应重视民生金融服务

◎李 忠

应重视民生金融服务

◎李 忠

民生乃国家之本，人民之福。银行业应以民为本，民生优先，不断顺应和满足人民群众过上更好生活的需求开展民生金融服务。近年来，我国银行业始终把保障和改善民生作为服务经济社会的出发点和落脚点，积极推进金融扶贫工作，不断提升民生保障水平，实践出惠民、富民、强民的新路子。

与此同时，银行业民生金融服务方面还存在一些问题。

（一）民生金融协调配合有待提高。近年来，在保障性住房、农村城镇化建设、新农村建设（包括用水工程、沼气池、村级公路、无害化公厕等）、农村教育医疗发展等民生建设方面，各级政府给予了大量的财政转移支付资金支持，但由于各类操作层面的民生优惠政策缺乏信息共享，相关政策的最新变化在部门间缺乏有效沟通，特别是民生金融从职能部门的政策出台到金融机构的产品设计推广中间存在一定的脱节和时滞，从而造成银行给予的配套资金相对有限，财政转移资金与信贷资金之间相互配套支持不畅。

（二）民生金融担保补偿尚需完善。由于信贷风险分担机制缺乏，民生贷款担保体系不健全、信息透明度低、各部门协调机制不完善、民生工程还贷能力弱、发展基础差等因素的制约，严重影响金融机构发放民生信贷的积极性和主动性，在支持民生方面还显得力弱势微。

（三）民生金融产品创新仍需加强。近年来，银行业在支持小微企业、三农发展方面取得较好成效。但其他民生领域的贷款机制建设还相当薄弱，银行对其他民生领域贷款的考核、授信、期限、利率等与商业银行普通产品基本上没有区别，银行资金逐利本性制约了商业性贷款投向民生领域的积极性。从实际情况看，金融机构已经在业务准入、审批、担保、考核等方面开展了针对民生金融的一系列业务和产品的创新与探索，但总体仍显不足，需要进一步优化。同时，基于新型抵押的民生金融产品仍需不断摸索创新，不断提高其适用性与便利性。

在此，提出强化银行业民生金融服务的几点建议：

（一）加强财政金融协调配合。一是在财政政策方面，政府相关部门进一步加大对民生金融的资金扶持力度，提高民生金融信贷产品的贴息水平；探索研究降低小微企业税费负担的相关政策，扶持小微企业发展壮大；加大对民生金融工作成效显著的金融机构的奖励；改进目前大量财政转移专项资金直接支付给受益主体的现状，将财政转移支付资金与担保资本金、民生发展基金、信贷专项贴息等相结合，加强各部门的协调合作，放大财政转移支付资金的融通功能，使民生领域获得更多资金支持。二是在信贷政策方面，银行业金融机构要贯彻执行惠民信贷政策，加大与民生领域的财政配套资金投放力度，主动选择一到两种民生金融产品作为主要抓手，提高民生金融信贷投放规模，拓宽民生金融服务范围。三是在担保方面，着重探索以小额担保贷款为载体，整合各类民生金融产品，逐步形成“小额担保贷款+信用社区/乡镇+创业/就业培训”的民生金融业务模式，以有效缓解民生金融担保不足、回收难度较大的问题。建议各级政府部门增加小额担保贷款政府担保基金的规模，提高担保基金放大倍数，扩大小额担保贷款受益范围。

（二）完善民生融资体系建设。目前住房公积金、社保医保、新农合等归集了大量资金，这些资金虽然占据各家银行不少存款份额，但是未能充分发挥归集资金的融通功能与价值增值功能。因此，要在建立再保险、独立审批人等风险控制制度的前提下，探索民生归集资金的运用机制建设，在住房金融、教育金融、民生金融等方面发展消费金融公司、专业性银行、民生类投资基金等，进一步提高归集资金的利用效率及民生资金保障效能。同时，政府要重视民生金融，建立民生金融协调机制，对重大民生项目的发展规划与银行业发展规划统筹考虑，及时发布民生工程建设信息，组织推动银行与民生项目对接，建立民生贷款再担保机制、民生担保贷款预算资金持续增加机制、民生贷款单独考核机制、民生贷款奖励机制等，促进民生贷款融资体系建设的完善，为银行信贷支持民生提供保障。

（三）加强金融产品服务创新。银行业金融机构进一步加大金融产品创新力度，继续推动小额农户信用贷款、农户联保贷款、信用共同体贷款、集体林权、土地承包经营权、大型农机具抵押贷款、订单农业、“信贷+保险”、“惠农卡”等产品创新。完善信用评级体系，增加对“三农”、小微企业非财务信息的收集和分析，适度降低金融产品准入门槛，提高民生金融审批效率。可比照小额担保贷款模式，在本机构优势服务行业、领域，探索与行业自律机构、商会等联合建立担保基金，为小微企业融资提供担保；金融机构还应加大对民生金融的差别化考核力度，提高业务人员开展民生业务的积极性，提升对民生金融资产质量的容忍程度。

作者单位：中国银监会阳泉监管分局