互联网金融元年过后

本刊记者 徐豪

互联网金融元年过后

本刊记者 徐豪

互联网金融正通过先进的技术手段和创新的模式，拓展金融的空间，使金融业态升级改变。“高端、大气、上档次”的“金融”走进千家万户，即使只有一元钱你也能玩得起。

编者按：

移动互联网技术的发展给世界带来了信息交流、商业模式、生活方式等全方位、立体化的变革。互联网金融成为这些变革中最热门的词汇之一。一方面，以余额宝、微信支付、P2P为代表的“新金融”力量迅猛发展；另一方面以银行为代表的传统金融机构也在改变。

无论如何，回归到金融本位上，让互联网促进金融合理分配资源、服务消费者、服务实体经济，才是这场变革的归宿。

现在对李鹏飞来说，每天早上醒来第一件事就是打开手机查看余额宝收益。今年25岁的李鹏飞在北京一家广告公司上班，他在余额宝里转入2万多元，超过1.6元的万份收益让他每天有三块多的盈利。像李鹏飞这样的人还有很多。2013年6月17日，阿里巴巴的余额宝正式上线，截止到2014年2月6日，支付宝公布的数据显示，余额宝的客户数已经超过6100万。业内普遍传开的消息称，到2月14日，余额宝规模已经在4000亿元之上了。

在网络平台海量用户的支持下，通过抬高收益率，余额宝们不断侵城略地。从百度百发与百度金融垂直搜索平台发布，到来势更为凶猛的微信理财通，互联网巨头的线上金融产品让人应接不暇。阿里控股天弘基金、京东设立小贷公司、“三马”成立众安保险等实实在在的大动作，着实说明互联网金融“不是闹着玩的”。此外，一大批民营“草根”P2P、第三方支付、众筹融资、金融产品销售和财富管理等新兴机构迅速崛起，成为传统金融组织体系的有益补充。

中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震认为，互联网金融的一个最大趋势是以用户为中心进行支付和交易。毫无疑问，互联网金融时代来了。

不是颠覆，而是开拓

2013年被称为“互联网金融元年”，“高端、大气、上档次”的“金融”走进千家万户，即使只有一元钱你也能玩得起。黄震认为，正像当年农村土地“包产到户”，互联网金融让人们将资金“包产到户”甚至到个人，打破了银行等传统金融机构对资金管理的垄断，释放了金融体制的红利。

通过2013年发生的互联网金融大事件可以看出，目前我国互联网金融分为四种模式：第一种是在线P2P模式，这种模式以拍拍贷为代表；第二种便是以阿里、京东为代表的电商介入金融领域所形成的金融模式；第三种是涉及银行体系的第三方支付模式，人们最了解的支付宝就是这种模式的代表；第四种便是服务金融机构的互联网企业。

在互联网金融迅猛发展的同时，“传统金融业被颠覆”的惊呼也不绝于耳。“从互联网技术的本质出发，互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动，是互联网和金融的跨界与融合。”黄震认为，“从更广阔的视野来看，它不是互联网颠覆金融业，而是通过先进的技术手段和创新的模式，拓展金融的空间，使金融业态升级改变。”

“战国时代”的竞争

中国银行业协会专职副会长杨再平说现在是“典型的互联网金融战国时代”，可谓贴切。春节期间两亿元的“红包大战”刚落下帷幕，互联网金融的“圈地运动”又有了新的领域。元宵节当日，支付宝开售的总金额8.8亿元的理财产品数分钟内即告售罄。与此同时，有腾讯概念的银河基金“定投宝”也正式发行。京东商城则是上线公测“京东白条”，用户在获取信用额度后，可在购物后选择延期付款或分期付款。

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，中国金融深入改革，最重要的是打破垄断，形成适度的竞争，使金融业的利润和实体经济的利润趋于平衡。他说，打破垄断，光靠民营资本发起设立新的金融机构远远不够，互联网金融才是金融变革的战略性的推动力量。

激战互联网金融，各银行纷纷推出“T+0”理财产品：交通银行推出“货币基金实时提现”业务，目前可对接交银施罗德、易方达基金等公司旗下的四只货币基金；平安银行联合南方基金推出“平安盈”，客户可通过财富e电子账户购买、赎回，资金实时到账……

目前互联网金融领域的“战争”虽然有些混乱，但正在推进金融领域的创新和变革。

我们的生活正在改变

“互联网时代，我们的知情权、交易权、话语权、‘结社’权、表决权发生了重大转移。”黄震说，“从互联网诞生开始，人们就惊呼信息社会即将到来，其实到目前为止也还只是开始。互联网、信息化浪潮席卷而来，改造着全球各个角落和各行各业。”

春节期间，微信理财通上线的财富宝货币基金收益率长期高于7%，其中1月26日的7日年化收益率达到7.9%。对接余额宝的天弘增利宝货币基金，这一期间年化收益率均值为6.41%。尽管，节后各品种利率有所下降，但平均年化收益率仍在6.2%—6.6%区间。这些数据的背后，是千千万万个普通人的参与。

微信红包、AA付款、嘀嘀打车……这些新潮的互联网金融产品应用，在改变金融行业的同时，也在改变着你我这些人的生活。互联网金融给普通人最大的感受就是“便利”，去看电影提前在微信上就能买票，购物、打车、买彩票动动手指就能搞定，你说，你用不用互联网金融？

大数据和云计算的时代，似乎一切都瞬息万变，依托于此的互联网金融大潮正在席卷。到潮退的时候，不知谁能笑到最后？

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