨别。

2.3 洗钱行为的跨国界性

利用网络银行进行洗钱没有国界的限制，通过任一地区的网络功能均能进行跨越国界和区域的资金转移行为，这更加大了监管部门对洗钱行为的监管难度，需要进行跨越国界的监管合作才能有效打击此类犯罪行为。对于没有此类合作关系的国家与区域之间，则存在很大的监管盲区，不利于相关地区金融市场的稳定发展。

3 网上银行反洗钱意义

据国际货币基金组织前总裁米歇尔·康德苏估计：全球每年洗钱金额相当于全世界GDP（国内生产总值）的2%-5%。近年来，洗钱犯罪规模呈愈演愈烈之势。洗钱活动助长犯罪势力，扰乱经济秩序，阻碍经济发展，破坏市场环境，影响国家声誉。对于商业银行而言，更要重视反洗钱工作，谨慎防止被犯罪分子利用成为犯罪资金转移或存储中介。一是维护银行声誉的要求。市场经济下的商业银行视信用为其“生命线”，必须遵循诚信、诚实原则。二是银行自身国际形象的内在要求。当前，国际全球化趋势明显，经济合作密不可分，银行间交流与合作必不可少，所以，该行反洗钱工作水平也是衡量管理水平，树立良好国际形象的重要指标之一，也是参与国际金融市场竞争的必要条件。

参考文献

[1]中国人民银行反洗钱局.2012年中国反洗钱报告[EB/OL].中国人民银行官网.http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint