东川区小额贷款公司经营情况调查

张仁燕

（中国人民银行东川支行，云南 昆明 654100）

近年来，推动农村经济增长从而缩小城乡居民收入差距，已经成为我国政府的优先目标之一，开放农村金融市场，推进农村金融改革，成为我国农村改革和金融改革的重要内容。《中共中央、国务院关于全面深化金融改革、促进金融业持续健康安全发展的若干意见》提出：加强建立健全适应“三农”特点的，多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。要切实解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，大力培育多种形式的小额信贷组织。在此背景下，东川区相继成立了5家小贷公司。

一、基本情况

截止2013年9月末，东川区共有小贷公司5家，已全部开业经营并纳入金融统计监测管理信息系统。5家小贷公司注册资本为21000万元，最低注册资本1000万元，是2011年5月开业的环宇小贷公司；最高注册资本10000万元，是2013年5月开业的荣瑞小贷公司。2009年11月开业的玉泰小贷公司，成立时的注册资本为1000万元，2010年7月，根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要，将注册资本增至4000万元。

小贷公司共有股东43个，其中：自然人股东39名，企业股东4个，无社会组织，除荣瑞小贷公司的最大股东持股40%外，其他最大股东持股均为30%。从业人员54人。

二、业务发展情况

小贷公司根据《云南省小额贷款公司管理办法》，建立了相关管理办法及管理制度，贷款主要是投向辖区个人经营性贷款、农业、建筑业、批发零售业，主要采用信用贷款与抵押贷款的方式，截止2013年9月末，小贷公司贷款余额21255万元，其中：信用贷款9691万元，抵押贷款3112万元，保证贷款8452万元；单笔最高贷款金额500万元，最低贷款金额5万元；3个月（含）以内贷款354万元，3个月至6个月（含）以内贷款万元10439万元，6个月至1年（含）贷款5534万元，1年以上贷款4928万元；个人贷款21125万元，企业组织贷款130万元。2013年3季度小贷公司加权平均利率为5.8506%，最低利率5.2%，最高利率26.6%，贷款利率是人行基准利率的0.93～4倍。

截止2013年9月末，5家小贷公司只有1家有不良贷款，金额为255万元。2012年，小贷公司利润总额为665万元，2013年9月末利润总额210万元。5家小贷公司均是以自有资金放款，一家小贷公司除注册资本金外，还以自身留存收益向客户放贷，都未向银行业金融机构融入资金。目前，小贷公司认为：面临的最主要风险是融资受到限制导致的流动性风险、客户经营不善导致贷款违约；发展的最主要障碍是风险控制能力不足以及政府扶持力度弱、税费负担较重；在面对经营中的问题时，采取了增加注册资本或向银行贷款、加强风险管理、规范经营操作等措施；认为有利于小贷公司未来发展的主要渠道是转型为村镇或社区银行。

小贷公司的成立与健康发展，增加了农村金融供给，在一定程度上解决了小企业、“三农”贷款难的问题，对于建设社会主义新农村，具有十分重要的积极作用。

三、存在问题及建议

（一）风险控制相对难

由于小贷公司尚未加入人行征信系统，加大了风险控制的难度。部分小贷公司在贷款发放初期可以让借款人提供有效的征信报告，但在贷款发放后对借款人的信用状况就无法了解，对贷后工作影响大。部分小贷公司在对贷款对象的调查过程中，只能从财务报表上进行分析，对贷款对象的经营情况和负债情况不能深入的了解。根据《小贷公司管理办法》，人民银行要将具备条件的小贷公司纳入征信系统，但未明确所需条件，因此，应当建立完善操作性强的实施细则。

（二）抵押登记较难

小贷公司在经营过程中为降低风险，控制风险的途径之一就是办理抵押登记，但存在有的借款人在本地区无法提供足值的产权进行抵押，在外地的产权办理抵押登记又存在较大难度。

（三）资金来源有限

小贷公司可向2家银行业金融机构融入资金，但由于竞争、抵押担保等因素，小贷公司尚未从金融机构融入资金，使资金来源仅限于自有资金，一定程度上影响了业务发展。

（四）业务数据统计应进一步规范

小贷公司最主要的设立初衷就是支持“三农”，增强农村金融服务功能，但就日常业务了解，其统计的“农户贷款”大多与人行《涉农贷款专项统计制度》不相符，应进一步规范业务统计。

（五）小贷公司应进一步坚持“小额、分散”的原则

截止2013年6月末，东川辖区小贷公司贷款余额21255万元,贷款户数137户，平均每家小贷公司贷款户数27户，每户贷款155万元，应进一步扩大客户数量和服务覆盖面，为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。

（六）人民银行在对小贷公司的业务管理中，缺乏有效的手段

人民银行对于小贷公司的业务主要有金融统计和利率监测等，根据《云南省小额贷款公司管理办法》规定，小贷公司领取营业执照后，应当在5个工作后向当地人民银行报送有关资料。但就实际情况而言，由于人民银行不是小贷公司的主管部门，有的小贷公司到人行领取资料后，迟迟不向人行报数，但由于业务关系和管理手段的缺失，使人民银行的管理工作处于相当被动与尴尬的位置。