试论银行规模结构与企业规模结构的对应性

摘 要：银行业的主要职能是服务于实体经济，在服务的过程中，存在银行规模结构与企业规模结构的对应性问题。国家鼓励大银行设立专门机构，服务中小企业，但我国中小微企业近千万家，客观上需要众多的中小银行为之服务，需要金融组织的多元化和融资的多渠道与之相适应。

关键词：银行结构 企业结构 适应性研究

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）02-209-02

一、银行类型与企业类型融资工作的对应性

我国的银行体系发展至今，基本形成国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行相结合的格局。目前，国有银行基本上形成了与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行形成与科技领先、产品创新能力强的新兴企业的后发竞争优势；对于中小银行来说，其优势领域就是中小企业。中小银行其使命就是为我国众多的中小企业提供配套的融资服务和相关金融服务的，在银行业的分工中应该扮演好自己的角色。长期以来，由于中小企业管理不规范、社会信用建设差、直接融资渠道不通畅等方面的原因造成了中小企业“融资难”的局面。从1998年起，国有商业银行纷纷大规模撤并营业网点，上收贷款权限，强调竞争成败的关键在于拥有优质大客户。据调查，中小企业贷款坏帐占同期银行呆坏帐的60%以上，由于风险难以控制和经营成本过高，大银行将主要精力都集中在大企业身上，对中小企业设置较高的融资准入门槛，大银行难以成为中小企业融资的主渠道。改革开放以来国家批准成立的股份制银行，这对强化金融业的竞争，加快银行业务创新，改善服务态度起了一定积极作用，但股份制银行的经营管理方式趋同于四大国有银行，在向中小企业贷款方面更保守。而中小银行具有明显的地方特征，与地方经济联系密切，信息反馈具体及时，判断正确等多重优势，所以中小企业的金融服务“真空”正好是中小银行赖以生存的空间，中小银行解决中小企业融资问题“门当户对”。

二、千万家中小微企业需要金融组织多元化和金融服务多渠道

加快发展新型金融组织，是解决中、小、微企业“融资难”的有效途径，如城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村合作银行，农村信用社、农村资金互助社以及典当行、民间借贷服务中心和资产管理公司等等，多渠道多形式为中、小、微、企业发展提供金融服务。

1.城市商业银行是为中、小、微企业金融服务的生力军。城市商业银行经过10多年的发展，完成了从城市信用社系统的“蜕变”，初步实现了从“可生存”向“可发展”阶段的转变，不仅在数量上进一步增加、规模上进一步壮大、盈利能力进一步提高，而且在资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等方面基本搭建起现代商业银行的运行框架，在资本约束与补充、联合与重组、不良资产处置、业务开拓与创新等各方面进行了许多有益的改革，取得了良好的成效，使银行治理结构进一步完善，内控制度执行力进一步加强，形成“立足地方、立足中小微企业”的经营特色，为中小微企业、民营经济发展发挥了良好的助推作用，为城市商业银行的可持续发展奠定了较好的基础，成为中国银行业一支生力军，在各方面都呈现出良好的发展势头。但是，随着金融业全面开放，监管环境日趋刚性，市场环境日趋复杂多变，城市商业银行的总体发展态势和特点将是挑战重重，影响和制约商业银行持续发展的障碍还很多，主要有金融风险化解不彻底；治理结构不完善，存在“产权虚位”；资本补充渠道不畅，存在“硬约束”；产品、服务等综合竞争力不强，存在“短板”。这些问题都要认真加以解决，才能实现可持续发展。

2.村镇银行是农村金融规范发展的方向。村镇银行是银监会主推的新型农村金融机构，是以市场化为导向的商业性金融，是解决农村地区小、微企业，个体工商户，农户的贷款难问题。村镇银行发展定位主要集中在“贷农贷小”上。村镇银行已经成为农村金融向规范金融转型发展的方向，截至2011年末，全国总共设立村镇银行1027家。

村镇银行作为新型农村金融组织，在增强农村金融市场竞争、提高农村金融服务质量、满足不同金融需求等方面发挥了重大作用：有利于增加农村金融供给，缓解农村融资难；有利于构建竞争性的农村金融市场；为民间资本提供一种新的增值渠道。村镇银行的出现，允许民间资本入股，为民间资本进入正规金融机构打开了大门，村镇银行在其发展的同时也存在人才匮乏、网点少、结算渠道不畅等问题，在很大程度上制约着村镇银行的发展。

3.农村合作银行是农信社基础上的新发展。农村合作银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。与农村商业银行不同，农村合作银行是在遵循合作制原则基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。这种劳动联合和资本联合、“三农”服务功能和商业功能相结合的产权制度，对我国广大农村地区的农村信用社产权改革是新的、大胆的尝试。

农村合作银行的业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务。随着农村合作银行的不断发展壮大，它将为当地“三农”经济发展和建设提供强有力的金融服务和信贷支持，成为农村金融体系的重要组成部分。

4.农村资金互助社是没有存贷款职能的资金互助新形式。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。农村资金互助社与农信社的区别在于：农村信用社属于金融部门，其业务是面向农村、农业。而农村资金互助社是以村或村委会为单位构成，没有存贷款职能，只是一种内部互助形式。农村资金互助社以其灵活、便捷等特点受到了广大农民的欢迎。

5.小额贷款公司是服务小微企业和城乡低收入阶层的金融服务新形式。小额贷款公司向小微企业和城乡低收入阶层提供小额度商业信贷的金融服务，小额贷款覆盖面大，到户率高，资金周转快，还贷率高，推动作用明显。三年来，发展迅速。目前小额贷款公司已达6000多家，根据抽样评级，有19.8%的小贷公司为A级，有56.6%的小贷公司为及格或及格以上，还有23.6%小贷公司存在程度不同的问题，主要是信贷集约型差，经济效益短暂，发展缺乏科学规划，对发展质量注意不够。

6.金融业的鼻祖典当业的再生。我国现代典当业具有金融业、商业服务和特种行业“三业”共融性质。从典当业经营内容看，它做资金生意，具有金融业性质，典当业务实质就是质押贷款。典当业也是商业服务业。它以发展社会经济为目的，以“支持发展、活跃流通、服务社会、方便群众”为宗旨，遵循“平等、自愿、诚信、互利”为原则，以“手续简便快捷”为特点，为民营中小微企业、个体工商户和居民个人在工业生产、商业流通和生活急需方面提供简便快速金融服务。典当行还是特种行业。典当行取得《典当经营许可证》后，应向当地公安部门申请《特种行业许可证》，公安部门制订严格的“三查”制度，即：查物权合法有效证件，查当物真假质量和查当户身份证，以防不法分子利用典当业务实施违法犯罪事件的发生。

典当业在金融领域活动中，形成了与银行业不同的行业特征，即：小额、短期、便捷和高息。这些特征也是典当业的优势。1987年12月30日全国第一家四川省成都市华茂典当行批准开业，至1995年底，全国已达3013家。为保障典当行经营运行的安全，在具体操作过程中，应以动产质押业务为主，以不动产抵押为辅，执行“稳当，不稳不当”的做法。其次，执行典当资金比例管理，使典当行资金建立在可靠的基础上安全运行。

7.温州市民间借贷登记服务中心，实施民间借贷阳光规范化。2012年3月29日，就在国务院设立温州金融综合改革试验区的第二天，我国首个民间借贷登记服务机构——温州民间借贷登记服务有限公司顺利拿到“准生证”，领取工商营业执照，顺利完成登记注册。营业执照显示，该公司注册资本金600万元，由14家法人、8个自然人投资设立。经营范围涉及信息咨询、信息发布、融资对接服务、物业管理等。

温州民间借贷登记服务有限公司主要为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记和公证等综合服务，包括投资（咨询）公司民间借贷中介机构、公证处、融资性担保公司、会计师事务所、律师事务所等专业rQyC/cSXqZtTcbrkA5ymO7CrZ57hpvXqaIDt7WX/GMY=配套服务机构共同进驻。

该公司于4月26日挂牌正式开业运行。据温州日报5月31日报道：35天中心累计借出登记335笔、金额38284万元，借人登记323笔、金额96120万元，其中成交16笔，金额3731万元。民间借贷以抵押贷款为主，其中车辆抵押贷款占60%，股权质押、小房屋抵押占20%，协商担保占20%，运作比较扎实稳健。

8.温州民资管理公司开展投融资业务。2012年2月28日，温州第一家民间资本管理公司——瓯海区信通民间资本管理股份有限公司正式开始试营业。该公司由5家瓯海企业和4名自然人联合发起，其中瓯海眼镜有限公司作为主发起人，持股20%。公司注册资金1亿元，经营项目为“资本管理、项目投资、资本投资咨询”。

“瓯海信通”总经理助理孙啸翔透露，公司试营业一个多月来，到3月28日已经完成多个项目的投放，总投放资金已达到2000万元。投放项目第一单是瓯海当地一家眼镜深加工企业，该企业之前一直委托其他企业加工眼镜镀膜，现在自己有技术了，想自己投资建设一条镀膜生产线，但苦于没有资金。“一条镀膜生产线大概要投入1000多万元，这家企业能抵押的资产都抵押给银行了，面对一大笔资金缺口，他们找到了信通。经过前期会计、审计以及行业专家等实地考察等流程后，“瓯海信通”的投资决策委员会进行了股东投票，最终一致通过对该眼镜企业投资500万元，采用固定回报的投资方式，年投资收益率为12%。

9.温州通过直接融资解决中、小、微企业“融资难”。“借金改的东风，企业吃到了通过债券市场直接融资的蛋糕。”“奥康国际”、“乔治白服饰”、“金卡高科技”相继登陆中国A股。温州市已发行、在审、拟申报的企业债共计100亿元，去年已发行4支企业债，包括“12温安居房债”、“12乐清债”、“12瑞安债”、“12温州港债”，共募集资金38亿元。近日，华峰集团正式获得国家发改委批准发行8亿元的企业债，成为温州市首次获得国家发改委核准的民营企业债券。去年温州直接融资规模达88.59亿元。实践证明，只有实现融资方式和金融组织多元化及融资多渠道，才能解决千万家中、小、微企业的“融资难”。

参考文献：

1.庄毓敏.商业银行业务与经营.中国人民大学出版社

2.朱志玲.温州金融改革“先行先试”的起步与实践.2012（6）

3.杜晓睿.我国农村小额信贷的实践尝试.农村经济出版社，2009.6

4.李忠义.可持续小额信贷新发展之路的研究.南方经济出版社，2008.4

（作者单位：温州银行龙港支行 浙江苍南 325800）

（责编：李雪）