“不能让余额宝过好日子”银行争发类余额宝理财产品

郭锐

“不能让余额宝过好日子。”这句话说出了多种金融工具设计者的心声。基金公司的眼热或许还是水面下的暗涌，但是存款与理财业务受到直接冲击的银行却已不能坐视余额宝的独大，纷纷出拳迎战。

某财经评论人的一条微博道出了金融、IT界大佬心中躁动的情绪：做金融的老陈办公室迎来做IT的老李，老李大谈“用户体验”“智能终端”，把老陈搞得一头雾水。幸好他听明白老李最后一段话，大意是现金充沛，账上几十亿美金，随时可救急：我们出钱出力，怎么搞都行，就一个目的，不能让余额宝过好日子。

如果说2013年是中国互联网金融元年，那么余额宝可以说是这一年中国理财市场孕育出的最受瞩目的孩子。据支付宝和天弘基金的数据显示，截至2014年1月15日，余额宝用户已经超过4900万人，规模突破2500亿元，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金稳居国内最大基金的宝座。据悉，余额宝在国内发行的所有货基中万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居国内同类货基第二位。

更重要的是，余额宝改变了人们对于闲散资金的管理方法，并且成功地将缺乏理财资本的年轻一代卷入了移动理财的大潮。余额宝的魅力让草根投资者们倾倒，却让银行大为头疼：门槛低、流动性强、到账迅速的余额宝无疑动了银行活期存款和短期理财产品的奶酪。而更令银行头疼的隐忧是，支付宝和余额宝合力吸引了大量的客户，且正在使其养成一种新型理财、消费习惯，由此锁定的客户将会逐渐远离银行。

银行面临两难局面：坐视余额宝的独大，银行地位受到直接冲击；顺势出击发行类余额宝产品，银行存款业务将受影响。两害相权取其轻，多家银行陆续开始创新现金管理工具，在涵盖余额宝所有优点的基础上，开发余额宝所不具备的优势，通过提高理财资金管理的效率和收益，收复失地。

工行“天天益”

天天益是工行与工银瑞信基金公司携手推出的一款理财产品，主要投向货币市场基金“工银现金宝”。该款产品把工行卡里的活期余额及时转换成货币基金“工银现金宝”，让更多的工行卡用户，充分利用卡内零碎闲钱，轻松获得收益。

产品特点

天天益的起购金额为1元，全天24小时随时可申购和赎回，赎回资金即时到账，快速赎回单日限额高达100万元，大额资金也能享受较高流动性。另外，工银现金宝也和支付宝一样，在手机端有配套APP，全面支持Android与iPhone平台，投资者可随时随地进行现金管理。

招行“溢财通”

溢财通是招行与招商基金推出的新一代智能理财平台，客户只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。

产品特点

高流动性是“溢财通”的最大亮点，它提供了国内首个货币市场基金T+0实时到账的配套服务，客户可以随时赎回“溢财通”产品。这意味着，招商现金增值基金已经实现了T+0——等同于活期存款的资金流动性。

为了保障资金的安全和保值增值，“溢财通”安装了独特的“ABS制动系统”——“自动终止”服务。

如果“溢财通”产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平，招行系统将自动终止“溢财通”协议，并为客户赎回全部“溢财通”持有份额，保障客户收益。

民生银行“新电子银行卡”

民生银行目前正携手民生加银、汇添富两家基金公司，依托民生银行平台推出一款新型电子银行卡，届时可将活期储蓄与货币收益挂钩，预计年化收益率在5%左右。

产品特点

该卡或为非实体储蓄卡，跨行转入和转出没有任何费用，亦支持随时取现。

平安银行“平安盈”

平安盈是平安银行通过财富e电子账户，在互联网上为投资者提供的一项创新金融服务。目前，平安盈的首家合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。客户可在网上开立财富e电子账户，通过财富e电子账户购买平安盈。通过平安盈，客户可以将其闲置资金归集起来，而且赎回资金实时到账，从而在不影响客户资金流动性的条件下，让客户享受到高出活期存款利息多倍的超额收益。

产品特点

平安盈内资金可T+0实时转出使用，流动性强，还可直接购买基金或理财产品，操作方便。用户可以通过登录银行电子账户财富e购买平安盈产品，除了录入网银登录密码，还有动态密码双重保障。

广发银行“智能金”

智能金的合作方是易方达基金，投资标的为易方达货币基金。客户可通过广发银行借记卡自动申购货币基金，享受高于活期存款的收益。在广发银行信用卡透支消费后，在账单还款日前自动赎回货币基金偿还信用卡账单，享受货币基金自动还款的便利，实现免息透支消费与闲散资金理财收益两不误。

产品特点

智能金整合了智能还款功能，自动根据客户当月广发卡应还款数额以及还款到期日，智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款。

作者现供职于央行