探讨危机后中资银行私人银行业务的比较分析

西南财经大学 何青峰

中国建设银行四川省分行 高进

在金融危机发生之前，我国私人银行业已经慢慢成为了中外资银行竞争的重点对象，不管是对国外还是国内银行来说都是金矿。当金融危机发生之后，这个被视为金矿的私人银行，它的存储量并没有因为危机的发生而出现降低的情况，而是一直保持着自己的优势，整个竞争也因此变得十分激烈。作为中资银行，为了应对这激烈的市场，要对自己的优势以及劣势都有一个较为全面的了解，才能在今后发展的过程中，发挥自己的优势，避免劣势的产生，为以后的发展奠定坚定的基础。

1 危机前我国私人银行的发展状况

我国银行的私人银行业务第一次在上海以及北京正式出现，是在2007年3月。私人银行就此也成为了第一家推出了高端个人服务的银行，在私人银行业务上来说，具有里程碑的意义。跟随着中资银行的脚步，中信、招商以及建设银行等也开始陆续进行了私人银行业务。这些业务主要的区域属于较为发达的地区，比如北京、东部沿海地区等，这些城市都属于中心城市。设定门槛时，该门槛的标准比较高，一般是100万美元，如果使用人民币作为计算标准则达到了1000万人民币。中资银行在开展私人业务的同时需要注意两点:一是要适应中国银行业改革，以及商业银行经营战略上的转型，同时还要符合银行金融业发展的创新要求；二是要注重我国私人银行业务市场，同时还要满足外资银行开展的竞争需要。2006年3月，美国花旗银行的首家私人银行部开始出现，该行以该种方式第一次在中国登陆，而登陆的城市是上海。其对客户的要求十分明确，即拥有资产超过一千万美元的企业家。随后，法国也在我国开展了私人银行业务，投资银行有巴黎银行以及瑞银银行等。根据相关数据显示，中国私人银行业务将是未来十分大的新兴增长市场，其发展潜力也将在以后的五到十年内发生变化。

2 危机后中资银行私人银行业务优劣势的比较

2.1 危机后中资银行私人银行业务的优势

危机后中资银行私人银行业务优势主要体现在以下三点:

第一，信誉得以进一步提高。我国中资银行中含有较多的国有成本，虽然是在市场经济体制下运行，但其资本结构，使得其不管是在体制监管还是外汇管理体制方面都较为严格。自从我国实施金融体制改革之后，国有银行成为了较为独立的经济体，该经济体的特征表现在自主经营、自负盈亏。一直以来，银行在经营过程中，采取的策略是稳健经营、健康发展。中资银行的商业信誉已经十分不错，不管是在国内还是在国外都拥有不错的名誉。金融危机发生之后，随着中资银行业受到了一些损失，但是这种损失同其盈利水平进行比较，还不太重要，即对整个银行的经营发展还没有产生严重影响。但与此不同的是，西方发达国家的商业银行则损失惨重。这种现状也使得中资银行得到了广大客户的认可，信誉进一步提高。

第二，人才储备较多。将中资银行同国外较为先进的商业银行进行比较，可以发现中资银行不管是在网络经营、经营经验还是在资源共享方面都存在很明显的不足。同时在世界范围内，这种竞争仍然是处于劣势，但是随着金融危机的发生，外资银行出现了很大的亏损，不少银行随之破产，这也给中资银行带来了很大的机会，各种私人银行业务人才开始涌向中资银行，能够更好地弥补中资银行发展私人银行业务的需求。

第三，资本充足率能够得到保证，抗风险能力比较强，客户在发展过程中比较倾向于商业银行。在我国国内，除了商业银行之外，我国开展私人银行业务的还有证券、信托以及投资公司，这些机构同样开展这些金融理财业务。虽然这些业务不一定是绝对的私人银行业务，但是在提供财务、资产信托等方面能够吸引到高净值客户。随着金融危机的发生，瑞银以及瑞士信贷等银行还遇到很多打击，这些打击都使得银行在抗风险能力提高很多。

2.2 危机后中资银行私人业务的劣势

第一，中外商业银行竞争激烈。外资银行在私人银行业务方面经营网络较为广泛，拥有较为丰富的经营经验，集团内部能够较为便利地实现资源共享，能够为他们在中国开展庞大的私人银行业务提供前提。这种优势对中资银行来说是非常难超越的。金融危机发生之后，虽然国外不少银行受到了冲击，但是这些冲击并没有使得国外银行失去了这些优势，这些优势的存在，使得中资银行处于劣势，这也便是中资银行开展私人银行业务的难点所在。

第二，道德风险案例。根据《华尔街日报》相关报道显示，不少客户由于金融危机损失惨重，随之因私人银行业务而起诉银行的案例不在少数，从这个角度来说，金融危机的产生使得客户对私人银行业务的信心大大降低，因此这成为了中资银行在开展私人银行业务所面临的难点。

第三，分业经营的劣势显现。金融危机发生之后，雷曼兄弟的破产以及市场上的动荡，使得不少私人银行的客户都损失惨重，拒绝风险经营的心理加重。在配置资产的同时，使得私人银行客户对信托、股权投资以及艺术品等更加关注，而一直以来，我国实行的是分业经营管理，这种金融体制使得中资银行处于弱势。

3 危机后中资银行私人银行业务面临新的机遇与挑战

根据相关市场调查结果以及2014～2018年中国私人银行业务研究报告显示，危机后中资银行私人银行业务面临了机遇与挑战。机遇在于未来非常长的一段时间内，国内的竞争主体都将会十分愿意去拓展私人银行业务领域，这时的竞争十分激烈。体现在以下两个方面:第一，发展私人银行业务是全球的发展趋势所在。在金融危机中，私人银行业务相对于非私人银行业务来说具有优势，主要原因在于费用收入十分稳定。同时，私人银行客户分散化的资产配置方式，使得客户资产不断琐碎，私人业务收入也开始减少。至此，私人业务收入成为了全能银行收入中较为稳定的方面。第二，中国市场在私人银行业务方面具有比较大的优势，全球的财富开始向东方聚拢。目前全球经济增长开始减缓，中资银行在私人银行业务市场上表现为潜力最大、增长最快、机会最多。根据相关预测表示，中资银行高净值人士人数增加会减缓，到2016年有可能达到320万。但是超高净值人士也将会大幅增长，人数将达到13万。虽然中资银行不管是在业务的熟悉程度、被考虑的几率还是购买率等方面，相对于外资银行来说都具有优势。但是将这些银行同相同行业银行进行对比，可以发现还是存在很多的问题和挑战。比如产品种类、服务种类仍然比较单一，组织结构也还处于不稳定状态。

4 中资银行发展私人银行业务的对策

从管理角度来看，市场竞争十分激烈。参与者唯有在发挥优势的前提下，才能够保证自己拥有比较好的竞争能力。综合上述分析，笔者提出以下建议:(1)根据相关调查表明，客户服务质量是吸引客户的第一因素，而投资顾问质量在服务机构中也十分重要。中资银行要不断提高客户服务质量，还要保证投资顾问质量，实现自己的服务工作目标，才能够吸引更多的客户。(2)注重人才建设，中资银行不仅要立足于本土人才建设，还要注重高端人才的引入，做到双管齐下。不仅能够避免高端人才因文化差异而出现不适应性，同时也能够在一定程度上降低服务定价的不确定性，也能够使高端人才的成本花费尽量降低。(3)我国四大国有商业银行可以通过借鉴其他银行的集团管理模式，比如中信、平安以及光大等。在各种方面不断提高集团内资源共享，比如信托、投资银行、金融租赁等方面，这些方面都是国有银行的弱势所在。

[1]刘靓,崔毅.危机后中资银行私人银行业务的比较研究[J].浙江金融,2010(01).

[2]崔军.金融危机后中资银行私人银行业务发展的战略选择[J].武汉金融,2010(02).

[3]赵峰,马光明.中国私人银行发展的路径选择及对策[J].上海金融,2011(05).