浅谈银行刷卡手续费率调整政策的应对策略

符燕艳

（中国建设银行云南总审计室，云南 昆明 650021）

2013年2月25日，全国银行卡刷卡手续费标准调整方案正式实施，刷卡费率总体下调23%至24%左右。从短期看，这不但会对各银行刷卡收单业务的中间业务收入产生一定影响，而且在今后一段时期内都将对银行盈利带来压力。但是从长期来看，手续费下调使商户利润空间加大，一方面提高商户受理银行卡的意愿，另一方面也可能返利给消费者，对做大银行卡市场以及拉动消费需求都会产生积极作用。因此面对刷卡手续费率调整，银行并非无可作为，完全可以积极应对，化被动为主动。

一、进一步加强用卡宣传力度，提高银行卡客户数量和质量

银行可以以银行卡刷卡手续费下调为契机，抓住元旦、春节、中秋、国庆等刷卡消费高峰时期，通过印制宣传单、宣传展架、LED屏、报纸、车展、房展等多渠道加大宣传力度，强化信用卡和借记卡的形象定位和品牌宣传工作。同时选择客户群体较集中、消费层次较高的商场、酒店、餐饮娱乐中心等，开展刷卡专项优惠营销推介活动。以此为契机，做到银行卡客户发展的量质并举，以量的扩张和质的提升来增加银行卡业务综合贡献度，稳定和巩固银行卡中间业务收入，将刷卡费率下调的影响和冲击降到最低。

二、大力拓展特约商户数量，持续优化用卡环境

银行刷卡收单业务的盈利主要来源于两方面，一个是价格，另一个是规模。刷卡费率下调导致单笔交易获利的下降只能通过规模来弥补，只有扩大规模效应，刷卡费率下调方能实现银商双赢，也能从根本上利于消费者，实现多赢。刷卡手续费下调之后，原来因为不愿承担高额手续费而不安装POS机的中小商户，安装POS机的热情会更高，银行可借机大力发展特约商户，加快POS机、转账电话等自助机具合理投放进度，加快软、硬件建设，加强签约商户基本技能培训，充分利用现有客户资源优势，筛选信贷等单位目标客户，逐户落实营销责任人，提升信贷客户的商户覆盖率，尽力优化用卡环境，将“可收费商户”的这张饼逐步做大。

三、加强存量商户经营维护，拓展收单渠道

以收银员奖励、联合促销活动等多种手段，提高商户收银员的刷卡积极性，培养商户的忠诚度，降低商户刷卡手续费调整对分行商户收单业务的影响，激发盘活存量商户；建立商户维护卡片，加大商户回访激活和监督，确保高扣率商户的活动率；针对中小型商户对费率调整较为敏感的特征，着重做好中小商户受理银行卡的营销推介工作，促进中小商户刷卡量的较大幅度增长；还可利用与预付卡等第三方公司的合作，将高扣率商户作为第三方公司考核重要指标，开展资源共享营销。

四、转换经营思路，寻找新的利润增长点

对银行来说，布设机具、人力、物力都是需要付出的成本，刷卡手续费过低，商户佣金不足以维持信用卡运营成本，银行短期的收益肯定会受影响。银行可考虑转换经营思路，不再以商户回佣作为主要的收入来源，寻找新的利润增长点，从年费或刷卡手续费者利息收入上寻找新的利润增长点，拓展分期为代表的信用卡消费信贷业务，全力推动促进汽车分期、账单分期、现金分期、车位分期等业务开展，使广大客户从不熟悉到逐渐接受信用卡分期这一新型业务品种，从而快速提升信用卡分期业务的市场知晓率及品牌认可度。