两岸合作推进小微金融创新——2013海峡两岸小微金融发展论坛会议综述

潘家栋

两岸合作推进小微金融创新
——2013海峡两岸小微金融发展论坛会议综述

潘家栋

小微企业是推动社会经济发展的主力军,由于其财务制度不完善、担保体系不健全等原因,融资困难已经成为制约小微企业发展的关键问题。在此背景下,“2013海峡两岸小微金融发展论坛”从两岸小微金融发展、银行业小微金融服务发展、非银行业小微金融服务发展、两岸支持小微金融创新发展、海峡两岸共同推动小微金融深度合作等方面进行了研讨。根据论坛主题演讲以及专家发言等内容,本文从海峡两岸小微金融发展、两岸小微金融服务发展以及两岸加强小微金融合作等方面综述本次论坛主要观点。

海峡两岸小微金融发展

小微企业的发展对于社会经济具有重要推动作用,但是小微企业发展往往受到融资问题的制约。海峡两岸都非常重视小微企业发展,不断创新小微金融的服务,以此更好地服务于小微企业融资。在论坛开幕式中,浙江省人民政府朱从玖副省长就指出,“浙江小微金融服务是全省金融工作的一个重点,既是浙江经济发展的需要,也是全国经济发展的需要”。基于此,海峡两岸应当加强和深化小微金融合作和交流,不断创新小微金融服务,支持两岸小微企业发展。在海峡两岸小微金融发展论坛中,中国社科院副院长李扬、中华经济研究院院长吴中书、中国人民银行研究局副局长易诚和台湾金融研训院院长郑贞茂从金融改革、台湾微型企业融资经验、国际宏观经济形势等不同角度做了主题演讲。

中国社科院副院长李扬教授从五个方面简明扼要地解读了十八届三中全会决定中关于金融改革的问题。一是金融改革的目标是完善金融市场资源配置功能,三中全会提出要发挥市场在资源配置中的决定性作用,而在市场中金融无疑是核心。二是金融改革要为市场运行提供基准,国内市场要促进利率市场化,提高资源配置效率,国外市场要完善人民币汇率市场并形成有效机制。三要着力解决长期资本筹集问题,发展多层次资本市场,推进股票发行注册制改革,规范债券市场和完善各类长期信用机构。四是加快实现人民币资本项目可兑换,加快实现人民币国际化,便利企业“走出去”。五是加强金融监管,充分界定中央和地方金融监管职责和风险处置责任,建立存款保险制度,完善金融市场准入退出机制。

中华经济研究院院长吴中书重点介绍了台湾微型企业融资经验。在台湾,小型产业对金融机构的贷款比重很高,达到13.165%,但是企业自身资产有限、信贷的不可靠以及资金的缺乏,小型企业的融资渠道非常狭窄。早在上世纪70年代,台湾就适时建立了中小企业融资体系,通过中小企业专业银行建构一个资金提供信用下融资辅导的功能价格,弥补既有资本市场不足。吴中书认为,政府应当从以下两方面来协助微型企业融资:首先,针对微型企业经营和财务方面存在的问题,地方政府与金融机构要多作协调,共同深入了解微型企业生存现状;其次,由于微型企业本身规模限制,无法雇佣足够的专业人士来处理法律、会计等问题,同时对于整体的经营环境与产业发展趋势缺乏整体把握,这就需要当地政府架构咨询或辅导平台,为当地微型企业提供咨询服务。

中国人民银行研究局副局长易诚简介了全国小微企业融资现状,分析了小微企业融资难的原因,并就如何应对融资难问题提出了相关建议。截止到2013年9月底,从金融改革获得贷款的中小企业数量已经达到了264.1万户,比2008年末增加67%,同时在人民银行征信系统中登记的中小企业总数达到57.2%。这间接说明了政府、金融机构出台的关于促进中小企业融资的措施取得了明显效果。但是就小微企业融资难的原因而言,除了信息不规范等问题之外,还有一些其他因素,比如大项目和大企业的相对优势削弱小微企业的融资能力、资金的供需结构失衡、自身金融结构失衡等。所以,政府层面、金融机构、小微企业等需要加强合作,改善小微企业生存环境:第一,加大金融产品的服务化创新;第二,完善基础设施建设;第三,优化结构,打通民间资本进入金融业的渠道;第四,完善大中型银行服务小微企业的激励机制;最后,完善保险体系、金融机构的破产机制等配套措施。

台湾金融研训院院长郑贞茂从国际宏观经济形势出发,分析了国际经济形势对于小微企业发展的影响。通过对世界尤其是美国利率的走势以及台湾利率的变化分析可知,美国、台湾以及大陆的资金紧俏情况都较为严峻,未来资金成本会呈现上升趋势。但小微企业综合实力弱,对未来预见能力低,无法准确预见未来的资金成本上升趋势,只有在资金成本上来的时候才会跟银行进行溢价。但它的溢价能力不足,通常由银行主导,一旦出现问题银行极有可能卷入其中,因此必须重视对小微企业资金成本的考量。

两岸小微金融服务发展

台湾银行业竞争激烈,很早开始关注发展小微金融,不断创新小微金融服务,以此支持小微企业发展。两岸银行业小微金融合作存在广阔的空间,而且大陆银行可以借鉴台湾银行的小微金融先进经验,提升小微金融服务水平。

台北大学亚洲研究中心荣誉顾问李胜彦分析,小微企业融资更加容易从规模较小的金融机构获得资金,但双方发展都不完善,所以这往往导致小微企业融资金额小、融资成本高等问题,很大程度上造成了小微企业融资困境。与此同时,台湾元大商业银行副董事长张嵩峨认为小微企业融资困难还有金融机构贷款限制、小微企业的信用评级和担保机制不够健全等因素。所以,小微企业融资需要政府的扶持,大陆可以设立小微企业专注的政策性金融机构,松绑贷款利率管制,搭建融资平台;同时为解决一般小微企业授信难的问题,政府机构可扮演“信用保证人”的角色。

淡江大学两岸金融中心主任林苍祥着重介绍能够有效解决中小企业应收账款融资困难的商业保理项目,而且根据商业保理项目的运作规律建议实行资本“渐进式”和产品“渐进式”的“两渐式”开放。先期在资本额上订出下限,等到保理业务监管逐步走上正轨之后再陆续放宽下限。

浙江泰隆商业银行董事长王钧认为,在大数据时代,金融机构要更加精确地了解小微企业的需求,制定适合小微企业需求的金融产品,满足其差异化需求。台州银行行长黄军民介绍了台州银行在2012年提出的变革转型与二次创业,并表示台州银行正积极实施建设“社区银行”,打造自身成为小微客户的成长伙伴。

随着互联网金融日益兴起,在论坛中不少专家学者谈到了大数据、互联网金融。阿里巴巴小微金融服务集团微贷事业部总经理娄建勋介绍了阿里金融,在3年时间阿里小贷资产规模扩张到150亿元,累计贷款额超过1200亿元人民币。而且阿里小贷发放的贷款全部为信用贷款,超过30天的呆坏账率不到1%。由此可见,互联网金融是一种极具潜力的小微金融服务创新模式。

两岸加强小微金融合作

伴随着小微企业的发展,小微金融已经成为金融市场的重要组成部分,两岸都十分重视小微金融的发展,通过政策保障支持小微金融的创新,海峡两岸小微金融合作可以说是“天时、地利、人和”。在这次论坛中,政策支持小微金融创新以及加深两岸小微金融合作也是重要议题。

两岸开展小微金融合作,发展两地小微金融,不仅需要金融机构、小微企业的共同努力,也需要两地政策的大力支持。浙江省金融业发展促进会秘书长汪炜认为,小微金融存在“三缺”的问题,即缺乏有效的小微企业金融服务主体、缺乏有效的小微企业增信机制、缺乏有效的社会信用服务体系。要解决“三缺”问题,需要政府出台相关政策解决小微企业的融资问题,譬如以放开民间资本组建民营银行为契机,引导优质民间资本参与民营银行为小微企业服务,实现剩余资本与融资需求相对接。

浙江大学经济学院肖文教授以长三角地区为例就如何开展两岸小微金融合作做了深入分析,指出长三角地区与台湾开展小微金融合作具有三大优势,即上海以“打造国际金融中心”为契机与台湾开展小微金融合作,浙江应该“借力本土民间金融”实现两岸资本对接,江苏应该“依托台商集聚投资”的优势加深小微金融合作。肖文教授进一步指出,路桥区可以借鉴台湾地区小微金融先进经验,从人才交流、技术引进、股权合作等方面开展与台湾地区的小微金融合作,以此提升当地小微金融服务水平,同时海峡两岸小微金融服务实验区的成立为路桥开展小微金融合作提供了肥沃“土壤”。

作者单位:浙江大学经济学院