商业银行亟待创新金融服务

方奇凤

近年来，随着浙江金融市场的迅速发展，银行业的竞争日趋激烈，其金融创新意识不断增强。商业银行只有以市场为导向，在遵循市场法则和现代商业银行运作规则前提下，选准创新的着力点，实施有规划、有步骤的服务创新，才能提升社会化服务功能，赢得竞争优势。因此，积极致力于金融服务创新成为浙江商业银行改革与发展的必然选择。

金融服务创新是商业银行应对外部竞争压力的关键手段，更是保证持续发展的根本动力。浙江银行体系在上个世纪80年代中期基本形成，随着金融体制改革的不断深化和国外金融创新的影响，浙江商业银行在创新实践方面也作了很多努力和探索，在近30年的时间里，推出了不少创新产品与服务，但由于起步较晚，且受体制、政策和技术等多方面的影响，浙江商业银行的金融创新活动仍然存在许多不足。

当前，浙江商业银行金融服务创新主要存在以下问题：

金融服务内容简单，营销机制不灵活。首先，商业银行的个人金融服务营销力量弱小，满足不了市场需求。改革开放以来，个人资金积累增长迅猛，中高收入者对高收益的金融资产需求旺盛，但国内却迟迟没有开发私人融资、投资理财服务，这压抑了个人投资者的金融需求，导致私人金融市场发展缓慢。其次，由于浙江商业银行特别是国有商业银行经营机制还没有完全转变，其营销机制活力不足，缺乏自觉为客户提供优质服务的动力，始终没有突破计划经济体制下以自我要求为中心的圈子，总以老大自居，迫使企业被动地接受金融服务。

缺乏协同一致、高效率的金融服务管理体系。良好的银行服务管理体系是银行营销成功与否的根本保障。当前，国有商业银行营销体系不健全、管理水平低，处于散兵游勇、混乱无序的状态，营销活动不系统、不协调，缺乏整体合力，效果差、影响小，体现不出国有商业银行应有的大家风范。

对市场环境和市场定位缺乏科学的认识和分析，缺乏系统性和战略性。目前商业银行金融服务在数量和质量上与国际金融创新有显著的差距。一部分业务虽然发展较快，但是从整体上看仍处于初级发展阶段，市场结构、收益和业务发展规模与国外成熟市场相比差距很大。商业银行面对从卖方市场向买方市场的转变，但对市场环境变化仍不够敏感，缺乏主动性和创造性，对不同的现实顾客和潜在顾客的需求特点及其变化趋势的系统分析不够，从而无法科学地进行市场细分和选择目标市场。银行服务创新产品缺乏长远规划，表现出创新活动缺乏系统性，不少新产品由于竞争激烈或时效性差而收效甚微。为了争得市场份额，商业银行之间竞相建立网点、增设机构，也不惜采取种种手段。银行之间由于市场定位的偏颇，在相互竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望，从而形成金融同业无序竞争的局面。

金融产品品种少、更新慢，远远不能满足市场需求。国内商业银行创新手段停留在较低层次，针对市场需求独立开发出高技术含量、高附加值的金融产品和业务很少。在此形势下，各家银行纷纷推出了自己的创新品种，但目前开发的金融产品大多只是各行之间的模仿和复制，缺乏符合客户需求的服务品种、服务内容和服务方式。许多在国际金融市场上广泛采用的新品种还未引入，金融产品创新的规模、层次和深度都远远不能满足市场的需要。政府主导型的自上而下的创新组织体系，弱化了市场需求和商业银行自身的创新冲动，使商业银行无法内生形成适应市场需求的创新能力。

金融服务渠道结构不够合理。目前，商业银行的分销业务得到较快的发展，许多银行相继开通了全国电子汇兑系统代替手工操作的传统联行结算方式，大大缩短了资金在途时间，但还应看到目前各行分销渠道还存在许多不合理的现象，盲目竞争，盲目上网点，在设置网点上相互攀比，而对网点成本和布局的合理性缺乏研究，这种数量型扩张的方式不利于银行服务效率的提高。

以客户为中心的金融服务观念尚未真正形成。一是体现在一些银行的管理者简单地视市场营销视为推销，竭力将现有业务品种推销出去，而不是根据客户的需求系统完整地制定市场营销策略。他们简单地层层下达指标，用强制命令的方法开展经营活动，使违章操作等情况时有发生，导致银行的整体形象被损害。二是体现在现有的金融传播由于缺乏市场调研，针对性和有效性并不乐观，甚至产生一些负面影响。

未来，浙江商业银行的金融服务创新要克服发展障碍，必须通过科学、有效的手段来改变传统的服务理念和服务模式，进而不断提升服务创新水平。