县域金融发展的现状、瓶颈与对策①——以吉林省为例

刘 琼 方 锦

（长春金融高等专科学校，中国人民银行长春中心支行；吉林长春 130051）

农村金融

县域金融发展的现状、瓶颈与对策①
——以吉林省为例

刘 琼 方 锦

（长春金融高等专科学校，中国人民银行长春中心支行；吉林长春 130051）

县域金融的健康发展对我国金融体制的成功改革至关重要。本文以吉林省六个县的调研数据为基础，分析吉林省县域金融存在的主要问题，并提出相应的对策建议。

县域金融；瓶颈；对策

发展县域金融是我国金融体制改革的重要组成部分，县域金融的健康发展不仅有助于完善全国金融体系，提高金融业运作效率，而且能够大力推进金融对实体经济的支持力度，提升农村金融的服务质量，惠泽国计民生。

基于此，我们对吉林省六个地区（农安县、永吉县、梨树县、东丰县、通化县、抚松县）进行了调研，重点访谈当地金融主管部门、访谈和问卷调查县域企业、金融机构、家庭，一方面从需求角度走访了大量家庭和企业，另一方面以供给角度入手与金融机构和政府机关进行了深入座谈。本文以调研数据为基础，主要分析吉林省县域金融需求和供给方面存在的主要问题，并提出相应的对策建议，期望能对吉林省县域金融的发展有所促进。

一、基本调研过程及反映出的主要问题

（一）县域金融机构满足居民和中小企业金融需求情况

从供给角度看，六个地区中，居民和中小企业认为贷款容易的占比除了通化县的66%外，基本都在20%左右（表1），也就是说这五个地区县域金融机构还远远没有满足居民和中小企业金融需求，从县域金融机构贷款较难是普遍的现象。我国经济目前和今后很长一段时间都将处于转型期，居民创业活动的繁荣和中小企业的发展对成功转型至关重要，因此，贷款难的现象会很大程度上制约当地经济发展和转型。

居民和中小企业从县域金融机构贷款难的原因中，没有合适的抵押和担保是主要原因，占到69%（图1），这是因为个体户和中小企业自身的资源禀赋与大企业有很大区别，往往缺乏固定资产，这加剧了信息不对称，金融机构因为规避风险所以惜贷。另外金融机构对居民和中小企业的歧视观念很强，在惜贷原因中占到19%，这说明金融机构并未把个体户和中小企业纳入自身的服务范围，金融普惠远未实现。

（二）县域居民和中小企业对于金融服务的需求

从需求角度看，我们调查了六个地区的中小企业和个体户的主要金融需求，结果显示，他们需要的金融服务比较相似，主要集中在贷款和结算（图2），表2显示每个地区贷款和结算业务的比重都占到了总体需求的70%以上，其中抚松县更以贷款需求为主。

县域中小企业由于业务比较单一，对金融服务的需求也比较简单。这种需求的同质化导致了银行资源的紧张，造成了“难贷款”问题。

二、针对调研中反映出的主要问题的理论分析

金融服务需求者无法找到适合的金融产品，而金融服务的提供方又无法为自己的产品找到合适的客户，在调研中我们发现，这种县域金融发展目前所面临的供需不匹配背后实际上是有着深刻的制度和经济原因。

1.县域经济现状制约。县域经济作为城乡结合的经济社会综合体，其即是统筹城乡社会经济全面发展的重要依托和有效纽带，也是整个国民经济的基础层次和薄弱环节。县域经济往往以第一产业为主，第二、三产业均不够发达，同时在对于人才和资金的竞争中，和大城市相比往往处于劣势，导致地方产业多以小、散、低的配套性产业和劳动密集型产业为主。县域经济中这种以农业为主导产业、中小企业、乡镇企业和个体民营经济为主体，以劳动密集型为主要特征的孱弱经济现状，作为一个基础性因素严重制约了我国县域金融生态环境的发展。

首先，从供给角度来看。县域经济整体发展缓慢，居民收入少，企业规模小，极低的收益成本比也导致金融机构没有动力和能力在县域经济体扩大服务规模，提高服务质量。以银行系统为例，虽然银监会和央行早在三年前就已经出台《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》鼓励银行将吸收存款就地发放贷款支持本地经济发展，但是由于地方企业普遍存在经营规模小，合格抵押品少的特点，造成银行单个贷款成本高、风险大，即使想要在本地扩大贷款规模也往往有心无力。

其次，从需求角度来说，在传统的印象中，人们倾向于认为由于收入水平较低和金融知识匮乏，低收入地区对于金融产品的需求也相对的简单，但是通过此次调研我们发现，由于县域经济结构复杂，成分多样，实际上县域经济中不同经济体对于金融服务的需求十分的多样化。比如农户需要手续简单，能和农时结合的农业贷款；中小企业则需要对于抵押品需求较少，信用额度较大的信用贷款；城镇化建设需要大量长期的建设贷款等等。而与此对应，很多县域金融机构限于政策法规和信贷技术只能发放单一的抵押贷款，多样化的金融需求与单一化的金融服务供给之间的矛盾十分突出。

2、县域金融机构发展制约。在我国经济中长期存在的二元经济结构和二元金融结构中，县域经济和金融往往代表落后、低效的一级。与城市经济相比，县域经济的规模更小，结构更为单一，区域差异化也更大；县域金融体系不健全、金融产品不完善、金融服务不充分、金融功能不完备。

在此次调研中，我们发现很多县域经济体中金融机构一般只有部分国有商业银行分支机构、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和少量的保险、证券机构，而信托公司，金融租赁公司，财务公司等其他类金融机构几乎绝迹。即使作为县域金融主力的银行系统，一方面由于国有商业银行机构改革，经营中心转向大城市大企业，“撤离农村，拓展城市”，直接导致县级及以下网点机构大大减少，另一方面由于国有银行为确保贷款质量，将贷款发放权统一收回到总行，导致县级支行缺乏贷款决策权，发放贷款数量锐减，从而导致商业银行对于县域经济发展的支持力度大大减少。

三、对策与建议

开展农村金融改革工作，着力破解农村金融服务难题，为以金融为手段探索扶贫工作创新提供广阔平台，为我国的农村的金融扶贫工作全面铺开，应不断探索深化亮点，构建普惠的金融发展模式。

（一）农金村办

“农金村办”模式，有效解决了农村地区相对信息不对称和金融推广的媒介问题，具有普惠金融的意义。应在全县农事村办的基础上更多打造“农金村办”的示范村，依托三农服务室把金融服务向村屯一级延伸，使金融成为促进城乡一体化发展的现行工具和手段。复制“抓特色产业、抓组织体系、抓服务机构、抓支付体系、抓信用体系”“五位一体”的农金村办模式。进一步完善“三农金融服务室”整体功能，加大农村金融知识普及力度。具体如下：

一是对“三农金融服务室”成员进行金融产品宣传和金融知识培训工作，充分发挥村级“三农金融服务室”、“农村保险服务站”作用，整合银行机构、人寿保险、人保财险、担保公司、村级等多方资源，提高“三农金融服务室”服务齐全度和工作效率，进一步实现金融普惠。二是组织金融部门广泛开在“金融知识进乡入村”活动，重点加强信贷、利率政策、支付结算、假币识别、残损币兑换、征信、投资和保险等金融知识的宣传。三是印发金融机构信贷政策和信贷产品宣传册，利用电视、网络等媒体，采取群众喜闻乐见的方式广泛宣传金融知识，提高农村群众对金融知识的知晓度。四是探索建立农村金融知识宣传的长效机制。

（二）创新金融产品和模式，多渠道促进农村金融发展

农村金融内容广泛、形式多样、产品创新，涉及农村金融领域的方方面面。应继续发挥县产权交易中心平台作用，推动银行业务创新，鼓励银行业金融机构开发适合县域需求的金融产品，扩大荒山承包权，林权抵押贷款、土地承包经营权贷款的范围；探索银保、银证、银信合作，大力推广“行业协会+联保+基金+银行”、“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”等信贷模式；引导保险资金进入“企业+基地+农户”、“企业+中介组织+农户”的贷款方式，促进农业龙头企业支农辐射和带动作用；加强对青年妇女残疾人员等贫困人口的金融服务工作，为贫困人口创业提供便利环境，用好用足国家有关各类创业、财政性贴息贷款政策，推动贫困地区农业产业结构的调整和农村经济发展方式的转变。

（三）完善的风险保障机制

农村经济发展具有先天的脆弱性和波动性。金融发展的核心在于保证风险和收益匹配。在金融支持农村经济发展的工作中，应尤其重视风险防范问题。构建完善的三农保险体系，强化政策性农业保险工作，积极推进商业性保险，探索地方农业保险再保险途径。完善政策性农业保险机制，巩固传统特色农产品保险，深入推进人身保险业务。完善“小农户+小贷款+小保险”的配套模式，开展水稻、秋冬季蔬菜种植保险和专业养鸡场保险试点。

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The Status Quo, Bottleneck and Coun term easu re of Coun ty Financial Developm en t—— Tak ing Jilin Prov ince as an Exam p le

LIU Qiong FANG Jin

The healthy developm ent of county f nance is vital to the success of the reform of f nancial system in china. This paper is based on the survey data of six counties in Jilin Province, analyzes the main prob lem s of county f nance in Jilin p rovince, and puts forw ard the corresponding countermeasures and suggestions.

County Financial Bottleneck; Counterm easures

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0059-04

（责任编辑：何昆烨）

刘 琼，女，汉族，长春金融高等专科学校，讲师。

方 锦，男，汉族，中国人民银行长春中心支行，会计师。

本文系吉林省教育厅“十二五”社会科学研究项目(项目编号:吉教科文合字【2014】第486号)的成果。