我国财保新模式研究

金英利

（中国人民财产保险股份有限公司伊春市分公司，黑龙江 伊春 153000）

自我国加入世界贸易组织后，各行业的运行模式与发展前景都发生了极为重大的转变，因国家体系建设环境与宏观调控模式的转变，给财保行业提供了更大的发展空间，与此同时，严酷的市场竞争形式也给我国财保企业提出了更高要求，在这种时代背景下，我国财保行业必须摒弃传统运作模式中的不足之处，创新运行机制，确保行业快速、稳定、健康的发展。

一、我国财保市场竞争态势分析

（一）财保市场变化情况

当前我国保险行业涉及的主要风险是投保人可能减少保险范围并增加自留额，以减少保费成本。就当前财保发展模式来看，因前段时间全球经济增速缓慢，再加上我国监管体制的转变，使得我国财保行业很难在短期内实现保费金额的快速增长。但如果从长远发展角度来看，由于我国经济发展速度始终保持着稳定增长态势，因此，笔者可以预计在未来的十年乃至几十年时间内，我国财保行业必将迎来一次爆发式发展。

如果我国财保行业能够持续扩充市场，行业必将涉及到金融等领域的创新，其发展模式也比较更加多元化，抛却短期利益不谈，仅就长远角度谈我国财保的发展，其行业发展前景较为可观。

（二）财保产品愈加多元化致使竞争关系加剧

由于我国国民经济持续稳定上涨，使得国民口袋里的钱越来越多，在这种形势下，客户对保险行业的需求愈加多样化与个性化，可以预期，在未来的一段时期内，我国保险产品与产品定价必将经历一个甚至是几个重组阶段，相同产品的价值也会必将会因参保人的不同而有所不同。在产品种类方面，我国财保企业必将推出更多新险种，保障范围也必将扩展到各个领域，由此可知，财保市场的竞争关系必将愈加激烈，所以，我国财保企业应在现阶段大开销路，争取在市场竞争模式转变前提供企业的竞争能力。

二、服务理念的转变

由于国民收入不断提高，客户对财保服务的期望值必将越来越高，再加上新产品与竞争关系的影响，使客户对金融顾问服务的需求必将大大增加。因此，财保企业必须开创集休闲娱乐、生活、理财为一体的服务模式。很多发达国家的财保企业已全面执行动态的实时服务体系，以建立咨询中心的方式使企业能够实时提供客户所需的服务，这样不仅可以提高企业服务质量，同时也有助于企业与客户间建立长期的合作关系，这种全天候、多维度的服务模式值得我国财保企业学习。与此同时，财保企业要想增强竞争力，就必须扩展业务渠道，企业应与金融、教育等机构建立长期的合作关系，利用其他机构的资源优势扩展营销渠道，从而为客户提供更加综合的、全面的服务。

三、创新市场运营模式的具体方法

以细致周到的服务引领企业运营模式的创新。创新服务必须秉承顾客就是上帝的基本原则，将细致周到的服务理念贯穿于企业营销和运作的每一个环节，大力研发新型服务模式，全面提升企业服务水平，建立多维度的服务模式，提高客户对企业的信任度。就现阶段来说，我国财保企业的服务质量与产品数量都远远不能满足客户的需求，因此，在行业发展与市场统筹规划时就必须制定产业创新机制，笔者建议，企业应以客户种类和客户需求为出发点，针对专项内容制定专项服务机制，尤其是应划分服务内容及服务标准，以此吸引不同的客户群体。加大宣传力度，在广告宣传时不要一味推销产品，应以宣传企业服务理念及企业文化为主线，辅以商品宣传，提高企业知名度，使企业在激烈的市场竞争环境中占据一席之地。

四、大力研发财保产品

我国财产保险种类较少，在我国财产保险虽经过20 几年的发展，但其险种仍没有多大改变，我国责任险所占比例较小，而在发达国家，责任险已占据保险行业的半壁江山，与我国情况相比相去甚远。我国财保行业要想实现快速稳定的发展，就必须解决上述问题，笔者建议，财保企业应综合考量我国保险市场的发展轨迹，创新财保险种，并将险种创新工作提升到战略高度。财保企业应建立健全市场考核机构，成立险种研发小组，完善与险种创新相匹配的工作模式，将更多更优质的财保产品研发出来，更好地维护客户利益，满足客户需求。

五、创新财保市场管控模式

因我国保险市场不断发展，传统的管控模式早已不能适应当前保险市场的需求，因此，我国财保企业应在传统管控模式基础上加强市场管控力度，结合我国国情与企业发展的特点，立足于安全性、盈利和发展等方面的管控内容，建立完善的市场评价体系与分类管控体系。

在创新财保模式的时，应处理好管控体系与创新机制的关系，科学运用管控机制，控制好管控力度，积极革新与改进管控方式和管控手段，既要引导市场自主创新，又要积极防控创新过程中可能出现的风险，做到创新与监管互相协调、互相督促，实现整个体系的良性发展。

六、总结

我国是人口大国，人口数量位居全球第一，因此，财保行业的发展前景是毋庸置疑的。但是，我国财保工作者如何在如此优越的客户基数上充分挖掘客户参保潜能，提高客户参保欲望是从业人员必须重视的问题。笔者经过分析认为，只有创新财保运作模式，提高服务质量与财保险种，才能更加有效地扩展市场，才能促使财保行业快速稳定的发展。