上海长期护理保险需求影响因素的实证分析

张 悦 上海师范大学商学院

上海长期护理保险需求影响因素的实证分析

张 悦 上海师范大学商学院

>一、引言

201 4年1月1 4日，国家统计局上海调查总队发布对上海市60岁以上老年群体开展的生活质量专项调查信息。调查显示，老人对目前生活中最为担忧的是健康状况和养老保障。同时，老年群体对社区医疗服务的需求度较高，65．4%的受访者表示很需要社区提供“体检、养生知识普及和保健服务”，6 1．6%很需要“家庭病床、急诊联络、上门诊疗等服务”，57．2%很需要“家庭医生”的相关服务。此外，多数老年群体在医疗服务方面的实际需求主要是针对常见病、慢性病的基础治疗、日常护理、体检配药等。

老龄化程度加剧、疾病谱转变、老年护理压力的不断增加、传统的家庭护理功能的弱化以及社会养老问题的凸显成为影响上海经济、社会发展的重要因素，同时也增加了上海居民对长期护理保险的需求。

二、上海长期护理保险需求影响因素实证分析

本文实证分析采用对数线性模型对相关统计数据进行线性回归，从经济因素和非经济因素两个角度分别分析各因素对上海长期护理保险需求的影响。需要强调的是，本文所研究的影响因素是可观察因素，因为这类因素有相关数据作为支撑，这些数据能够较好地反映变量的变化趋势。另外，考虑到长期护理保险现阶段仍然采取商业保险的形式，且对长期护理保险的需求应该建立在对其具有购买能力的基础上，城镇居民才是长期护理保险最主要的需求者。因此，本文对影响上海长期护理保险需求因素的分析将建立在城镇居民这个群体中考虑。

（一）样本和数据的选择

本文选取2005年到2012年上海市的长期护理保险数据进行研究。

1．被解释变量

2012年，上海市导致死亡的主要疾病是循环系统疾病、肿瘤、呼吸系统疾病、内分泌营养代谢病和损伤中毒等，仅前三位慢性病的死亡率占总死亡率的比例就已达到78．17%。老年人容易患慢性疾病且需要长期护理服务，因此，老年人口占总人口的比重越大，社会和家庭面临的长期护理费用风险也就越大，从而增加人们对长期护理保险的需求。但由于长期护理保险在上海开展的时间短，没有保费收入统计等经验数据，因此本文选取上海6 5岁及以上城镇人口占城镇总人口的比例代替长期护理保险保费收入，作为长期护理保险需求的数据指标，虽然不甚准确，但是合理。另一方面，本文还假设上海市6 5岁及以上人口在城镇和农村的分布是均匀的，因此可以用上海市6 5岁及以上户籍人口所占比例代替6 5岁及以上城镇人口占城镇总人口比例。数据来源于上海市老龄科学研究中心和上海统计年鉴。

2．解释变量

①经济因素

a．收入

由于护理费用高昂，其对许多家庭都会产生一定的经济负担。一般假设收入是影响长期护理保险需求的重要因素，而且是正相关的。此变量本文采用上海市城镇居民年人均可支配收入（已剔除通胀影响）来体现。

b．通货膨胀

本文假设通胀程度与长期护理保险的需求呈负相关。通胀指标选取的是上海市居民消费价格指数，本文采用以1 9 7 8年为基期的定基比数据。

c．利率

考虑到目前上海市居民仍以储蓄作为最主要的投资手段，同时由于存在着替代效应和收入效应，所以存款利率同样影响着上海市居民对长期护理保险的需求。本文采用一年间的利率时间加权平均值来表示金融机构一年期平均存款利率。

d．社会保险支出

通常，社会医疗保险和养老保险的支出对上海市城镇居民长期护理保险的需求有挤出效应，城镇居民的社会保障程度即社会医疗保险和养老保险支出越多，上海市城镇居民对长期护理保险的需求越少。此变量数据，本文选取上海市城镇医疗保险基金支出和城镇养老保险基金支出之和来表示。

各模型变量符号、数据指标及数据见表1。

②非经济因素

e．性别比例

根据国家统计局相关数据，女性的寿命通常比男性长五到八年，其年老后需要护理的期限也会更长。另外，女性的体质相对男性较弱，所以女性的发病率较高。如果上海市老年人口中女性所占的比重越大，则对长期护理保险的需求也就越大。本文以上海市户籍人口6 5岁及以上老年人口中女性所占比例作为反映性别比例的指标。数据来源于上海市老龄科学研究中心，其中2005年数据缺失，是根据2006年至2012年数据推算得出的。

f．受教育程度

一般认为受教育程度越高，其风险意识也就越强，从而购买长期护理保险的可能性也就越大。本文以上海市人均受教育年限作为反映其人口受教育程度的指标。

g．平均家庭户规模

本文以上海市平均家庭户规模作为反映人口家庭结构的指标，本文假设其对长期护理保险需求产生负向影响。

j．社保覆盖率

一般认为，社保的覆盖客观上普及了居民对保险保障功能的认知，增强了居民的风险意识，有利于长期护理保险的普及。本文以上海市参加城镇基本医疗保险人数在上海市常住城镇人口中所占比例作为反映社保覆盖率的指标。

各模型变量符号、数据指标及数据见表2。

表1 经济因素各变量符号、数据指标及数据表

（二）模型的建立和分析

1．经济因素

本研究首先对变量取对数，然后建立长期护理保险需求的对数线性模型：

结合前面的数据，运用EViews软件和普通最小二乘法对上述对数线性模型进行线性回归分析，估计结果标准形式为：

首先，根据统计结果对模型的拟合效果进行检验。拟合优度R2＝0．998 5，调整后的拟合优度R2＝0．9 9 6 7，F检验值5 3 4．2485，明显显著。但logP系数的符号与预期相反，这表明很可能存在严重的多重共线性。

计算各解释变量的相关系数，结果如表3所示。

由相关系数矩阵可以看出，各解释变量相互之间的相关系数较高，其中，P、D I、S E相互之间的相关系数都在0．8～1之间。但从实际意义来看，上海市居民消费价格指数（P）、上海市城镇居民年人均实际可支配收入（DI）和上海市城镇医疗和养老保险基金支出（S E）相互之间，并不存在真实直接的线性关系。事实上，检验结果中的多重共线性并不真实，这是由于上海市经济长期高速发展造成的，随着上海市经济的高速持续发展，居民的实际可支配收入增加，市政府也会加大公共事业的支出以提高上海市居民的生活质量。同时伴随着经济增长，也会产生一定的通货膨胀。但是单纯的增加通胀不会使经济发展，更不会增加上海市居民对长期护理保险的需求。

故本文将采用逐步回归的方法，对模型进行修正。

分别作logLTCI对logDI、logIR、logP、logSE的一元回归，结果如表4所示。

其中，通货膨胀指数P对长期护理保险需求的影响为正。本文认为：虽然温和型通货膨胀会刺激上海市居民对长期护理保险的需求，但是严重的通货膨胀会降低居民对长期护理保险的需求，因为通货膨胀率上升所产生的收入效应、价格效应与保险金效应，对长期护理保险的需求有抑制作用。

根据调整后可决系数，以l o g-D I为基础，顺次加入其他变量逐步回归，就得出表5所示结果。

表2 非经济因素各变量符号、数据指标及数据表

表3 经济因素相关系数矩阵

2．非经济因素

本研究首先对变量取对数，然后建立长期护理保险需求的对数线性模型：

最后修正后的回归结果为：

结合前面的数据，运用EViews软件和普通最小二乘法对上述对数线性模型进行线性回归分析，估计结果标准形式为：

首先，根据统计结果对模型的拟合效果进行检验。拟合优度R2＝0．9 7 5 3，调整后的拟合优度F检验值2 9．6 4 5 4，明显显著。但l o g S R和l o g F S系数的符号与预期相反，且当α＝0．0 5时，各个自变量因素的系数t检验不显著，这表明很可能存在严重的多重共线性。

计算各解释变量的相关系数，结果如表6所示。

仔猪由于其身体发育不完全的特征，导致其在不同阶段对于饲料的要求不同的特性，鉴于此市面上已有专门针对仔猪的不同阶段而设计的专用配合饲料。虽然这些仔猪专用饲料能够解决一些消化问题，但是，还存在一些如消化不良、厌食等问题。研究发现，微生物发酵饲料对于幼小动物的消化、吸收、食欲、肠道发育等方面有显著提高[1-3]。

由相关系数矩阵可以看出，各S R和S C变量相互之间的相关系数较高。

本文采用逐步回归的方法，去检验和解决多重共线性的问题。

分别作logLTCI对logSR、logASY、logFS、logS 的一元回归，结果如表7所示。

表4 经济因素一元回归估计结果

表5 加入D I变量的回归结果

表6 非经济因素相关系数矩阵

表7 非经济因素一元回归估计结果

其中，虽然l o g S R的调整后可决系数最大，但因为其系数的符号与预期相反，且其原始数据中，女性所占比例是历年递减的，这可能与我国根深蒂固的“重男轻女”的观念有关，很多地区存在通过医学手段控制出生性别的弊端，造成女性人口比例大幅下降，人口性别比严重失衡。据统计，2012年上海市出生人口性别比为1 12．4；非本市户籍人口出生性别比为1 1 7．8，而一般正常范围则在10 2至10 7之间（出生人口性别比：每出生百名女婴相对的出生男婴数）。出于减少误差的考虑，本文将该变量予以剔除。

故根据调整后可决系数，以l o g S C为基础，顺次加入其他变量逐步回归，结果如表8所示。

经比较，选择保留l o g A S Y，再加入其他变量逐步回归，结果如表9所示。

最后修正后的回归结果为：

三、结论和建议

（一）结论

1．从经济因素角度考虑

上海市城镇居民人均实际可支配收入为影响上海市长期护理保险需求的主要因素，而通货膨胀、利率和社会保险支出对上海市长期护理保险需求的影响较小。

①收入

收入水平为影响上海市长期护理保险需求的最主要因素，且正相关。切实提高上海市居民的实际可支配收入才能从根本上解决上海市长期护理保险实际需求不足的问题，将巨大的潜在需求化为切实的有效需求。

②通货膨胀

通货膨胀对长期护理保险需求的影响是双向的。尽管通胀对上海市长期护理保险需求的影响不大，但仍需警惕。由于长期护理保险的期限较长，受经济周期的影响在所难免，通胀会使保单的实际价值减少，从而抑制居民对长期护理保险的需求，故长期护理保险应适当加入通胀保护条款，用以防止保险单的实际价值由于通胀影响而下降，增加上海市居民对长期护理保险的需求。

③利率

利率对上海市长期护理保险需求的影响并不显著。受生活水平以及传统消费观念的影响，上海市居民在消费观念上仍相对保守，储蓄倾向偏高，这就造成了所谓的“居民储蓄利率调节无效性”，即利率对上海市居民的消费行为和储蓄倾向影响并不显著。即使利率大幅下降，居民储蓄率也不会相应下降，长期护理保险对储蓄的替代效应很小，使得利率并不能显著影响长期护理保险的需求。

事实上，利率对需求的影响是间接的、多渠道的。利率的变化不仅会引起储蓄与长期护理保险间的相互替代关系，更会牵涉到整个国民经济生产和投资的变动，继而影响到居民收入，因此，适当的利率政策对促进上海市长期护理保险的发展作用还是明显的。

表8 加入S C变量的回归结果

表9 加入S CA S Y变量的回归结果

④社会保险支出

社会保险支出对上海市长期护理保险需求的影响为负。上海市城镇医疗和养老保险基金支出对长期护理保险的需求存在挤出效应，但随着上海市居民个体消费水平的提高以及对专业护理需求的增加，这种挤出效应会逐渐弱化。故上海应加强社会保险与商业保险的市场细分以弱化挤出效应，并且针对社保的这一特性，保险公司应设计出偏重于满足中高收入水平人群需求的长期护理保险产品。

2．从非经济因素角度考虑

从非经济因素角度考虑，上海市社保覆盖率和人均受教育年限为影响上海市长期护理保险需求的主要因素，而性别比例和平均家庭户规模对上海市长期护理保险需求的影响较小。

①性别比例

性别比例对长期护理保险需求的影响较小，但上海市人口性别比例严重失衡。有必要通过更加严厉的措施控制非法性别选择生育现象的蔓延，阻止性别比例的进一步失衡。改善不合理的人口性别比例能够在一定程度上间接为长期护理保险的发展提供更加健康的社会人口环境，进而增加上海市居民对长期护理保险的需求。

②受教育程度

受教育程度为影响上海市长期护理保险需求的最主要因素，且为正相关。一般情况下，居民受教育程度越高，则其收入越高，风险意识越强，对保险产品的认知程度越深，因此也更加倾向于购买保险以转移和规避风险。

尽管上海市近年来对教育的重视程度越来越大，投入教育科研的经费也逐年增加，然而与国外相比，高等教育的普及程度和受重视程度仍然不够理想（2012年，加拿大大学学历人口占其总人口的比例为5 1%，日本为4 5%，美国为4 2%，而上海2012年大学学历人口占其6岁以上总人口的比例仅为2 3%）。同时，目前在上海，高学历与高收入并未真正挂钩，高学历人群并未进入高收入行列，这使得长期护理保险这样一个费用相对较高的险种没有一个稳定的受众群体，许多受过高等教育的人即使意识到该险种的优点也未必有经济实力可以购买。

③平均家庭户规模

平均家庭户规模对上海市长期护理保险需求的影响并不显著。一方面，上海市老年人口数量不断增加，而劳动年龄人口数量不断减少，老年抚养系数不断上升，上海市居民对长期护理保险的需求随之增加；另一方面，由于健康的老年人能为其伴侣提供家庭护理，不必雇用专业的护理人员，从而降低了人们对长期护理保险的需求。综合以上两方面的影响，本文认为平均家庭户规模对上海市长期护理保险需求的影响并不大。

④社保覆盖率

社保覆盖率对上海市长期护理保险需求的影响为正。社保的高覆盖率间接普及了上海市居民对保险知识特别是对长期护理保险的保障功能的认知。

（二）建议

1．大力发展经济，切实提高上海市居民的实际可支配收入水平

经济平稳高速的发展是增加上海市长期护理保险需求的原动力和基础。只有切实提高上海市居民的实际可支配收入，才能从根本上解决长期护理保险实际需求不足的问题，让上海市居民有足够的能力对自己的未来进行风险管理，将巨大的潜在需求化为切实的有效需求。

2．进一步加强教育投入，同时提高上海市高学历人群的收入水平

政府应该加大对教育的重视程度，进一步加强教育投入，同时大力扶持高新技术产业，发展知识经济，使更多的高学历人群进入高收入行列，做到收入与受教育程度成正比。这样才能使更多具有购买长期护理保险意愿的高学历人群具备购买长期护理保险的经济实力。

3．提高社保覆盖率，加大长期护理保险的宣传力度

社保的高覆盖率有助于普及上海市居民对长期护理保险保障功能的认知。相关部门应加大长期护理保险的宣传力度，例如在社区悬挂横幅、张贴海报，开办宣传长期护理保险相关信息的网站，借助各种媒体及时发布长期护理保险的相关信息，使市民对长期护理保险有清晰的认识，增强居民的风险保障意识，从而增加其对长期护理保险的需求。