62年改革创业史

□文 / 王明顺 任占伟 本刊记者 周励

62年改革创业史

□文 / 王明顺 任占伟 本刊记者 周励

峥嵘岁月,沧桑巨变。到今年12月，陕西信合将走过62年的征程。62年里，曾被笑称“背包银行”的陕西信合如今在全省经济尤其是“三农”和县域经济发展中担当着主力军的角色，陕西信合经历了怎样的转型发展路？

1951年西北第一个农村经济互助组织——稻地江村信用合作社成立

1951年12月的隆冬时节，伴随着全国合作化运动的时代浪潮，西北第一个农村经济互助社——稻地江村信用合作社在陕西省长安县成立。砖房、麦秸和门头晾晒的包谷——这是今天我们见到的唯一显示62年前境况的珍贵照片。那时的所谓股金，能有块二八毛实属不易，三五斗粮入股的也不稀奇。

62年后，当年被笑称“背包银行”的社员们，估计怎么也不会想到，磕磕绊绊一路走来的陕西信合，竟也能成就今天这般火红的事业：拥有全省两万余人的信合队伍，近3000个营业服务网点覆盖全省107个区县，成为业务规模居前，经营机制灵活，结算手段先进，服务功能齐全的现代化金融机构，在陕西经济尤其是“三农”和县域经济的发展中担当主力军的重要作用。

62年曲折改革发展历程

当年，稻地江村信用合作社的运作模式，对发展生产、恢复经济起到了相当重要的作用，得到了中央和省委领导的肯定，全省各地的农村信用社如雨后春笋般组建发展起来。这一时期的农村信用社，资本金由农民入股，干部由社员选举，通过信贷活动为社员的生产和生活服务，基本保持了合作制的性质，成为支持农业生产的重要力量，推动了生产合作运动的健康发展。

到了1958年，国民经济在极左路线和错误政策影响下，农村信用社经历了曲折的发展历程，先后下放给人民公社、生产大队管理，随后又移交给贫下中农管理，间或又上交给人民银行集中管理，信用社既是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构，信用社的管理混乱无序、相互推诿，业务无足轻重，职工成了名副其实的“泥腿子”，经营遭受了严重挫折，几近破产的边缘。

十一届三中全会的春风吹绿了三秦大地。1980年开始，按照国家统一部署，全省农村信用社划归农业银行管理，使农村信用社的发展逐步走上了“官办”的道路，信用社的改革也随即起步。

1984年，以“恢复三性”为主要内容的农村信用社体制改革正式启动，恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。全省农村信用社的经营管理体制得到改善，内部经营机制逐步向自主经营、自负盈亏的方向转变。

1996年5月，国务院下发了《关于深化农村金融体制改革的决定》。同年11月，陕西省农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社从省到地市成立了自己的行业管理机构，由人民银行和自身的行业管理机构分别承担对农村信用社的行业管理职能。农村信用社开始走上独立发展的道路。脱钩后，农村信用社的发展迸发出前所未有的朝气和活力，各项工作取得了前所未有的进步。

2003年6月，国务院下发了关于深化农村信用社改革试点的通知，陕西省作为全国首批八个改革试点省份之一，于2003年底启动了深化改革工作。按照深化改革试点精神，农村信用社的管理权交给了省级政府。

2004年8月，由全省107家县级联社发起组建成立了陕西省农村信用社联合社，简称陕西信合，代陕西省政府行使对全省农村信用社的管理职能。

陕西信合成立后，确立了科学发展的指导思想。面对全省农村信用社包袱重、基础差、底子薄的实际，坚持“打基础、利长远”的发展理念，确立了“风险防范优先、注重经营效益、持续协调发展”的经营思想。根据网点基本处于农村和县域以下，经营战线长、经营决策链短的特点，树立了和商业银行错位发展的思路，提出了业务经营下沉，面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展“四个面向”的市场定位，扎根“三秦”，服务“三农”，做好陕西人的银行。

深化产权制度改革。针对信用社、县级联社两级法人并存以及由此带来的弊端，以建设现代金融企业为目标，按照市场化取向，审慎操作、稳步推进全省农村信用社的产权制度改革工作。逐步取消了信用社的法人地位，建立了以县为单位的统一法人社。

2005年8月，全省第一家农村合作银行——陕西神木农村合作银行挂牌开业，2010年1月16日，神木农村商业银行成为西北首家开业的农村商业银行，标志着陕西省农村信用社股份制银行改革迈出新的一步。至此，全省农村信用社的产权制度改革取得阶段性成果，为进一步深化产权制度改革奠定了良好的基础。2010年12月16日，作为全国农村信用社最后一批组建统一法人社的泾阳县农村信用合作联社开业，标志着全省农村信用社统一法人改制工作画上圆满的句号。

2004年6月陕西省农村信用社联合社创立大会暨第一届社员代表大会在西安召开

2004年8月18日，陕西省农村信用社联合社开业挂牌新闻发布会

完善法人治理结构。在经营上充分尊重县联社的自主权，在管理上强化统一规范管理，这一直是陕西信合在履行管理职能与处理与县联社独立法人关系上的一条重要原则。自成立以来，不断加强整章建制工作，强化行业管理和规范业务指导，对全省农村信用社管理制度进行了梳理和完善，覆盖了所有的业务流程及管理职能，逐步建立起基本适应行业管理的制度体系和业务框架。

2005年8月6日，陕西省第一家农村合作银行——陕西神木农村合作银行挂牌开业。

62年紧贴“三农”创辉煌

62年的风雨兼程，多年来针对面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展的市场定位，持续加强县域及农村金融市场的产品开发，探索发展本土化的金融产品和服务方式，有效拓宽了农村金融服务领域，持续提升了农村金融服务满意度和美誉度。

2012年底，全省农村合作金融机构各项存款达到3386亿，当年增加585亿，同比多增加102亿元，高于全省银行机构平均增幅3.05个百分点；各项贷款余额为1994亿元，当年增加318亿元，同比多增加64亿元，高于全省银行机构平均增幅2.21个百分点。当年累计投放各类贷款2455亿元，全部投向陕西实体经济。存贷款总量和增量继续稳居全省银行业机构第一位。

连续九年，贷款余额和增量位居全省金融机构首位，五年来连续受到省政府的通报表彰，荣获支持陕西经济发展优秀金融机构称号。

在陕西省社会主义新农村建设和“一县一业”、“一村一品”工程建设中，充分发挥了农村金融主力军作用。陕西信合完善并进一步推广了农户小额信用贷款和农户联保贷款，将农户小额信用贷款最高授信额度提高到20万元，联保贷款最高授信额度提高到30万元，依据涉农贷款用途合理确定贷款期限。开办了妇女创业贷款，农民技能培训贷款、劳务输出贷款、农民创业贷款、农家乐贷款、农民住房贷款、汽车消费贷款等。他们注重破解农民贷款难问题，相继开发了土地承包经营权质押贷款，林权、宅基地、农村企业用地抵押担保贷款等新型贷款产品。农贷产品日益丰富，农贷投放规模大幅增加，实现了以农为主的信贷业务结构调整。

在努力改进农村金融服务的同时，陕西信合积极承担社会责任。近年来，陆续设立金融空白乡镇网点46个，通过开办银行卡助农取款业务和定时定点服务等方式解决全省148个金融空白乡镇金融服务问题。全面代理退耕还林、城乡低保资金、粮食直补等10余种支农惠农政策性资金发放工作。

在支持区域经济发展中，陕西信合始终把中小企业作为服务地方经济的重要切入点。改进中小企业评级办法，扩大小企业小额信用贷款和联保贷款试点范围，积极开展存货、应收账款质押、生产订单和仓单质押等信贷业务，探索与商会、担保机构三方合作的方式，破解中小企业贷款难的问题。

2008年下半年，为帮助中小企业抵御金融危机影响，与省中小企业局签订了向全省中小企业授信30亿元的协议。全省信合各联社推广设立小企业信贷中心，灵活运营、独立操作、高效快捷的贷款发放管理模式，满足中小企业“小、频、急”的信贷需求。实施成本加成风险利率定价模式，对小企业贷款根据企业信用等级和风险因素，分别给予不同的贷款利率优惠，对树立小企业的信用意识、调整客户结构发挥了重要的促进作用。

针对中小企业担保难的问题，采取由政府、担保机构和银行建立中小企业贷款风险共担机制予以解决。并适时推出了租赁权质押、仓单质押和应收账款抵质押贷款业务。组建个体工商户和劳务经济联保“信用共同体”；推行个体工商户和中小企业贷款营销管理中心，提供专业化和高效化信贷服务。对部分融资需求较大的黄金企业，省联社协调相关县级机构通过社团贷款的形式给予支持。

2009年5月省联社与九地市人民政府签订战略合作协议

在县域城镇化进程中，陕西信合积极发放创业促就业贷款，扩大了社会就业面。支持创业、失业再就业人员。全省发放小额担保贷款的金融机构一共只有两家，而陕西信合的贷款份额就占到了95%以上，为保障社会稳定、促进社会和谐作出了重大的贡献。

在经营业绩和业务指标稳步提升的同时，陕西信合加快信贷结构调整，创新发展模式，压缩票据和同业存放业务，坚持信贷投向“三农”和中小企业及城市棚户区改造项目，保障了三秦民生金融的实际需求，促进经济发展转型升级。

陕西信合作为“陕西人的银行”，62年巨变的是沧海桑田，不变的始终是陕西信合与三秦父老携手共进的承诺，为“三农”、中小企业和县域经济发展提供优质金融服务的追求。

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陕西信合标志释义

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陕西信合的标识以圆形作为基本外形，体现了中国传统哲学对圆的认知：“圆满、如意、天地人和”。该标识的“S”英文字母造型，暗含“陕西”之意，集中表现了“陕西人的银行”。从整体上看，该标识外圆内方，形似秦代钱币，凸显了陕西信合的行业特点。极具流动感的外形，形象地体现了金融行业资金循环流动的特点。

整个标识为绿色，象征着希望和活力，是农业的标志性色彩，代表“三农”。同时，内扣两只“绿色之手”，搭起了陕西信合与城乡居民沟通和合作的桥梁，表达了相互信赖、合作共赢的寓意。雕

宣传口号“陕西人的银行”，选取毛体特定字，红色，意指秉承“陕西信合，服务陕西”的核心宗旨，在三秦大地上撒播希望。