加快我国民营银行发展的对策研究

岳宗玲

【摘 要】随着我国改革开放的不断深入，我国的国民经济体系发生了重大的变化，国民经济中非公有制经济所占的比重不断攀升。不可否认，民营经济的发展为我国国民经济的增长增添了活力，不紧大大提高了我国GDP，更为我国城镇就业提供了80%以上的就业岗位。但是，由于各种因素的存在与限制，在金融领域还尚未打破高度垄断的局面，民营银行的发展之路还异常艰辛。本文将就目前我国民营银行发展中的必要性等进行探讨，并寻求发展的有效策略。

【关键词】民营银行；发展；问题；对策

一、引言

2011年，温州的很多企业在民间进行高息借贷后由于无法偿还而选择了跑路来解决问题，从而在社会上引发了关注。虽然这次事件发生在温州，但是它从一个侧面反映出我国目前正面临的问题，即：民间资本多但是投资渠道少、民间企业多但是信贷融资少。这次事件的发生将民间金融问题再一次摆在人们面前。长期以来，我国民间资金一直处于徘徊在正规的金融体系之外，处于一种灰色的地带中，并呈现出一种自发的、无序的现状。这主要是由于我国民间金融资本缺乏足够的引导与规范造成的。由于民间借贷行为属于民众的自发行为，缺乏政府的监控与正确引导，这也为高利贷的滋生提供了土壤，使得我国的民间借贷市场出现了异化的可能，再加上一些中小企业存在资金链断裂的问题，很容易使我国金融体系的健康运行受到破坏，严重的还将影响我国国民经济的长期稳定发展。因此，政府如何正确的、科学的引导民间金融健康、有序的发展，使民间资金光明正大的走向市场、走出地下、走向规范化的发展道路，这是我国金融体制改革面临的一场攻坚战。

二、发展我国民营银行的必要性

民营银行的发展是我国金融改革的一项战略性步骤，民营银行的发展具有其客观性、必要性。

1.发展民营银行是推动我国金融体制改革的客观要求

现代金融体系主要包括国有、股份、民营、地方、合作等形式在内的多元化、多层次、多样化的金融体系结构。因此，我国作为发展中国家应积极实施金融深化的策略才能产生积极的储蓄效应、投资效应、收入效应、就业效应，才能更好的加速我国经济的增长与发展。随着我国银行体制改革的深入，已经在我国形成了4家国有银行为主，13家股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行为辅的多层次、多种形式并存的银行发展新格局。但是，从总体上来看，我国的银行业仍处于高度集中的状态中。因此，现实发展的经验向我们警示，我国金融体制的改革关键是必须在现有的金融体系中补充新的血液与发展力量，真正出现一批政企分开、具有强大的生命力的民营银行才能在我国营造出一个公平、完善、有效的银行竞争环境，更进一步加快我国金融体系的安全与稳步发展。

2.是解决我国中小企业融资难的必然要求

中小企业融资难问题一直以来就是困扰我国中小企业进一步发展的大问题。但是，由于我国的经济结构、金融结构、资金供给、资金需求等都处于一种严重的错位状态中，严重背离了资金有效配置的内在要求。目前，我国的银行仍处于高度集中与垄断的发展状态中，银行主要是为国有大型企业提供融资服务的。造成我国中小企业融资难的因素有很多，例如：银行面对中小企业融资申请时面临的多次重复的审批与等待，使得银行最终获取的收益无法与消耗的成本相匹配；中小企业在财务管理上的不完善使得他们的资信情况无法通过银行规定的各项财务报表的审批来获取贷款；固定资产少、有效贷款抵押物的不足使得大多数银行将中小企业视为高风险客户而不愿贷款。

3.民营银行的发展是促进我国民间金融规范化发展的现实途径

民间金融的最大特点就是自发、自主，主要包括民间资金的借贷、民间集资、地下钱庄的运作、典当行等。但是，由于缺乏对这些民间金融资金的规范化管理，使得民间金融的利率水平普遍较高，并缺乏法律的保护，存在较大的支付风险，严重的还将导致地方金融危机的爆发。2011年发生在温州的事件就是最好的说明。据不完全数据统计显示，目前在温州民间借贷已经成为最大的经济纠纷案件。因此，如果允许并正确的引导、鼓励我国金融机构吸收民间资本，让民间的剩余资金通过民营银行这一规范的、科学的、正常的途径引入各民营中小企业中，不仅有助于正确引导我国的民间借贷由地下的形式转为地上的形式，由过去的不规范转化为规范化管理，尽量减少地下钱庄与非法融资等现象带来的社会不良影响与不稳定因素，更有利于我国人民银行对民间资金进行宏观的调控与监管，保证我国金融秩序的稳定。

三、有效发展我国民营银行的有效策略

可以说，我国的中小金融机构是与中小民营企业共同发展成长的。在发展的初期，我国民营银行是将无法在正规银行贷到款的中小企业作为主要的客户源。在全国民营银行的大力支持下，我国一批批微小型企业得到了茁壮成长，从某种意义上看，民营銀行为我国经济的发展培养了一大批优秀的民营企业，彰显出我国民营金融机构的强大实力与雄厚的竞争力。但是，在现阶段，我国的民营银行如何在保持自身特点的同时谋求更大的发展，这是一个值得金融界、理论界深思的问题。

1.在现有的基础上提升自身的服务质量

中小企业作为我国国民经济发展的重要力量，潜藏着巨大的发展潜力，对于银行业而言，中小企业已经不再是大型金融机构忽视的、在夹缝中求生存的小规模企业。因为很多民营银行相继坚持为中小企业提供贷款服务的发展道路，并不断的在金融产品与服务方式上创新，很多民营银行坚信在这条道路上一定能做大、做强、做精、做细。随着我国社会主义市场经济的不断发展，在激烈的竞争环境中不断茁壮成长的中小企业对金融产品与金融服务的需求也在发生着明显的变化，从过去单一的融资需求已经转变为全面的金融服务需求，从局部经济区域的人工服务需求转变为跨区域式金融服务需求。因此，我国的民营银行在继续坚持为中小企业服务的同时，更要注重对客户新需求的跟踪研究，加大对金融产品与金融服务的创新力度，不断开拓新的业务模式与营销渠道，特别是要研究适合中小企业的金融产品与银行自身的风险管理能力。另外，在贷款的方式、条件、担保机制、风险管理等方面也要进行创新。面对不断激烈的现代金融行业，民营银行必须努力发挥自身的优势，避免与市场上其他银行的竞争，坚持走自己的发展道路。

2.民营银行应注重对风险控制机制的建设与完善

民营银行由于规模较小承受的风险压力也就更大，一旦金融危机爆发，民营银行所面临的危险是最直接的，但是，只要民营银行不断完善内部管理制度，控制在贷款等业务中潜在的各种集中风险，民营银行一样能拥有抵抗外界风险的能力。这就要求民营银行必须加强内部管理，不断安全与完善内部各项规章制度，提升经营管理的科学性，特别是对一些关键环节与岗位，必须实施全程监控，提高全体员工的风险意识。例如：为了不断的应对自然灾害，民营银行可以在内部建立自然灾害风险准备金，并每年从经营利润中提取一部分资金，这样可以做到实现将可能发生的坏账损失分散到不同的会计年度中，实现经营的稳健性。

3.实现规模与效益的平衡经营

任何企业都想使自己的企业实现跨区经营、上市，民营银行也不例外。但是，在飞速扩张的背后，民营银行的跨区经营风险较大。这主要是由于在我国各省之间、各地区之间经济发展水平与文化存在较大的差异，因此，如果民营银行的风险管理机制不健全、不完善必然会在跨区经营中加大经营风险。另外，经营网络的不断延伸与发展，必然会于银行的不成熟的管理水平之间产生矛盾，风险的爆发也就是必然的。因此，对于民营银行而言，规模并不重要，盈利才能给股东带来更大的利益，而有效地控制风险才是盈利的最佳保障，坚守风险底线，减少风险的积累，在发展规模与效益上选择一个平衡点是民营银行思考的问题。

总之，发展民营金融机构、构建一个多层次的金融服务体系是目前我国在经济转型时期发生经济格局变化的一种有效选择。允许并鼓励民营银行的生存与发展能够有效的提高我国金融体系的运作效率，解决我国在经济可持续发展中遇到的金融瓶颈问题。

参考文献：

[1]毛晓昊.我国民营银行发展路径之思考[J].现代营销，2010（01）

[2]夏碧莹.试论我国民营银行加强信贷风险管理的策略——对台州市民营银行信贷风险管理的调查与思考[J].台州学院学报，2011（04）

[3]丁珺.民营银行定位取决于市场需求[J].证券时报网，2014（04）