大数据时代网上银行的发展与应用研究

李晓磊

（山东管理学院工商学院，山东 济南 250357）

【经济研究】

大数据时代网上银行的发展与应用研究

李晓磊

（山东管理学院工商学院，山东 济南 250357）

网上银行具有业务智能化，办事效率高等优势，近些年来在我国呈现出高速发展态势，不断冲击着传统银行业务。但也存在着业务流程个性化不够、数据共享和利用不足等问题。要积极利用大数据时代下云计算和行为分析进行大数据挖掘，整合重组、业务流程再造网上银行，以减少网上银行金融交易的成本和风险，扩大金融服务的范围，从而实现资本市场资源配置的优化。

大数据；网上银行；业务流程再造

一、网上银行的主要功能和运行现状

网上银行是通过电子手段（主要是互联网）建立虚拟银行，向顾客提供除了面对面柜台服务和现金传递之外的所有传统银行功能[1]。实际上，网上银行是商业、金融业与网络信息技术相结合并进行创新应用的产物，通过内部信息系统建立面向外部Internet的接口，在Web站点上，既能向客户提供开销户、查询、转账、信贷等传统服务项目，又可根据客户需求“量身定做”金融产品（如理财产品）等个性化服务。

1995年10月，美国安全第一网络银行（SFNB）开业，标志着世界上第一家网上银行的诞生。1997年中国招商银行建立了“一网通”网站，是国内第一家在网上办理业务的网上银行[2]。1998年我国成功完成了第一笔Internet网上电子交易。近年来网上银行的业务发展突飞猛进，客户量和市场份额与日俱增，网上银行的兴起，有其技术基础、商业诱因，也是银行、企业竞争发展的必然结果。根据EnfoDesk易观智库产业数据库发布的《2013年中国网上银行市场行业数据库》显示：2013年第二季度中国网上银行市场整体交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%①；第三季度中国网上银行市场整体交易规模达到317.19万亿元人民币，同比增长27.1%②。这说明目前中国网上银行的市场规模保持高速的发展态势（见图1）。

图1 2012-2013年中国网上银行市场交易规模

二、我国网上银行发展现状分析

（一）业务智能化，办事效率高。我国网上银行采用先进的信息技术诸如大数据、云计算开办银行业务，突破了时间、空间限制，效率得到很大的提高，运行（交易）成本大大降低。大部分网上银行能够针对客户的需求开发便捷、“点对点”的金融服务，方便了居民的金融生活。

（二）冲击传统银行业务。由于网络具有交互性、创造性、开放性特征，网上银行能够提供大量的文字信息、丰富的图片展示、方便实用的超链接、快捷的服务速度，大大冲击了银行的传统业务，加之，互联网金融与现代物流业、电子商务企业的合作，派生出余额宝、理财通等新的理财工具，切实影响了传统银行的业务收支和盈亏状况。

（三）网站特色不足，服务欠规范。目前国内网上银行网站特色不足，业务基本上都是实体银行柜

面业务的“复制”，很难从原来银行基本业务的基础上进行金融产品创新，从而导致服务方式单一，顾客满意度低。比如，网上银行网站大多语言官方化，页面设计单调，业务流程不够个性化，在互联网金融如火如荼发展的当下，商业银行的网站建设亟待加强完善。

（四）网上银行普及力度有待加强。一方面，我国银行对网上银行的重视程度不够，部分银行只是将其作为一个宣传栏，普及观念滞后，各银行之间的共享信息、数据严重不足；另外，由于我国居民受儒家文化的影响，重农轻商、自给自足的观念深入人心，不少人因不了解金融业务流程，出现“IT抵制”行为，大力推广普及网上银行业务可谓任重而道远。

三、基于大数据网上银行的发展与应用策略：整合重组、业务流程再造

大数据(big data)，又称“巨量资料”，是由数量巨大、结构复杂、类型众多的数据构成的数据集合，是基于云计算的数据处理和应用模式，具有大量（Volume）、多样（Variety）、快速（Velocity）、价值（Value）的4V特点。而云计算的本质是数据处理技术，数据是信息资产，云为数据资产提供存储、访问和计算的可能性。作为硬币两面的“大数据”和“云计算”为国家治理、企业决策、金融产品服务创新、个人生活服务带来了新的价值。金融行业、电商企业等借助互联网技术、移动通信技术等实现资金融通、支付和信息中介等业务，即互联网金融。互联网金融包括三种基本组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司、金融中介公司[3]。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行属于第三类范畴。正因社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等产生了庞大的数据量，通过云计算和行为分析进行大数据挖掘，有利于减少网上银行金融交易的成本和风险，扩大金融服务的范围，从而实现资本市场资源配置的优化。

1.简化程序，优化流程

第一，业务功能流程再造。针对网上银行业务匮乏、功能单一的情况，可考虑进行业务重组，运用信息技术综合诸如个人理财与个人投资、企业银行与金融服务模块，真正突破时间、空间障碍与限制，创新金融服务产品比如智慧车险、不动产抵押等，有效实现业务与产品服务的扁平化。

第二，业务程序简化、优化。目前网上银行装饰店面现象普遍存在，提供的传统业务诸如金融信息发布、客户咨询投诉、账户查询、申请与挂失、在线缴费、转账支付等功能各自分离孤立，办理速度缓慢、程序繁杂冗长，降低用户使用的满意度。应用新技术结合新的经营理念，综合多种业务并实现复合化，取消不必要的步骤；减少工作中的不规则性；结合、合并多个方向的动作；对工作的顺序进行重新排列；对工作内容、步骤进行简化；实现有效优化业务链条，使用户从繁锁的手续环节中脱离出来。

第三，业务范围横向一体化。首先，与电子商务结合，改善B2B、B2C模式下支付不力现状，拓展网上购物、订票、证券买卖等服务范围，拓展支付功能，扩大服务能力。其次，通过银行自身与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品。再次，完善企业银行服务范畴，将账户查询、总账户与分账户管理、透支保护、支票账户自动划拨、商业信用等实现集中化策略，提高在业务领域的竞争力。

2.加强软硬件开发维护、应用与创新

硬件方面，加强网络基础建设；继续发展CHINANET；重点建设中国信息高速网；各商业银行在营业网点、重要公共场所、社区设置电子银行终端，如加快Pose机的推广，加大社区银行普及。同时，需要提高金融互联网的服务质量；金融与电信齐头并进，提高网络运行速度，增强网络吞吐能力；实现金融信息传递畅通、共通互惠。

软件方面，亟需统一软硬件技术标准，开发综合性强的网络信息系统，利用信息技术优势进行产品研发、创新。另外，根据市场需求加大与高新技术产业的结合力度，同时加大各种支付工具的普及力度，提高网上银行的使用效率。当然，加大对金融及网络人才的培养与培训，为网上银行的发展提供人力资源的支持也是当下刻不容缓的任务。

3.大力实施网站建设与推广

首先，根据顾客需要进行网上银行网站策划，注重视觉设计，实现页面布局清晰，模块字体美观，浏览使用便捷，Flash、图片丰富多样，整合资源，功能互补。

其次，真正以客户为导向提高售后服务质量，不仅需要更新网站信息，持续进行网站的升级、搜索引擎的优化，而且对访问监测、访客留言咨询回复也要统筹管理、及时处理。

再次，设立专门的网上银行部[4]，采取适当的营销方式，针对细分市场确定目标顾客，提高网站的知名度、美誉度，增强客户的忠诚度。

最后，提高网上银行的创新能力，完善金融产品

的种类，拓展新的金融业务领域，切实提高银行的服务质量和水平。

4.线下与线上融合与发展

其一，与传统银行业务进行创新结合。网上银行不仅仅是对柜面业务的简单复制，而应结合柜台业务拓展出更多的金融产品种类，比如实时小额贷款、在线实时抵押贷款、电子邮件提醒系统、手机支付系统服务、在线欺诈保护等。

其二，与其它金融机构联动发展。目前网上银行大多是商业银行自身的系统，其业务开展仅限于银行内部系统，跨行支付等互通互联业务芳踪难觅，金融行业内既竞争又合作，各银行、金融机构之间联合发展乃大势所趋，银行与IT公司合作、与金融机构结成战略联盟、与实体企业成为产品开发伙伴，拓宽各环节的价值链，增强行业的综合竞争力。

其三，与电商支付、理财平台竞合发展。当前，中国电子商务的发展呈“井喷”之势，近年来线下传统企业纷纷触网，展示商品、推广品牌，而电商企业在线上也展开了“价格战”，业务上进行整合并购，成为极具发展潜力的“朝阳”网络产业。网上银行一方面借鉴B2B电商（如阿里巴巴、慧聪网）、B2C电商（如天猫、京东、当当网）等在第三方支付平台方面的优势，诸如市场动态、行业咨询、新手须知、特惠信息等。另一方面学习阿里余额宝、腾讯理财通等在线金融理财工具，创新业务经营模式，开设账户（如电子钱包）管理、水电煤缴费、信用卡还款、海外购物一体化理财开放平台，提供操作流程简单、收益高、使用灵活、安全性高的金融理财产品。

5.国家法规政策的配套、支持

第一，与大数据相结合。目前，各国政府已进入责任与权利并举的信息管理时代，国家信息管理部门需要适应大数据时代的管理变革，勇于创新，基于云计算、联合移动运营商进行数据创新（如数据的再利用、重组数据、设计可扩展数据、降低数据的折旧值、收集数据废气等）[5]，进而扩大数据的价值链。在不危害到国家安全的前提下开放政府数据，允许私营部门和社会大众访问，引导公司、商业银行改革其商业模式，使数据“反馈”经济。

第二，切实做好前期规划工程。首先，建立完整的网上银行准入制度方案。提高外资、国有、股份制商业银行的网上银行服务水平；推动中小银行普及网上银行业务[6]；其次，统一网络银行的安全技术标准。加强网上银行法律法规和标准规范建设，对各大网上银行业务结算、电子设备使用规范标准、软件硬件的兼容性、客户应用系统与网络通讯协议的兼容性进行统筹规划；再次，建立和规范网络安全保障体系。引进国内外先进安全技术，建立由国家金融权威中心（CA）系统和网上银行特别安全系统组成的双重标准，为网上支付安全提供规范、有力的法律保障。

第三，加强网上银行的后期监管。一方面，建设完善网络安全体系，至少部署三道防线，防范计算机犯罪，完善电脑识别防护系统，为网上银行的健康运营发展筑起一道绿色“防护网”；另一方面，银监会、中央银行等加强对网上银行业务的监控，比如业务开展范围、风险揭示、责任界定及处理等，全方位360度加强对网络银行信息服务、网络交易行为、产品服务质量的监管。

第四，建立统一的支付网络体系。

首先，建立网上统一支付体系。充分考虑标准化和开放性、先进性和前瞻性、安全性与兼容性、互联互通性等原则，规划设计网络层、系统层、应用层，协调银行、电信、公共事业、交通、旅游、商贸和社会服务等部门，建立统一的网上支付系统，将已有的金融系统兼容到系统中来，成为连接消费者、商家、金融机构的桥梁[7]。

其次，大力推进金融“一卡通”工程。有计划、有步骤、有针对性地发行“一卡通”，实现一卡多用、一卡多地用，联合互通。综合统筹公交、地铁、加油站、停车场、便利店等零售小额支付，确定统一技术标准、业务规范，科学规划管理，实现电子化小额支付业务与银行的业务衔接协同。

再次，启动网络诚信体系。通过制度建立公开、公正、透明的网络诚信体系，结合商务链特点设计网上银行支付环节（如身份确认、商品展示、沟通谈判、协议签订、交易支付、商品配送、交易确认、售后服务、商务评价、纠纷处理等）[8]，使得交易双方彼此了解信用评价、获奖情况乃至法院判决结果，降低信息不对称风险。通过建立信用评价体系，有效改善互联网信任环境，从而使得诚信成为网络经济持续健康发展的不竭动力。

6.有效促使消费观念、行为转变

其一，引导、培养居民的消费信贷理念。长久以来中国人传统的儒家“义以生利”思想、重农轻商的经营观念，自给自足的消费观念、量入为出的借贷理念深入人心，在一定程度上抑制了人们的消费意愿。以客户为导向，培育市场信贷文化观念，积极开发创新的、便于使用的互联网金融产品，针对中老年

人特点，提供最便捷的方式进行金融知识普及、业务使用演示，使其熟悉网购流程，体验其便捷、快速优势，接受认可网上支付方式。对于网购的主力年轻人，可采取专业化、差异化的金融服务，满足不同收入、需求层次的消费者需求。

其二，提供安全措施保障网上消费行为。本着公平贸易原则，网上银行、第三方支付平台应对信息管理、商品管理、风险管理等多头并举，确保交易双方信息真实、商品介绍如实描述、7日退换等；同时畅通网上投诉渠道，实施赔偿保障措施；保证支付过程的安全，切实保障消费者权益[9]。另外，消费者也需要提高安全防范意识；注重保护个人信息；在交易过程中需保留凭证，以增强维权能力。

四、未来发展展望

利用信息技术建设和发展互联网金融，是网络经济和电子商务发展的必然产物。在一定程度上，网上银行有效地降低了业务成本，提高了商业活动的效率和服务质量，拓宽了传统银行的服务范围，丰富了银行的服务手段。网络的开放性和交互性，突破了时间、空间限制，一方面网上银行可提供更加便利、高效的金融服务，创新企业的商业经营模式，改变人们的消费行为习惯；另一方面，网上交易也扩大了风险的范围和影响程度，其中不仅有操作风险，也隐含道德风险，乃至系统风险。总而言之，网上银行不仅仅是实体银行的有效补充和完善，而且对电商企业、物流企业乃至整体实体企业都具有举足轻重的作用，它们在竞争中相互补充，在融合中不断创新发展。

注释：

①EnfoDesk易观智库产业数据库.行业数据：2013年第2季度中国网上银行市场交易规模稳步提升交易额达327.7万亿[EB/OL].(2013-7-23)[2014-5-6]http://www.enfodesk. com/SMinisite/maininfo/art icledetai l-id-369145.html.

②EnfoDesk易观智库产业数据库.行业数据：2013年第3季度中国网上银行市场交易额规模达317.19万亿元[EB/ OL].(2013-10-22)[2014-5-6]ht tp://www.wumii.com/ topbar/osSbastV.

[1]国际清算银行.巴塞尔银行监管委员会文献汇编[C].北京:中国金融出版社,2002:206.

[2]苏芳荔,王坤.浅析我国网上银行网站营销策略[J].现代情报,2005(8):61.

[3]易居观察之一：互联网金融服务对房地产行业的意义[EB/OL].ht tp://sh.house.sina.com.cn/news/2014-05-15/ 18244143386.shtml[2014-05-15 18:24:11][2014-6-17]

[4]方华.中美网上银行发展的对比与思考[J].现代情报,2004，（1）:222.

[5]维克托·迈尔-舍恩伯格,肯尼思·库克耶.盛杨燕,周涛译.大数据时代[M].杭州:浙江人民出版社,2013.136-150.

[6]工业和信息化部规划司.电子商务“十二五”发展规划[EB/OL].(2012-03-27)[2014-06-27]http://baike.baidu. com/l ink?ur l=v0I7N3u0mu9hdEtmxqJM0WvGS_YVdvNk0yM-RvHwOzeNcMt tvz f_eUQcYxqO1_sb50ceID8cEaNN9caTZw3RzbK.

[7]安徽省电子认证管理中心有限责任公司.基于网络信任体系的网上统一支付系统建设方案[R].2012:17-22

[8]百度百科,阿里巴巴网络诚信体系[EB/OL]. [2014-06-26]http://baike.baidu.com/link?ur l=tSRx0sKd15WoeOCEoFpcHq1OOAYpeUNqNEOQsDayNT3AwOFzwY40dk9lwakgc0vg8WmPjz-X36dg1LNYGCRNB.

[9]姚继涛.网购消费者的安全保障措施探讨[J].中国管理信息化,2011，（9）:100-101.

（责任编辑：胡忠任）

Developmentand Application o f InternetBank in Big Data Era

Li Xiaolei

Internetbank hasadvantages of business intelligence and higherefficiency,show ing a rapid development momentum in recentyears in our country,continues to impacton the traditionalbanking business.But there are problems such asnotenough personalized business processes,data sharing and utilization shortage.In big data era,we should actively use cloud computing and behavior analysis to explore big data,integrate and restructure business process,and reconstruct internetbank to reduce the costsand risks of financial transactions in internetbank,and expand the scope of financial services,so as to achieve allocation optim ization of resources in capitalmarket.

big data;internetbank;Business Process Reengineering

F832.2

A

2095—7416（2014）05—0047—04

2014-09-02

李晓磊（1979-），女，山东海阳人，管理学硕士，山东管理学院讲师。研究方向：企业发展与战略管理、组织竞争与创新、企业信息化管理。